以後是不是不能全指望基本養老保險了？我採訪了一位政協委員_風聞

今年兩會期間，我個人最關心的一個民生類的話題就是“養老”，準確的説，是“養老金”，可能因為自己也人到中年了吧。​所以，我去採訪了長期專注於這一話題的全國政協委員、社會和法制委員會委員孫潔。

我的問題主要集中在這幾個方面：

1.面對社保基金缺口的現實挑戰，加上人口老齡化帶來的養老需求上升，該怎麼平衡財政壓力和民眾的養老需求？

2.普通人以後是不是不能全指望基本養老保險了，必須得提前做其他準備？

3.想買商業養老保險，但沒什麼能終身領錢的真正保險類的產品，保險公司好像不願意做這種產品，怎麼破？

4.年輕人是否從現在開始就得計劃養老了？每年1.2萬的那個“個人養老金”，要不要繳？

概括一下我get到的孫潔委員的回答要點（接下來我也會發視頻，想了解完整回答的回頭可以點視頻）：

（背景：我國養老保險體系現在主要包括“三個支柱”：第一支柱是基本養老保險，參保人數超10億；第二支柱包括企業年金和職業年金，由單位和職工共同繳費，主要是機關單位和一些大的企事業單位有；第三支柱則包括個人養老金和其他個人商業養老金融業務。）

1.關於第一支柱，目前我國養老保險體系實際上主要壓力都在基本養老保險這一塊，但因為現在我國人口的實際壽命已經遠遠大於最初制定政策時對人均壽命的預期，所以基本養老金的現實缺口和潛在缺口都很大，2030年後缺口更大。

2.關於第二支柱，問題主要在於覆蓋範圍很小，且職業/事業年金也不是可以終身領取的，同樣面臨“長壽風險”，即“人還在，但錢不夠了”。

3.關於第三支柱，這一塊在我國才起步不久，問題主要在於，商業保險公司現在普遍規避去做長期保障、終身領取的養老保險產品，因為他們也擔心“長壽風險”，即隨着大眾壽命的增加，保險公司的資金兜不住底，風險太大。所以，現在就算是想給自己購買補充的商業養老保險，選擇也不是特別多。

而能做終身領取的養老保險的企業，同樣隨着人口壽命不斷變長，未來可能面臨經營甚至破產的風險。

4.基於上述現實，委員建議，還是應該把未來發展的重點放在第三支柱上，出台政策，鼓勵商業保險公司提供更豐富的、終身給付的養老產品。

為實現這一目標，一是得儘快制定出一套標準的市場化死亡率或生存率指數，最大限度降低基差風險，給長壽風險證券化產品提供合理定價的基礎；

二是可以探索是否允許商業保險公司進入到國際資本市場，通過金融衍生工具，把“長壽風險”分散和轉移出去。

5.對於大部分普通人來説，未來，基本養老保險，可能真的就是保障退休後“最基本的生活水平”，也就是比較低的生活水平。如果想保持一個相對體面的退休生活，那可能不得不提早進行規劃，或是考慮商業養老保險產品，或是從年輕時就加強儲蓄。

“35歲開始籌劃養老金的規劃，可能都有點晚了——我個人非常同意這個觀點。在人的壽命越來越長的情況下，對養老金的需求會越來越多。只靠基本養老保險，實際上遠遠滿足不了未來的需求。人壽命的延長往往超出自己的預期，我建議年輕人入職走向社會的第一天，就每天存一筆咖啡錢，為養老作長期規劃。”委員説。