借貸寶、人人信又翻車！借貸行業亂象該剎車了！_風聞
刘旷-公众号ID：liukuang1102小时前
3月15日，據央視“3·15”晚會報道，有借款人以“電子籤”的方式，通過借貸寶、人人信等平台借款，而通過前者借款年化利率超過2200%，後者借款年化利率近6000%，消息一出整個社會為之震驚。
在被點名後，借貸寶平台宣佈暫停運營，人人信則公開道歉。借貸寶相關負責人稱將立即成立整改小組，主動配合警方打擊不法分子；人人信回應也稱公司高度重視，主動與警方配合嚴厲打擊不法分子，更好保護用户權益。
在互聯網金融蓬勃發展的近些年，借貸寶、人人信這類亂象絕非個例，它不過是冰山一角，背後還隱藏着無數不正規借貸平台，正如同貪婪的吸血鬼，無情地吸食着年輕人的錢包，嚴重擾亂金融秩序。
借貸套路防不勝防
在互聯網金融的浪潮中，借貸寶與人人信曾以看似便捷、創新的借貸模式闖入大眾視野，打着電子簽約具備法律效力、提供 “法院認可”“律師函服務” 等保障旗號，吸引了眾多急需資金週轉的用户。
然而，今年央視 “3・15” 晚會無情地揭開了它們的偽裝，讓隱藏在光鮮外表下的重重借貸套路暴露無遺。
一是，借貸平台專業放貸人員開展“套路貸”、“砍頭息”，年化利率高得離譜，堪比高利貸。
在央視報道中，某位借款人在借貸寶平台向放款人借款5000元，實際只收到3500元轉賬，可平台欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息；某位借款人在人人信平台借了30000元，到賬14000元，扣除了16000元，説是利息。
平台對這種高利貸行為“心知肚明”。在央視曝光視頻中，業務負責人直言平台核心盈利來源於借款人支付的出證費、展期費和逾期費，甚至暗示放款人可借 “打欠條” 功能繞過監管私下收取高額利息。在這一商業模式下，放款人藉助平台漏洞，靠高利貸賺得盆滿缽滿，全然不顧藉款人陷入債務深淵。
二是，當用户滿心信任地在借貸平台簽訂正規電子籤協議、打下電子欠條，以為交易有了保障時，現實卻給了他們沉重一擊。
用户在借貸寶平台簽了正規的電子籤協議，打了電子籤的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平台上進行。借錢雙方通過微信、支付寶私下轉賬，平台對實際放款金額完全不審核。這一個看似嚴密的金融交易體系，實則漏洞百出，借款人遭遇高利貸、暴力催收後，因對放款人真實身份信息一無所知，維權無門，根本無法起訴。
總之，如今借貸欺詐手段層出不窮，砍頭息、私下轉賬借貸這些套路簡直防不勝防，一不小心就掉進陷阱，讓人血本無歸。
P2P“逃生者”又入局
從P2P到熟人借貸，再到“高大上”的電子借條，借貸寶發展軌跡始終遊離於行業主流之外，走出一條與眾不同的道路。
在 P2P 暴雷潮洶湧來襲時，眾多平台如泡沫般紛紛破滅，陷入暴雷困境，消失在市場洪流之中。然而，借貸寶卻似一個“異類”，在這場風暴中頑強存活，甚至一度宣稱取得“亮眼成績”。
彼時，借貸寶將借貸行為拆解為“電子籤協議 + 線下轉賬”，對外宣稱“平台僅提供憑證服務”，巧妙轉型。據借貸寶官網介紹，截至2024年，平台累計註冊個人用户1.4億，企業用户4.3萬，提供電子借條模板、電子欠條模板，登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬人借到錢。
那麼，借貸寶真的成功“逃生”，實現穩健發展了嗎？實則不然，撥開層層迷霧，其背後隱藏着諸多亟待審視的問題。
從平台運營模式來看，借貸寶的盈利邏輯存在嚴重問題。平台通過收取每單10-50元不等的出證費、展期費及逾期費獲利，這種將盈利建立在借款人沉重負擔之上的模式，註定是不可持續且充滿道德風險的。
從平台內部管理方面，借貸寶同樣漏洞百出，從一次次被嚴打可以看出平台沒有從根本上建立合規經營的理念與制度。
被央視曝光後，公司的回應聲明與 9 年前因 “裸貸” 事件被點名時如出一轍，滿是程序化語句，毫無真誠整改之意。這反映出公司內部管理缺乏自我反思與糾錯機制，對自身問題視而不見，只想着如何平息輿論風波，而非真正解決問題。
從金融風控系統來看，借貸寶引以為傲的人臉識別、電子簽章等技術並未起作用，反而對放款人身份審核形同虛設，導致假身份放貸現象猖獗，這不僅嚴重威脅借款人的合法權益，也極大地增加了金融風險。
借貸寶所謂的“逃生”，不過是在懸崖邊緣的危險踱步。若不進行徹底改革，真正迴歸金融服務本質，即便能暫時躲過監管視線，也終究逃不過市場規律的制裁，等待它的或許將是更為嚴峻的危機。
平台透明化才是保命符
在互聯網金融的廣袤版圖中，借貸寶與人人信曾是備受矚目的存在，然而如今卻深陷危機泥潭，淪為行業亂象的典型代表。
它們的轟然崩塌，如一記振聾發聵的警鐘，重重敲醒整個金融行業，亦無情地揭示出當下網貸市場的混亂不堪，也讓我們深刻認識到，唯有理性借貸與規範放貸，才能構建起行業的良性循環，使其迴歸服務社會的初心。
從平台自身角度出發，平台失責監管不力是借貸亂象的直接推手。所有“電子籤平台”自身必須迴歸服務本質，加強內部管理，建立健全風險控制體系，嚴格審核用户資質，規範借貸流程，確保借貸行為合法合規、透明公正。
從借貸羣體角度來看，年輕人羣體容易陷入消費主義陷阱，財商與法律認知短板使其成為不良網貸獵物。Z世代需培養理性消費觀，提升金融素養，借貸前充分評估還款能力，避免債務漩渦吞噬未來。
當然，監管部門應加快完善法律法規，強化監管力度，填補監管漏洞，對違法違規平台予以嚴厲打擊，形成強大威懾力。
綜上所述，只有當監管、平台、用户三方共同發力，做到理性借貸、規範放貸，才能打破當下網貸市場的惡性循環，開啓行業健康發展的良性循環，讓互聯網金融真正成為點亮普通人生活，而非製造更多“電子奴隸”的工具。