電子籤高利貸，還有更多套路_風聞

“借30000元到手14000元，7天內還款，實際年化利率高達5959.18%。”央視3·15晚會曝光的電子籤高利貸，讓人咋舌。

追根溯源，電子籤用在借貸行為上的初衷，本應是幫助規範或者解決民間借貸存在的信任難題，通過合規的電子合同，實現借貸關係的快速撮合，並保障雙方的權益。

但沒想到的是，一些平台在擁抱科技和追逐利益的過程中，將電子籤異化為高利貸的“温牀”。而柒財經在調查發現，借電子籤做高利貸的平台，或並不止被曝光的這兩家。

01 電子籤平台如何讓借款人跌入“吸血”的陷阱？

一張小小的電子欠條，本是承載借貸雙方契約精神且具有法律效力的數字化憑證，卻在平台的操弄之下，讓本就經濟困頓的人跌入“吸血”的陷阱。

據央視3·15晚會，這種高利貸的操作方式也很簡單，就是借款人通過平台簽訂電子借條，但實際資金交易卻繞過平台，通過微信、支付寶等渠道完成，即線上簽約但線下轉賬。

相關案例中，借款人洪先生借款5000元實得3500元，7天利息1500元，年化利率竟高達2234.69%；借款人王女士借款3萬元，實際到手1.4萬元，年化利率更是高達5959.18%。

而平台以“技術中立”自居，卻未履行對放款人資質的審核義務，甚至可以説是縱容放款人——當借款人因虛高債務無法償還時，平台並未對放款人的欺詐行為進行干涉，反而利用展期、逾期等平台機制不斷收取展期費、出證費、逾期費等疊加的費用，使得電子合同淪為虛高債務的合法外衣。

導致的後果就是，洪先生3500元的借款滾雪球般滾到了7000元，最後被勒索2萬元才能銷賬。

不光是縱容，平台的作為甚至可以用合謀或者“親自下場”來形容。人人信的一位產品經理就向記者表示，他們平台上的放款方，很多都是通過做假賬來規避法律風險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。其還表示，去世人的信息，也能用來做賬號，誰也不用擔責任。

在這樣一套組合拳下，借款人成了被栓住的“血包”，“不死不休”。

在曝光後，借貸寶、人人信方面相繼回應稱，立即成立整改小組，徹底解決業務、管理上存在的問題，並將以最大決心落實整改。此後，借貸寶再發聲明稱，已暫停新增欠條的服務。

目前，借貸寶、人人信APP也已從蘋果、安卓等應用平台下架。

02 電子籤高利貸的公司，或不止被曝光的這兩家

柒財經發現，在電子籤借貸領域，涉足的企業並不少，既有背靠騰訊的騰訊電子籤，也有友誠信電子籤、立信契約、檔點點電子借條、打個欠條、無憂借條等公司。

儘管被曝光的企業只有兩家，但在各類投訴平台上，和上述兩家企業一樣，有疑似電子籤高利貸經營行為的平台並不少見。

它們當中，有的是借款人和放貸方簽了合同，但放貸方拒絕轉賬，但借條合同卻已經成立的情況，即實施空頭借條詐騙。

在黑貓投訴上，一用户於去年7月12日投訴，其於2024年7月9日通過朋友介紹認識了立某平台的張某，“通過他的誘導，在立某平台打了7千的借條，一個星期還，要還一萬多，但一直沒下款，也不銷條，還威脅我説要給他錢才銷條。”而且他表示，自己找不到平台客服。

而根據用户投訴的數量統計，在無某平台，此類事件發生得更多。有投訴用户表示，其在2月9號通過無某平台借款1萬元，但放款人以銀行卡錯誤凍結資金不放款，不過電子合同顯示借款成功，已經生效。

另一名用户則稱，“在微信上收到一個自稱貸款的好友申請，溝通下引導我添加一個QQ，在QQ上溝通借款事宜後，引導我在無某平台公眾號上籤訂了一張40000元的借條，但是簽訂後並沒有給我打款，還威脅我要我給他轉30%的本金。聯繫客服電話無人接聽。”

另一種高利貸的方式則是先砍頭息+日還模式。

如一名侯姓用户就投訴，其在3月5日經陌生人加微信，在信某平台上借了一筆借款24000元（實際到手16000元），7日還款的合同。

“對方在我支付寶上轉入了13400元，但是説借款成功當天，就要打卡（返還）2600元，第一到第六天每天打卡（返還）2600元，到第七天也就是最後一天要還8400元，我還到了第五天就還不上了，對方就每天打電話發信息不停催我還款。”侯先生説。

03 需進行更有力監管，促其迴歸技術賦能本質

這背後，或許首先要從更宏觀的電子籤市場來看。

中國電子簽名行業的發展，先後經歷了以電子簽名軟件為主的1.0時代（2004年前後），以技術接口為主的2.0時代（2004年-2014年）以及2014年後以第三方平台為主的3.0時代。

而在3.0時代的發展過程中，據天眼查，中國電子籤的市場規模呈現出了三個特點：一個是市場規模不斷壯大，2021年，其市場規模達152.8億元，同比增長41.2%，預計2024年將突破404.2億元；第二個是應用場景十分廣泛，目前已廣泛應用於金融、房地產、醫療、政務、司法等行業；第三個則是頭部廠商佔據了市場份額的絕大部分，據艾媒諮詢數據，前三大廠商的市場份額合計達到了近80%。

硬幣了另一面則是，電子籤市場的這塊蛋糕和其他主流行業相比，並不大；市場競爭激烈，小公司總體上能獲取的機會比較少；已經扎進這一行業的小公司，需要從更容易盈利的應用場景掘金。

而金融領域因為數字化需求旺盛且天然具有重複性和高頻性，便成為各電子籤公司的主要競技場之一，更多的小公司則瞄準了更細分的借貸市場。

儘管諸多平台強調為“熟人借貸”提供便利，但利益的口子一旦打開，便不受控制，而且這類需求並不少見。

柒財經就在小紅書上一個標籤為“借條”“電子籤”的帖子下看到，不少人都希望借用電子籤進行私人借款——“我需要個人的，5000元，直接籤電子合同，利息你提，合理就行，不查大數據，不要任何平台申請，直接轉賬那種，誠心為主，有工作”；“2500，不是老賴”；還有借300元的，100元的。

這種脱離監管的私人借貸，在電子籤外衣下野蠻生長。

而在整個借貸領域，儘管監管越來越嚴格，但仍有一些灰色地帶，如柒財經關注過的，有的借貸機構通過擔保費、會員費等推高借貸成本，有的借貸機構則通過平台內部將借款人引向了第三方高利貸平台。

一金融行業資深人士表示，這也讓一些通過提供電子籤方式置身行業的企業變得大膽，不光是把業務做厚，如在貸後管理上扎深，還敢於“鋌而走險”——主要從“生人”而不是熟人突破，通過儘可能多的找資質差的借款人和職業放貸人進行撮合，以做大平台，做長收費鏈條，

“有的企業本身就是借貸行業出身，那更知道可以怎麼做了。”該人士表示。

“有需求必然有供給，一些電子籤企業聚焦借貸領域，可以説是市場需求與技術適配的自然結果。”其同時表示，但此次被戳破膿瘡也説明，兩者結合的領域相對處於監管的真空，“必須通過更有力的監管強化平台的審核責任，使電子籤迴歸其技術賦能本質。”