新的信貸政策，到底是機會還是陷阱？_風聞
雾满拦江-雾满拦江官方账号-当代著名畅销书作家，天使投资人，腾云智库成员1小时前
文 | 霧滿攔江
（01）
今天一覺醒來，人社部丟出一顆重磅“福利炸彈”：
——個體户、小微老闆們，最高能貸1000萬，穩崗擴崗支持來了。
不少人一看這數字，差點沒把手機砸了，激動得鼻孔都在冒金光。
這年頭貸點便宜錢可不多，但等等，慢着。
你以為這是天上掉下的餡餅？很可能是命運伸來的一隻手，在下你這盤經濟大棋。
——這世上總有些政策，解決的，是你根本沒意識到的問題。
它背後藏着的，不是錢，而是人性。
（02）
中國有1.25億個體户，還有數千萬小微企業，撐起了中國經濟最細密的“毛細血管”。但這些企業，有個共通的生存之痛：
——貸不到錢。
銀行看見小微老闆就像見了債主的親戚，避之不及。不是不想借，是查不動。
一家小企業，銀行要花幾周背調成本，搞不好還要探訪、訪談、看三代。幾十萬家企業一上來，銀行算一算賬，成本太大，利息還不夠背調成本的，妥妥坑爹。
於是聰明的銀行選了另一條路：借錢給大企業，搞定幾家，今年的kpi就完成了。
——小微企業只能自生自滅，明明有點子、有機會，卻因一張借不到的鈔票死在黎明前。
説到底，原因還是成本和風控策略。
（03）
那這一回，政策到底有啥區別？
額度上調只是表象，把“人”納入支持範圍，才是風向變了。
過去講支持小微，其實是支持法人企業——西裝筆挺的那種，辦公司註冊登記一應俱全。
可那羣提着菜籃子跑市場的、站夜市賣烤腸的、擺攤修手機的，這些個體工商户們呢？
他們一直是金融世界的幽靈，沒人搭理，沒人扶持。
這一次，政策直接點了他們的名：來，哥也給你點光。
——這不是送錢，是給了他們一個“身份”。經濟的暗區，終於開了盞燈。
（04）
再香的政策也有刺。
第一：道德風險。
低利率+高額度，吸引的可不僅是創業者，還有一羣算盤珠子轉得飛快的投機客。
他們不想創業，只想套利，甚至搞點“貸了就跑”。
這就是經濟學講的逆向選擇，能借到錢的，反而不是最該借的人。
政策裏説“風險可控”，其實就是：我要設計個連我媽都猜不透的風控系統，防你來搗蛋。
像那個天才數學家，設計了個看似無解的謎題。看起來瘋，但他才是全場最冷靜的人。
（05）
第二：殭屍企業問題。
有些企業，早就成了“樹樁子”，不長葉也不發芽，你澆再多水它也不回春。
但識別這些企業，需要花大價錢。
怎麼判斷它是真的病了，還是裝病騙藥？這不是政策能一刀切的事。
這考驗的是執行者的眼力、心力，還有一絲絲的運氣。
——這不是制度漏洞，是現實泥潭。
（06）
那別的國家怎麼搞？
美國有SBA貸款，日本有政策金融公庫，德國有KfW。
他們也走過彎路，翻過車。現在算是摸索出三大秘訣：
一，篩人得準，別亂發飯票；
二，各方共擔風險，誰都得疼點；
三，有入口就得有出口，不能讓企業永遠賴在政策奶瓶上。
這些經驗，不是教材裏讀來的，是一個個真金白銀換來的。
（07）
歸根結底，政策和人生一樣：
——不是講理，而是講平衡。
市場有分配的高效，但也有盲點。
政府來插手，不是拆機器，是幫它除鏽。
就像拍集體照，你説總有人眨眼？不怕，有人自有辦法。
怪問題，要用怪辦法。
（08）
對個體户和小微企業來説，這是機會。
但是：
錢是借的，不是送的。債務如刀，握好了開山立業，握不好切了自己。
別被低利率衝昏頭腦。
就像那個練了兩年功夫的妻子，回頭收拾暴力老公——武力是一把劍，關鍵在誰的手裏。
機會不會成就你，使用機會的方式才決定你的命運。
（09）
宏觀來看，這政策反映了一件事：
中國經濟，正從“靠大靠重靠快”的舊船上，跳到“靠小靠輕靠活”的新船上。
這是成長的陣痛。
你不能總住在父母家，也不能總仰望BAT。
世界屬於那些站在街角、用雙手打拼的人。
而這個政策，或許就是對他們的回應。
——你值得擁有被看到的權利。
（10）
政策沒有“如果”，只有“後果”。
它最終是否奏效，不取決於新聞標題，而取決於你怎麼用它。
真正重要的，不是政策本身有多慷慨，而是它能否真正疏通小微企業融資的"毛細血管"，激活經濟的微觀活力。這需要政策制定者的智慧，執行者的責任，以及市場主體的理性。
讓自己成為一個解決問題的人，而不是成為一個必須要解決的問題。
這是送給每一個小微企業主的話。政策給了你機會，但如何用好這個機會，還是看你自己。
（*本文配圖來自網絡）