民生銀行如何應對泛海、恒大債務危機？人工智能成破局關鍵_風聞

在4月1日舉行的民生銀行2024年業績説明會上，副行長黃紅日針對股東泛海系、東方集團和恒大集團的貸款及訴訟情況做出回應，同時也介紹了銀行在資產質量、房地產與地方債風險、人工智能應用等方面的情況。

民生銀行公佈的2024年業績顯示，歸屬於股東的淨利潤為322.96億元，同比減少35.27億元，降幅達9.85%;營業收入為1362.90億元，同比下降45.27億元，降幅3.21%。不過，去年下半年實現營業收入691.63億元，比上半年增加20.36億元。

資產質量方面，截至2024年末，不良貸款總額656.10億元，較上年末增加5.13億元;不良貸款率1.47%，比上年末下降0.01個百分點;撥備覆蓋率141.94%，比上年末下降7.75個百分點。

黃紅日表示，民生銀行在房地產領域的資產質量總體穩定。2024年末，房地產業不良貸款餘額較上年末和6月末均有所下降，不良貸款率為5.01%，比6月末下降0.28個百分點，雖較上年末略有上升，但主要是因為銀行持續推進受困房企的風險化解，導致房地產業貸款規模下降。從不良生成情況看，2024年房地產業的不良貸款生成額和生成率均比2023年略有下降。隨着房地產政策組合拳的落地見效，預計中國房地產市場將逐漸止跌回穩，為銀行推進房地產領域的風險化解創造有利條件。

在地方融資平台方面，民生銀行地方融資平台債務規模總體較低且持續下降。2024年末，融資平台業務餘額為982.57億元，較上年末下降26%，主要集中在長三角等經濟發達地區，風險總體可控。

展望2025年，黃紅日預計全行資產質量將保持總體穩定。為此，銀行將採取三項舉措：一是強化信貸政策對業務的引領作用，保持貸款規模合理增長和結構持續優化;二是有效提升貸後管理質效，嚴控新發生的風險;三是堅持經營不良資產的理念，發揮資產保全的止損減損作用，提高不良清收的處置效能。

本次業績説明會上，民生銀行管理層對市場關注的泛海、東方和恒大相關項目風險情況進行了回應。

2024年末，東方系在民生銀行的貸款餘額是76.94億元，較上年末減少約19億元，貸款主要擔保物為北京地區土地及商業房地產抵押資產，相關貸款佔比不高。銀行已綜合考慮客户風險狀況和抵質押擔保情況進行撥備計提，並已向北京金融法院就東方集團相關欠款提起訴訟，且收到受理案件通知書，後續將依法維護合法權益。

泛海系在2024年末的貸款餘額為184.84億元，貸款主要擔保包括武漢地區的土地抵押、武漢中心大廈的在建工程抵押、部分商業房地產抵押和部分股權質押等，銀行也進行了相應的撥備計提。從股權情況看，泛海僅持有1股民生銀行股票，已不再是主要股東。自2023年1月起，民生銀行北京分行陸續對泛海系相關主體提起訴訟，目前部分訴訟已發佈立案執行公告，部分已取得生效裁判文書或一審判決結果，銀行均勝訴，為後續債權回收及風險化解奠定了基礎。

截至2024年末，恒大集團在民生銀行的貸款餘額為91億元，均為房地產項目貸款，總體貸款佔比不高。銀行已綜合考慮項目實際情況進行撥備計提，預計對經營不會產生重大實質性影響。

民生銀行首席信息官張斌介紹了人工智能應用落地情況。以生成式人工智能為代表的大模型正引發各行業變革，目前尚處早期，未來潛力巨大。

從應用端來看，去年圍繞營銷、風控、運營、決策、開發等八個主要領域，落地了31個大模型應用，覆蓋82個細分場景，應用成果可分為四類：

一是推出15個面向員工各類工作場景的助手和工具類應用，如文案編寫、公文校對等。以會議通知場景為例，全行日均使用超萬次。

二是將大模型和小模型結合，對流程進行智能化升級，典型場景為客服和信貸場景。在客服場景中，處理工單平均時間從十分鐘降至四分多鐘，工單不規範率下降10%;在信貸場景中，對公貸款審核平均時間從19分鐘降至3分鐘，零售貸款審核平均時間從13分鐘降至5分鐘。

三是將大模型和人工智能技術應用於科技本身，在代碼輔助方面，如代碼續寫、遷移、單元測試生成和接口文檔轉化等場景，AI代碼生成採用率超過34%。

四是協同推進大模型和知識工程兩個項目，通過建立全行級知識體系和構建一站式服務平台，提高了全行員工對知識訪問的效率和便利性。到去年底，使用智能搜索做知識檢索的員工已超1.5萬人。

　　編輯有話説

在房地產深度調整與科技革命交匯的十字路口，民生銀行的年報折射出中國銀行業轉型的典型樣本。從被動防禦到主動經營風險，從傳統信貸管理到AI賦能升級，這家老牌股份制銀行的突圍之路，既展現出處置歷史包袱的勇氣，更彰顯擁抱技術革命的決心。當不良貸款遇見大模型，當風險化解碰撞智能科技，我們看到的不僅是一家銀行的自我革新，更是整個行業在數字經濟時代的進化縮影。未來能否將技術勢能轉化為經營動能，將決定誰能在新金融賽道上拔得頭籌。

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