信用卡貸款達成萬億里程碑 建設銀行多元金融貢獻普惠力量_風聞

出品 | 子彈財經

作者 | 魏寒

編輯 | 閃電

美編 | 邢靜

審核 | 頌文

2024年全年業績出爐，建設銀行（601939.SH）交上了一份經營穩健有序、各項業務全面推進的“成績單”——實現營業收入7501.51億元，淨利潤3362.82億元；加權平均淨資產收益率（ROE）、平均資產回報率（ROA）等銀行業核心指標表現穩固，成本收入比提升至29.44%。

對於建設銀行信用卡業務而言，2024年更是具有里程碑意義的一年。年報顯示，該行境內信用卡貸款餘額升至1.07萬億元，成為全國首家信用卡貸款規模破萬億元的銀行。

就此，中國銀河證券研報點評指出，縱觀2024年，建設銀行業績逐季改善，四季度單季年化信用成本同比壓降0.04個百分點。具體業務裏，個人住房貸款優勢延續，尤其是經營和消費貸高增。

華創證券研報也注意到，建設銀行的零售貸款增勢較好，信用卡業務表現積極。

信用卡貸款突破萬億元里程碑，反映出建設銀行正滿足着居民多元化的消費金融需求。多項個人業務齊頭並進，既能體現出建設銀行的擔當，更發揮出普惠金融的力量。

1、信用卡成為“場景化金融”支點

2024年，建設銀行資產端保持擴張，資產總額攀升至40.57萬億元，比上年增加2.25萬億元，增幅為5.86%。其中，發放貸款和墊款淨額較上年增加1.96萬億元，至25.84萬億元，增幅為8.48%，成為拉動資產端擴張的動力。

信用卡貸款突破萬億大關，達到1.07萬億元，較上年增加687.50億元，增幅為6.89%。和行業平均值相比，這樣的增速仍處於較快水平。可以參考的數據是，中國人民銀行發佈的《金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2024年末，不含個人住房貸款的消費性貸款餘額21.01萬億元，同比增速為6.2%。

（圖 / 界面新聞圖庫）

信用卡貸款的增長對建設銀行具有“以點帶面”的效應，是其發力“場景化金融”的重要支撐。藉助信用卡渠道，建設銀行在購車、裝修、文旅、美食等多個場景裏，紛紛積極開展精準營銷和主題營銷活動。

購車領域是一個典型樣本，建設銀行把信用卡新能源購車分期業務，作為一個深耕細作的重要抓手。該行連接客户和廠商雙端，讓消費客户在新能源車廠商App裏，就能完成金融需求提交。同時發揮區域優勢，依託密集的網點和專業的隊伍，輔助汽車廠商走進下沉和縣域市場。

數據顯示，2024年建設銀行信用卡新能源購車分期貸款，同比增長翻一番以上並突破700億元。由此，該項目也獲得《亞洲銀行家》“中國最佳汽車貸款產品”獎等認可，完成了有特色的場景化金融實踐。

更深層次來看，信用卡貸款業務與場景化金融的融合與增長，還與國家“以舊換新”“促進消費高質量發展”等政策契機同頻共振。據年報介紹，建設銀行積極聯合熱門行業頭部商户，承接了消費補貼、消費券發放等政策措施，服務於社會民生的日常消費和分期等金融需求。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

值得一提的是，包括信用卡貸款業務在內的資產端穩定增長，同時也有負債端的穩固同步發展。

數據顯示，2024年末，建設銀行負債總額為37.23萬億元，增速為5.90%，吸收存款平均成本率從2023年的1.77%下降到1.65%。資產、負債雙端合理的匹配和協調，給建設銀行包括信用卡在內的業務繼續保持良好發展，打下堅實基礎。

2、多元普惠金融業務成效顯著

普惠金融，是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一。普惠金融的願景在於立足機會平等要求和商業可持續原則，用可負擔的成本，把有效的金融服務提供給小微企業、個體工商户、每一類收入級別的人羣。

在信用卡業務之外，建設銀行還提供了更完備的個人金融業務，積極服務於普惠金融並取得顯著成效。

（圖 / 界面新聞圖庫）

建設銀行2024年報告中提及的個人金融業務戰略，透露出該行個人業務的完整願景——堅持“以人民為中心”的價值取向和發展理念，持續深化分層、分羣、分級服務模式，着力升級“數字化+專業化+融合化”，打造零售業務新型基礎設施。

比如在個人住房貸款業務方面，建設銀行響應國家政策和監管要求，支持居民的剛性和多樣化改善性住房需求，為居民住房融資降低成本。2024年年報顯示，建設銀行個人住房貸款餘額6.19萬億元，餘額量、投放量、資產質量均保持行業領先，不斷凸顯該行個人住房貸款的優勢。

2024年年報裏，提到了建設銀行河南省分行支持鄭州市保障性住房配售的案例。當年7月相關政策公告後，該分行與政府、平台公司對接和協調聯動，於當年9月實現了全國首筆配售型保障性住房個人住房貸款投放，以普惠金融力量，助力低收入家庭購房。

再比如個人經營貸款，建設銀行聚焦於實體經濟和農業生產，覆蓋到個體工商户、小微企業主等重點客羣。在縣域涉農個人經營貸款等下沉市場裏，建設銀行也在不斷拓展。“裕農貸款”是建設銀行旗下面向農村地區和農户的金融產品，融入了全線上、快貸等創新元素。這一產品在2024年實現快速增長，貸款增幅超45%，為支持鄉村振興和農業生產經營貢獻了金融力量。

上述針對小微、個體户、農民、城鎮低收入人羣等羣體的金融服務，與普惠金融的目標高度契合，展現了建設銀行的服務實力。

信用卡、個人住房貸款、個人經營貸款等業務的創新發展，使建設銀行服務半徑不斷擴大、運營不斷精細化，也給該行的個人客户經營管理體系，帶來了更高難度的挑戰。為此，建設銀行推動洞察、貨架、權益、運營、工具五大升級，夯實零售業務新型基礎設施底座，支撐個人業務發展。

2024年財報提到，在推動“洞察升級”方面，建設銀行打造資產負債綜合視圖，助力對私客户經理開展一站式綜合服務；在推動“貨架升級”方面，推出產品優選和精準畫像工具；在“權益升級”方面，做出了創新研發貴金屬優惠券等金融權益的亮點，全年累計回饋4.28億人次；在推動“運營升級”和“工具升級”方面，分別建設企業級集約化營銷運營能力、打造“幫得”客户經理智能助理。這樣的全方位升級，保證了建設銀行每一個細分產品都能為客户提供專業的金融支持。

此外，在建設銀行完整的個人業務版圖裏，還包括提升財富管理專業能力，打造“私行標杆”；拓維消費生態建設，縱深推進“新零售2.0”行動等。這些零售業務，正在給建設銀行的業績增長注入動力。

3、零售業務釋放更強增長動力

建設銀行零售業務的利息收入和非息收入，在2024年的表現都有可圈可點之處。

利息收入方面，在全行業繼續應對息差收窄、增長承壓的背景下，建設銀行2024年第四季度通過生息資產結構調整來應對挑戰，零售貸款增速邊際改善。

華創證券研報注意到，2024年四季度末，從貸款結構來看，零售貸款增速邊際改善，同比增速環比增長1.6個百分點至2.4%。零售貸款增勢較好，正是由於建設銀行積極把握住國家“以舊換新”“促進消費高質量發展”等政策契機。

非息收入裏，零售管理資產規模（AUM）成為表現突出的增項。建設銀行2024年非息收入同比增長5.09%。中國銀河證券研報指出，隨着建設銀行“新零售 2.0”行動的縱深推進，該行零售AUM同比穩增，理財產品規模重回增長軌道。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

2024年財報數據顯示，當年末建設銀行投資理財規模錄得4.36萬億元，市場份額提升，財富管理客户較2023年增加710萬户，同比多增211萬户。同期私人銀行客户金融資產達2.78萬億元，較2023年增長10.31%；私人銀行客户23.15萬人，增長8.81%。

縱覽建設銀行的業務全景，該行不斷尋求轉型突破的戰略，是機構對其發展前景保持樂觀的“定心丸”。正如平安證券研報所説，建設銀行在盈利能力、綜合化經營和轉型發展等方面，都起到行業標杆作用。

立足長期，建設銀行基於自身住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰略”，不斷尋求創新、拓展外延，積極深耕消費金融、科技金融等國計民生重點領域，轉型成效受到機構持續關注。

保持高紅利的特色，凸顯了建設銀行的擔當，也吸引着投資市場的長期看多。發佈年度業績之際，建設銀行董事會建議派發2024年末期現金股息每股0.206元，2024年全年派發“千億大紅包”現金股息總額，全年分紅比例為30%。

4、寫在最後

2024年的成績已經成為歷史，2025年的全新考驗已經開啓。信用卡業務能否繼續發揮以點帶面的撬動效應？表現亮眼的零售板塊和個人業務，將如何進一步為普惠金融貢獻力量？懷着金融賦能實體經濟的初心，建設銀行勢必繼續憑藉中流砥柱的行業地位和社會責任感，書寫長期和相信的力量。

*文中題圖來自：界面新聞圖庫。