銀行建議客户當黑户，這很離浦_風聞

文/狗蛋本蛋

上個月，杭州的露西走進浦發銀行杭州某支行，辦理提前還房貸業務。

她想保持月供不變，縮短貸款期限，線上無法申請，只能走線下。

客户經理告訴她一週辦完，結果等了半個月，得到的反饋是，辦錯了——

月供增加2500元，貸款期限比預期的短5年。

露西瞳孔巨震，表示無法接受，要求撤銷，銀行表示無法撤銷，給了她兩個解決方案：

一是，月供調回去，但最後一期需要還29萬；

二是，縮期可以，但需要露西當一段時間徵信黑户。

以上兩個方案都是通過內部手段進行，具體怎麼操作，銀行沒説。

露西亞麻呆住了，她總貸款也就60多萬，如果選擇方案一，最後一期就得一把還29萬，相當於貸了個寂寞。

選擇方案二，好傢伙，整成徵信黑户了。

據露西的説法，行長安慰她：

只會對你徵信有3-6個月影響，後續會給你抹平。

兩個方案，露西都無法接受，行長表示：

我們能給的方案都給了，如果不接受只能停滯了。

這一切聽起來非常魔幻，都2025年了，還在用人工縮期。浦發總説要學習建行，這點就遠遠落後了，建行的提前還貸只要app線上申請，縮期和不縮期都能自動搞定。

更魔幻的是，明明是銀行的錯，解決方案卻是讓客户承擔損失。

4月9日，露西在小紅書發帖吐槽浦發銀行的神操作。

網友告訴露西，“其實不是無法修改，總行可以改數，估計是不想讓總行知道”。

4月11日，露西跑去信訪投訴，浦發銀行這回改變態度了，表示可以重新做縮期，承諾不影響徵信。

銀行方面還曾對露西透露：你這種情況在我們這不是個例。

這就讓人看不懂了，浦發銀行2023年就作出全面實施數智化戰略的決策，2024年説要把“數智化”當“第二增長曲線”打造，不久前，浦發銀行發佈《“人工智能+”應用規劃白皮書1.0》，這麼看重數智化的銀行，怎麼連個“一鍵提前還款（可選縮期）”的功能都沒有？

有上海的浦發銀行用户表示，不能線上預約，不能縮短期限，不能換等額本金和等額本息，原始到懷疑人生。

開發這類功能沒有什麼技術壁壘，主要還是想不想的問題。

2022年以來，提前還貸潮湧現，為了不讓大家提前還錢，銀行想了很多辦法。

2023年，民生銀行被長沙客户投訴稱，提前還貸功能以系統升級為由停用（2022年起），需客户去線下辦理且手續繁瑣；

成都銀行琴台支行被投訴線上申請還貸功能缺失，只能每週五固定時間線下填表申請，扣款等待超過3個月。

不同銀行，採用的戰術大同小異，比如設置複雜繁瑣的審批流程，以沒有額度、還款需要排隊、領導未審批等等拖延。

3月15日，黑貓平台上有用户投訴稱“浦發銀行故意拖延房貸提前還貸的審批”。

該用户2024年12月前往網點申請提前還貸，工作人員表示一個月可以審批完畢，結果，3個月過去，還沒走完流程。

問就是還在審批。

小紅書上，不少網友反映浦發銀行提前還房貸等待週期過長、約好還貸時間突然遭遇後推。

4月之前約好還貸時間卻被後延的，大概率內部管控，銀行為了保一季度末的數字。

而等了三個月還沒批下來，除了客户説的故意拖延，狗蛋也想不到第二種可能。

買小米汽車SU7和SU7 Ultra的首批業主，雷軍給開車門；買了海爾首批懶人洗衣機的用户，摸着雷軍過河的周雲傑會給交機和頒發證書；

浦發銀行客户提前還款，恭喜你，有機會獲得行長約見。

去年深圳浦發銀行客户就被要求約見行長，客户經理告訴她，現在提前還款都得約見領導。約，意味着時間是銀行説了算，他們可以這個月約滿了，下個月行長出差了。

這位客户不理解，為什麼小老百姓還個幾十萬也要卡。

狗蛋説，不怕幾十萬，就怕大家搶着還幾十萬。

銀行業拖延客户提前還貸，本質是想鎖牢優質資產，對比其它貸款，房貸期限長、抵押物有價值，而存量房貸利率普遍高於新發放貸款，有利息差。

前陣子，浦發銀行正式披露2024年財報，數據顯示，總營收同比下降1.55%至1707億元，淨利息收入同比下降3.14%至1147.17億。

總營收微降或微漲，小幅波動算是符合行業趨勢，有意思的是，浦發銀行歸母淨利潤大漲，漲幅超過23%，約450億。

同期，招商銀行、興業銀行、中信銀行歸母淨利潤同比增速分別為1.22%、0.12%、2.33%。浦發銀行遙遙領先，其中一個重要手段是減少計提減值。

同樣拿以上四家銀行對比：

浦發銀行2024年信用及其它減值損失695億元，比2023年下降10%，減少74億元；

招商銀行計提信用減值約400億，同比下降3.2%；興業銀行計提減值約601億，同比下降1.62%；中信銀行計提減值約344億，同比下降0.84%；

也就是説，減少計提扮靚了浦發銀行的財報。

2024年，浦發銀行全年的淨息差率是1.42%，相對於上一年下降10個BP，行長謝偉在業績會上説，整個銀行業去年下降17個BP，股份銀行下降了15個BP。

謝行長的言外之意是，我們已經很不錯了。

不提淨息差，提降幅比均值少，有意義但不多。全國12家股份行，如果按照2024年末總資產為核心指標來看，浦發銀行僅次於招商銀行，排在第二位。如果按照總營收來排，浦發銀行排在第四位。

作為第一梯隊的選手，還是應該和同規模的比比更有意義的淨息差。

銀行業2024年淨息差1.52%，比起股份行中招行1.77%、興業銀行1.82%、中信銀行1.77%，浦發銀行1.42不能説低，只能説很低。

淨息差低説明銀行資產收益與負債成本之間的差額較小，盈利能力相對較弱。

提前還房貸的客户多了，銀行不僅損失利息差，還要面對“錢無處可貸”的困境，資金成本提升，勢必擠壓到淨息差。

客户要貸款，銀行恨不得把流程簡化到一鍵放款；

你想提前還款了，銀行總想着怎麼讓你等一等，再等一等。

等就等吧，但像露西等來浦發銀行把方案搞錯，那就是二次傷害了。

此前在文章《浦大喜噴》中，狗蛋提到浦發銀行權益縮水又難搶的問題，最近問題又多了一個。

蘇州、上海用户搶了羅森優惠券，結果發現離大“浦”了，江浙滬都用不了。

從這些細節上看，浦發銀行還有很大的進步空間。

前幾天，浦發副行長丁蔚參加一個峯會並發表主題演講，她説，人工智能正在開啓商業銀行新格局，讓金融服務更高效、更普惠、更具創新性。

理想照進現實：

更高效，但是線下審批。

更普惠，但是權益縮水。

更創新，但是人工縮期。