跨城存款不香了，年輕人盯上炒金炒股：“微賺就行”_風聞

中小銀行存款利率持續普降，“存款特種兵”可能要消失了。

時代週報記者梳理發現，近段時間，以農商行、民營銀行、村鎮銀行為代表的地方性銀行密集下調存款利率，部分銀行的長期限定期存款產品利率已跌破2%關口。

過去地方性銀行為了攬儲，通常會給出比大型銀行更高的存款利率。很多年輕人為追求更高收益，選擇跨城前往這類銀行辦理存款業務，以時間和交通成本換取相對可觀的利息收益，因此被形象地稱為“存款特種兵”。

然而，近年來受貨幣政策傳導及淨息差收窄影響，中小銀行陸續下調存款利率，不同類型、區域間銀行的利差逐步縮小，加之開户審核趨嚴等原因，跨城存款的時間成本與收益回報逐漸失衡，“特種兵”不得不另尋理財出路。

當傳統存款收益縮水，年輕人的理財選擇呈現兩極分化。

部分人繼續選擇先求穩再求賺。大額存單、國債等保本型理財方式成為其首選。而另一部分年輕人則懷揣“搏一把”的心態進入股市。

95後小張告訴時代週報記者，他每天花2小時左右在網上研究行業資訊。“存款利息跑不贏通脹，試試股市或許有機會。”

然而，無論是保守型投資的求穩，還是激進型投資的冒險，折射出的都是年輕人在經濟環境變化下，對財富保值增值的焦慮與探索。

“存款特種兵”為什麼消失了？

2022年11月下旬，債券市場波動，逾千隻銀行理財產品破淨；2023年以來，基金市場震盪分化，不少人選擇贖回。

在此背景下，銀行定期存款成為"避風港"。央行數據顯示，2022年人民幣存款新增26.26萬億元，創歷史新高，其中居民儲蓄存款佔比顯著提升。

在國有大行及股份制銀行陸續下調存款利率的背景下，為了拓展業務規模，一些中小銀行會通過提供高於市場平均水平的存款利率來吸引異地儲户，由此催生出一種新型存款現象——“特種兵式存款”。

“特種兵”們為了更高的存款利率，跨城跑到一些利率仍未下調的村鎮銀行中存款，用時間和路程成本換取相對可觀的利息收益。

郭先生就是當時的“存款特種兵”之一。

2023年，郭先生髮現異地銀行存款利率比家鄉高，便和家人從河北前往成都存錢。他在成都某城商銀行了解到，該行5年期定期存款利率達4.05%，較大多數河北本地銀行3.5%的利率高出0.55個百分點。

看似不大的利率差異，但粗略一算，50萬元存滿5年卻能多出13750元利息，而且銀行還額外送一張旅遊卡，在雲貴川旅遊部分景點免費。“我存錢的當天上午，那家銀行就有四個從北京專程趕來辦理存款的客户。”郭先生説。

對於跨區域存款的花費，郭先生算了一筆賬。兩地的利差能讓他多賺一萬多塊錢，雖然他和家人的往返路費加上餐飲住宿等開銷需花費約5000元，但對他來説，這相當於免費的景點旅遊還賺了利息，是比較划算的。

從各大社交平台的討論可以看出，當時網上“存款特種兵”相關話題熱度居高不下，不少人效仿跨省跨城存錢，形成一股風潮。

△存錢是最適合普通人的理財方式 圖源：圖蟲

不過，自去年以來，國有大行率先掀起利率調整風潮，股份制銀行、中小銀行及民營銀行相繼跟進。截至2024年，工商銀行、建設銀行等國有大行調整後利率均跌破2%。

今年以來，存款利率下調的趨勢仍在不斷延續。一些素以“高息攬儲”的民營銀行，相繼下調存款利率。據時代週報記者不完全統計，5月以來，已有三湘銀行、振興銀行、億聯銀行、藍海銀行等十幾家銀行下調存款利率，下調幅度約為10-20個基點。

中國銀河證券首席宏觀分析師張迪對時代週報記者指出，中小銀行相繼下調存款利率主要是為了緩解淨息差壓力。

張迪表示，近年來，在金融支持實體經濟的大背景下，貸款利率顯著下行，而銀行的負債成本保持相對剛性，導致淨息差持續收窄，中小銀行的資產收益難以覆蓋負債成本。下調存款利率有助於減少存款利息支出，穩定淨息差，進而穩定中小銀行收入和利潤。

而央行於5月7日宣佈降息，為市場利率調整再添變數。

參考以往政策調整經驗，政策利率變動後，存款利率往往會相應跟進。張迪預計，在5月20日LPR調整前後，大型銀行出於穩定淨息差水平的需要，有望率先下調存款利率。作為市場利率的重要風向標，大型銀行的利率調整通常會引發連鎖反應，後續中小型銀行或為保持競爭力、平衡息差壓力，進一步跟進下調，使得存款利率存在持續走低的趨勢。

年輕人只求微賺

此次利率下調後，民營銀行與其他銀行之間的利差進一步縮小，依靠跨區域尋找高息存款獲利的“存款特種兵”也正在尋找其他投資渠道。

一位民營銀行的客户經理向時代週報記者透露，不少客户開始轉而尋求以固收為主的理財產品，希望在保障資金安全的同時，獲取比定期存款更高的收益。

銀行業理財登記託管中心發佈的《中國銀行業理財市場季度報告(2025年一季度)》顯示，截至一季度末，銀行理財產品規模達到29.14萬億元，同比增長9.41%。固定收益類產品存續規模為28.33萬億元，佔比97.22%，同比增加0.57個百分點。

而另一方面，也有不少“存款特種兵”將目光投向更具潛力的市場。

隨着全球經濟不確定性增加，避險情緒升温，黃金市場吸引力不斷提升；加之A股市場在政策利好推動下逐步回暖，部分風險承受能力較高的投資者開始加大在黃金、股票市場的資金配置，試圖在多元投資中把握資產增值機遇。

△年輕人開始湧入股票市場 圖源：圖蟲

90後小林就是其中一個。去年9月，股市大漲，身邊不少人都在聊股票賺錢的事，小林也心動了。他下載了炒股軟件，把手裏的閒錢分成好幾份，陸續買了新能源和科技公司的熱門股票。

小林説，自己每天都會刷新聞，看看國家有沒有出台新政策，也會去網上找行業分析文章，還會研究股票的漲跌趨勢圖。為了防止股票跌了虧錢太多，他還買了一些和黃金掛鈎的基金，想着“東邊不亮西邊亮”，這樣投資更穩妥些，能讓自己的錢慢慢變多。

如今，越來越多年輕人開始投身股市。據上交所披露，2024年券商全年的A股新開户累計近2500萬户。其中2024年12月，A股新開户數為198.91萬户，同比增長超七成。“85後”和“90後”是開户主力，“00後”的參與度也在快速上升。

小紅書聯合螞蟻財富平台發佈的《2024年輕人十大理財趨勢盤點》也顯示，“股市迎新”成為2024年的年度理財現象。“微賺就行，”小林坦言，身邊的朋友基本都會在業餘時間研究理財，再結合自己的風險承受能力買一些股票，大家不求大賺，只求微利——這種“小步試水”的理財心態，正成為年輕羣體在資本市場的共識。

記者丨李   杭

編輯丨梁   勵

運營丨   松   

-END-