銀行存取款的幾個政策節點_風聞

本人發了一篇《關於銀行存取款那點事》，感謝各位觀網的網友不吝指導，我相信百分之九十九的網友都説的是自己的感受和反應，這裏面只有感受，沒有對錯，起碼我是這樣認為的。

中國的金融史很長，新中國的商業銀行史很短，本人也是六零後，也只能説點自己親歷的事情，但是，這也不完備，掛一漏十吧！我就説一説，我經歷的銀行特別是改制到商業銀行關於存取款那點事的政策節點。

第一，“自由時代”！對於網上一些網友“反感”銀行存取款的種種限制，要求一個“完全自由”的，這個中國銀行存取款的歷史上還真有。什麼時間，1995年以前！

那個時候，是沒有存款實名制也沒有存款密碼的“自由的單折時代（只有存單和存摺沒有銀行卡）”。1995年之前，銀行存款取款只憑存款憑證（存單存摺），連密碼都沒有，也不需要身份證（户口本），銀行網點也是“見單折即付”。因為很簡單，一是沒有存款實名制，儲户可以隨意編一個名字存款（多保密啊）；二是沒有密碼，所以銀行網點你能拒絕嗎？不過，當年丟存摺（單）如同丟現鈔一樣。如果丟了或者存款憑證被盜，別人把存款取走了，你也找不着銀行。哈哈，大家都自由！

隨着存單存摺老出事和《商業銀行法》等出台，人民銀行（那時候還沒有銀監局，得等到2003年）和各大商業銀行溝通“行規”，在1995年推行存款密碼，密碼六位數。當時就考慮，即使名字是假的，有了密碼，也算加一道“保險”吧！（不過可以解釋一下，對於存單存摺密碼屬於“行規”，沒有法律規定。後來的銀行卡設置密碼是有法規要求的。）不過這也是個艱苦的過程，有些儲户講“太麻煩”，如果自己忘了呢，還得掛失，掛失後還得七天後支取，太麻煩！到了2007年，全國範圍推廣“通存通兑”，所謂“通存通兑”就是可以跨網點（後來跨區域）取款（最早的時候只能那裏存那裏取），前提是必須有賬户密碼，這才讓大家基本接受設置賬户密碼！

第二，存款實名制。“自由時代”走到2000年，國家為了保障存款人利益並且防範“通過金融渠道的犯罪”，出台《個人存款實名制管理規定》，這時候大家存款開户都必須出具“身份證”，否則銀行網點不予受理，如果受理就是違法違規！當年，為了給某些儲户解釋這些，可是費了不少口舌！

不過這個是國家法規，不執行就是違法違規，所以銀行也沒慣着，要辦就辦，不辦就算！

第三，2003年人民銀行頒佈《人民幣銀行結算賬户管理辦法》及《細則》，具體規定了個人銀行賬户開立的明細要求 ，比如身份證等等就是必須（後來又陸續細化賬户分類和使用要求比如限額等等）， 但是當時對照存款實名制要求增加不多。到了2007年，國家出台《反洗錢法》，央行和監管局同時出台不少關於落實《反洗錢法》的相關要求（這就是監管法規），所以，這時候開始，銀行櫃員就被要求必須關注存款客户的自己來源。

上一篇文章回帖中，有位網友説“我就是偷的錢怎麼着怎麼着”，放心，銀行只能履行一般問詢，辦不了什麼事，否則，網點就改公安局或者紀檢委、國安局了！可能嗎？

還有一位網友説，就咱兜裏這點零錢，會“洗錢”嗎？我覺得也不會，但是有案子啊:一窮哥們被人忽悠着經常存取款（轉款），還以為真是當了專職跑銀行的現金出納呢，最後發現是人家的“白手套”，被判了，冤不冤？

第四，關於櫃員問詢取款用途的事情，那時本人已經不負責前台業務，瞭解的不充分（每年央行和銀監會頒佈法規太多，有時候只能考慮業務對口才精讀）。大約是社會上不斷出現哄騙老年人匯款的年代，幾部委出頭文件要求銀行執行，還要求銀行簽訂《執行保證書》。

原來銀行對個人或者單位支用賬户資金，除了銀行信貸資金和三方監管賬户資金（問一問是否符合貸款用途、符不符合三方或者監管條件——比如按揭資金），一般不問，《保證書》簽訂後，銀行和櫃員敢不問嗎？

第五，有些網友質疑，銀行存款熱情，取款冷淡甚至刁難，就為了報存款！也許有，但是也是極少數。“存款自願、取款自由”大家都知道，銀行櫃員不知道嗎？再者，但凡儲户取款，一般都是有用，你也攔不住啊！當然，對存款銀行不滿意或者被其他銀行挖存款的也不少，就是這樣，你也攔不住啊！與其當個惡人，不如留個好一點的印象，也許以後還能挽回呢！

只要腦子不進水，這樣的櫃員可以説極少！

20多年前，我在負責網點的時候，一次臨近春節，我讓櫃員把囤積的“新鈔”拿出來同時不斷給行裏提要求調撥新鈔，並在網點門口立個牌子:本網點兑換過年（壓歲錢）新鈔。結果，春節之前，我們網點存款餘額下降很快。櫃員對我説:主任，咱們這樣出力不落好，兑換業務量大不説，存款還下降，圖什麼呢？我説，先別管，服務好客户，過了年他們會存回來而且更多。果不其然，年初三以後，存現金的、轉存的絡繹不絕，正月裏我們幾乎完成了全年新增計劃！——所以，我一直推崇歌曲《高山上流雲》的一句歌詞:

莫道人情老，將心來比心！