螞蟻保、水滴保、京東保險經紀平台等被點名，上海市消保委指出互聯網保險四大亂象_風聞

互聯網保險產品發展迅猛，但出現的問題也不容忽視。日前，上海市消保委發佈的測評報告顯示，就在2024年10月到2025年4月期間，他們聯合復旦大學，對市場上主流互聯網保險產品開展測評，顯示互聯網保險產品線上銷售出現的問題不少，總結起來主要包括四個方面。就在報告最後，上海市消保委還對上述問題給出了改正建議。

測評報告顯示，主要選取螞蟻保、水滴保、微保、明亞保險經紀、大童保險管家等10家市場主流的互聯網保險銷售平台和頭部保險中介機構，並從中選取了35家保險公司共計150款保險產品樣本，其中醫療險產品80款，重疾險30款，意外險40款。

（1）亂象一：產品名稱有歧義報告指出，互聯網保險產品以標準化、短週期、易上架為設計導向，弱化了傳統保險中個性化適配與責任解釋環節。這類“輕量化”設計雖提升承保效率，卻放大了用户對保障邊界的理解誤差，用户在實際使用中常出現保障不匹配或不適用的情況。

案例一：在京東保險經紀平台銷售的個人百萬綜合意外險（人保財險），宣稱的“百萬”保額僅僅是指航空意外責任，核心的意外身故保險金只有10萬元。

案例二：在螞蟻保平台銷售的天天保百萬意外險（安盛天平）,宣稱的“百萬”實為意外醫療費用補償責任，而醫療費用補償是報銷模式，不超過實際醫療費用，所謂的“百萬”為報銷上限，且免賠額高達5千元，而該產品的意外身故及殘疾保額僅有1萬元。

案例三：在螞蟻保平台銷售的太平洋普惠百萬醫療險（太平洋產險）名稱中含有“普惠”，但免賠額為2萬元，與普通消費者理解的“普惠”概念有明顯偏差。

（2）亂象二：信息披露不全面互聯網平台雖形式上完成信息披露義務，但部分產品通過頁面摺疊、跳轉鏈接、字體淡化等方式弱化了免責條款、健康告知、等待期等重要信息的顯性展示，用户在投保流程中很難主動看到這些關鍵信息。這種“可查但不可感”的信息結構也容易造成誤解。

例如，很多保險產品在銷售頁面僅模糊表述“保障100/120種重大疾病”，卻並未提供完整的疾病清單或疾病示例，具體的疾病種類也只能到保險條款中查詢，消費者難以快速判斷保障範圍；某些意外險產品包含意外醫療責任，但沒有明顯標註可報銷醫院範圍，導致消費者誤以為所有醫院均可理賠，而實際上部分高端或民營醫院可能被排除在外。

案例：在螞蟻保平台銷售的個人綜合意外保險（安誠財險）包含意外醫療責任和猝死責任，但沒有在銷售頁面明顯註明覆蓋醫院範圍和等待期，而是僅嵌在投保須知中，消費者通常難以發現。

（3）亂象三：營銷文案不規範互聯網保險銷售頁面普遍以強調“高保額、低保費、快理賠”為賣點，快速建立用户購買意願。營銷語義設計高度強化用户感知利益，但對免責條款、賠付條件、健康告知、免賠額與等待期等實際限制性內容輕描淡寫，導致消費者對產品的理解與產品實際狀況之間存在較大差異。用户在缺乏關鍵判斷信息的基礎上形成購買決策，實際獲得的保障結構卻遠低於預期。

例如，某些互聯網中介平台在推廣保險產品時，採用“飢餓營銷”手段，在產品銷售頁面標註“今日僅剩XX單”“限時優惠即將結束”等信息提示，通過製造緊迫感來催促消費者迅速下單，導致用户在沒有全面瞭解和評估產品信息的情況下做出決策。

案例一：螞蟻保平台在推廣“開門紅”（年末保險機構為衝刺業績採取的短期市場策略）時，其銷售界面顯示“今日僅剩XX單”的提示。這種行為容易造成消費者倉促決策，而非基於對產品本身的全面瞭解和評估。

案例二：在水滴保平台銷售的水滴百萬醫療險（煥新版）（泰康在線）銷售界面宣傳0-70歲均可投保，實際條款中卻説明投保年齡需為30天-65週歲，與宣傳頁面不一致。

案例三：在螞蟻保平台銷售的惠醫保產品（眾安保險），與市面上的產品進行比對時，宣稱自身價格“比市場平均價格低xx%”，保費與百萬醫療對比，保障責任卻與惠民保對比。

案例四：在梧桐樹平台銷售的人保統護衞（互聯網專屬）（人保財險）與小蜜蜂5號綜合意外險（太平洋產險）銷售頁面宣稱“無論大小意外都能保”，然而實際條款中卻存在部分意外免責的情況。

（4）亂象四：人工客服有缺失在保險銷售與服務流程中，人工客服應在關鍵節點承擔解釋條款、回應疑問與處理爭議的責任。然而在實際運營中，出於效率與成本考量，多數平台將客服系統全面自動化，依賴智能客服與模板化應答完成用户服務任務，人工客服嚴重缺位，導致用户在面對非標準問題時難以獲得有效解答。

例如，部分平台的產品人工客服諮詢入口存在缺失；部分產品聲稱提供人工客服，但消費者實際諮詢時，發現只能使用AI問答系統，而AI客服的回答通常過於死板，無法有效解答覆雜的保險問題，也無法提供具象案例説明