“假車險”到底是什麼？_風聞

來源：車fans

最近“假車險”相關的新聞三天兩頭上熱度，問了一下從業小夥伴，也有不少沒接觸過的。所以我們就萌生了做一期解讀和科普的想法，希望能幫大家避坑。

本篇內容來源於車fans團隊一位負責新車代買的小夥伴，他朋友最近買車險就差點被騙。

通常來説，假車險指的就是統籌車險

據説還有個正式名稱叫：機動車輛安全統籌，起源於2012年，當時的歷史背景是運輸公司為了提高抗風險能力，開始自己做保險。對於營運車輛來説，正規的保險費用很貴，而如果由大型運輸公司來做，且只面向掛靠在自己公司的車輛，不僅費用低，還均攤了風險，大家每年交的費用也能支付偶然的事故賠償。

當然，這是對大公司而言，而如果是小的運輸公司，可能一起大事故都扛不住，就直接跑路了。

由於本質上不正規，也不是真正的保險，理賠還經常面臨扯皮等情況，漸漸地，貨車車主們都不再信任統籌保險了。

做統籌保險的公司，開始把目標轉向家用車市場。

假車險的玩法是怎樣的？

首先，他們不做新車保險，因為現在的汽車消費市場環境下，用户買車第一年的保險大概率就在門店購買了。

其次，他們只賣商業險，或者連帶交強險的話，交強險是會出真的，畢竟法規相關，這個沒法作假。

這些假車險機構有門路買到大量用户信息，隨後將採取電話保險的模式來推銷續保。當用户到了需要續保的時期，恰好接到他們的電話，會發現報價異常便宜，假設正規保險保費是5000塊，那麼假車險的報價也就2000塊，這是很多車主容易上當的第一個原因。

第二個原因是：這些假車險，通常會在名稱、LOGO等方面，儘可能碰瓷真正的保險公司，不是熟悉各大保險公司的用户乍一聽還以為就是正規保險。他們會説自己和各大保險公司有合作，這種説法本身就很微妙——如果你自己是保險公司，那還需要什麼合作？

當然，也有統籌保險的業務員膽子大，直接聲稱自己就是“人保”、“平安”，這就是純粹的行騙，連技巧都放棄了。

下面放個圖，試想一下自己能分得清嗎。

這裏剛好有個案例：

車fans小夥伴的朋友準備續保，算了一下保費四五千的樣子，還是拿到返點之後的價格。後來接到了一些電話保險推銷，算完發現也就兩千左右，差別確實很大。

細心的話，看到上面的報價單應該就發現貓膩了。

統籌車險本身並不是車險，所以單子上的商業險項目完全不敢出現險種相關的字樣，只能用“服務”、“保障”來打擦邊球。

而真正的保單項目名稱，是這樣的：

另外經常投保的小夥伴都知道，現在買車險需要實名制，而且有很多條款要看，看完才可以簽字支付，總之流程很長，要一步一步的來。並且在一次投保過程中，交強險和商業險是一筆費用就可以完成支付的。

統籌車險可就不一樣了，業務員巴不得你趕緊交錢，掃二維碼也好，微信轉賬也行，沒什麼條款讓你強制看夠時間。另外由於交強險要上真的，所以用户得分兩筆支付，一筆是真實的交強險，一筆是上當受騙的假商業險。

假車險是怎麼做理賠的？

想不到吧，假車險也是會理賠的，不然怎麼長久行騙。

小額定損，他們會指定維修廠，不會讓車主去4S店，簡單説就是怎麼修起來便宜怎麼修，副廠件、二手件、拆車件，各種安排。即使車主強烈要求自選維修廠，理賠人員也會和維修廠去溝通，比如超過多少維修費他們就不賠等。需要注意的是，即使賠，進度也會很慢。

大額定損，大概率失聯，或者扯皮，總之假車險本身都不正規，就不要指望能有正規的理賠了。

這裏還存在一個問題，如果自己沒有買過這種假車險，但發生事故後，對方全責卻是這種保險該咋辦？

一個很簡單的方法：找自己的保險公司申請代為追償吧，把專業的事交給專業的人去做，自己就別操這個心了。

不慎投保假車險，該怎麼維權？

明確一點：找銀保監會是沒用的，因為對方根本就不是保險。

所以要報警，車fans小夥伴也提供了一個實際操作案例：先查詢到投保的統籌車險公司註冊所在地，然後報那邊當地的警，按經濟糾紛走。

如果只是想退費，那麼還在運營的統籌車險公司在有警察協調的情況下，通常是會給退的，但會扣除業務員提成。通常業務員推銷一單假車險的提成在30-40%，也就是説假如你支付了2000塊，大概有七八百塊錢立馬就到業務員兜裏了，而退費的時候除了按保障天數來扣除相應比例的費用，也不會歸還這七八百塊的提成。

聊到這裏的時候，車fans小夥伴追加了一句，只要你態度堅決，業務員提成部分也有要回來的可能性，多向警察求助是沒錯的。

另一種情況，不慎買了統籌車險，發生大額理賠，對方不賠怎麼辦？這個真沒啥好辦法，即使都訴訟程序，對方也是熟手了，強制執行的時候會發現賬上一分錢沒有，早就被挪走了。

普通人怎麼買車險最划算？

去年車fans做過一個相似的橫評話題，探討過這個事情。

新車首年保險，往往都是店保，所以也沒有優惠，有的大兄弟可能會採用出門就退保的方式，來重新購買。這確實是個方法，但需要注意的是，現在有些大公司已經不喜歡單賣商業險了，即使賣，也會加上一些麻煩的流程。

續保的話，普通人想拿到實惠報價的方法和買車詢價類似，就是多問多對比，讓不同的保險代理之間出現無形的競爭關係，詢價途徑有很多，比如：

（1）諮詢購車4S店續保有無優惠，有的店會直接報折扣，有的則是贈保養、購物卡等；

（2）諮詢自己周邊的保險代理點，直接問報價和返點；

（3）某寶或者車企app一鍵查詢，這類平台車險主要就看一眼報價低不低。

影響車險價格的因素有很多，返點是其中之一，目前最琢磨不透的就是大數據，有些車主一年沒出險也會上浮很多，不同地區的車主價格差異也很大，都是常見現象。

此外的影響因素還有系統係數，後台可調，比如當係數為1的時候，保費是3000，那麼調到0.8就是2400，調到1.3就是3900。這是不同保險不同代理算出來的價格也不太相同的原因之一。

真正能更高概率拿到更多保單優惠的方法永遠是有個做保險的朋友，這裏指的是真朋友，並非那種整天想着掙你點的酒肉朋友。考慮到不具備普適性，就不過多推薦了，有門路的直接去找就行。

總結

我們先不去談渠道、保費額度，其實分辨真假車險最好的方法就是看險種項目名稱，假車險一定不敢出現“保險”字眼。

另外多用一些精力的話，其實完全可以從對話內容、賬號主體來分辨。

當然，最好是不要被這些假車險有任何可乘之機。

自己買保險，不管採用哪種詢價方式，都要注意使用正規平台，或者直接去線下代理門店，不要輕易相信來路不明的陌生人推銷車險。