從“天價薪酬”到“壞賬纏身”，華興銀行的信任危機與救贖之路_風聞

在金融行業的版圖中，廣東華興銀行股份有限公司（以下簡稱“華興銀行”）近期的一系列動態引發了廣泛關注。從不良資產債權的頻繁拍賣與招商，到業績數據的下滑以及資產質量的隱憂，華興銀行正面臨着經營路上的重重挑戰。

不良資產處置困境

近期，在阿里資產平台上，華興銀行多筆不良資產債權的拍賣活動格外引人注目。超10筆不良資產債權被折價拍賣，折扣範圍在四至七折之間，而另有超50筆不良資產債權轉讓項目正在招商。這些不良資產債權的債務人大多為自然人，抵押物多是房產 ，單筆債權的本息總額從幾十萬到幾千萬元不等。

自2024年起，華興銀行就已加大不良資產處置力度。當年，該行在阿里資產交易平台上有本息合計約5.36億元、1.81億元和1.15億元的不良資產債權進行招商轉讓，但最終均無人報名，無奈轉至線下處置。進入2025年，華興銀行在阿里資產交易平台批量處置的個人不良債權已超200起，在京東拍賣平台也處置了超10起個人不良債權，處置金額達2823.8萬元。如此頻繁的不良資產處置行為，無疑暴露出華興銀行信貸資產質量的嚴峻問題。

業績持續下滑

2024年，華興銀行資產總額超4600億元，較年初增長6.22%，看似資產規模在穩步擴張，然而其經營業績卻不盡人意。這一年，華興銀行營業收入為83.67億元，同比減少0.49%；淨利潤為28.52億元，同比下滑5.56% 。更為嚴峻的是，這已經是該行營收連續三年下滑，淨利潤連續兩年下滑。

從收入構成來看，利息淨收入一直是華興銀行的主要營收來源，但近年來卻面臨着巨大挑戰。2024年，該行利息淨收入為53.62億元，同比減少8.22%，佔總營收比重從2023年的69.48%下降至64.08%。存貸利差持續收窄，淨息差降至1.33%，同比下滑0.22個百分點；淨利差為1.36%，同比下滑0.35個百分點 。儘管投資收益實現了29.56%的增長，達到26.42億元，佔總營收比重提升至31.57%，但過度依賴投資收益也意味着銀行面臨更高的投資風險，一旦投資市場波動，業績將受到嚴重衝擊。

在營業支出方面，為了應對盈利能力下滑的局面，華興銀行雖在業務及管理費上有所壓降，2024年業務及管理費為27.46億元，同比減少6.44%，成本收入比從2023年末的34.9%降至32.82% 。然而，信用減值損失卻持續攀升，2024年達到30.62億元，同比增長21.7%，其中貸款減值損失為25.54億元，債權投資減值損失為5.77億元 。高額的信用減值損失嚴重侵蝕了銀行的利潤空間。

資產質量隱憂

資產質量是銀行穩健運營的核心，而華興銀行在這方面的表現令人擔憂。儘管2024年末該行不良貸款率較年初下降0.04個百分點至1.53%，但仍高於2024年全國股份制商業銀行1.22%的平均水平 ，且不良貸款餘額增至37.49億元，較2022年、2023年仍在攀升。

從行業分佈來看，建築業、批發和零售業的不良貸款率高於全行平均水平。房地產行業的風險也不容忽視，聯合資信評估股份有限公司發佈的評級報告顯示，華興銀行2024年末房地產展期貸款較多，在全部展期貸款中的佔比為66.94%，房地產關注類貸款餘額22.85億元，在所有關注類貸款中佔比27.35% 。這表明在房地產市場持續調整的大環境下，華興銀行面臨着較大的房地產信貸風險。

個人貸款業務方面，華興銀行同樣面臨困境。2024年末，個人不良貸款佔不良貸款總額16.39%，個人貸款不良貸款率為2.07%，高於全行平均不良貸款率，反映出該行在個人信貸業務風險管理上存在漏洞。同時，逾期貸款率也在上升，截至2024年末，逾期貸款規模達55億元，同比增長27%，逾期貸款率上升至2.24%，逾期90天以上貸款在不良貸款中的佔比從68.26%大幅躍升至98.27% ，這意味着銀行的不良貸款認定標準可能存在問題，前期對貸款風險的評估不夠準確，大量逾期貸款未能及時被認定為不良貸款，從而掩蓋了真實的資產質量問題。

股權結構不穩定

華興銀行的股權結構也存在諸多不穩定因素。前三大股東的主營業務均包含房地產，持股比例合計高達42.5% 。然而，第二大股東上海升龍投資集團有限公司所持10億股股份中，50%已對外質押；第三大股東勤誠達控股有限公司持有的8億股股份中有49%處於質押狀態，上述被質押的股份佔華興銀行總股本的11.15% 。更為糟糕的是，兩家股東持有的華興銀行股份均已全部凍結，且已被限制高消費。

股權的質押與凍結不僅影響了華興銀行的股權穩定性，也可能對其未來的戰略決策和業務發展產生負面影響。同時，小股東如廣州市金譽實業投資集團有限公司、萬事利集團有限公司、金寶坊國際貿易(北京)有限公司等近期也質押了華興銀行股份 ，這進一步加劇了股權結構的不穩定。

內控短板與市場質疑

2025年1月，華興銀行汕頭分行因貸款業務嚴重違反審慎經營規則被罰款35萬元，涉事人員被予以警告處分；同月，江門分行因新增欠税18萬元被列入税務“黑名單” 。這些合規問題的出現，充分反映出華興銀行在內部控制方面存在嚴重短板。貸款業務違反審慎經營規則可能導致銀行面臨更高的信貸風險，而税務問題則反映出銀行在財務管理和合規方面的不足。

在信息披露方面，華興銀行也飽受質疑。2024年，該行因高管“天價出場費”引發爭議，隨後修改2023年年報表述和數據 。2023年年報中，高管薪酬數據的表述前後不一致，且2023年與2024年的年報未明確説明統計口徑是否一致，這嚴重影響了市場對其公司治理透明度的信心。信息披露的不準確和不及時，使得投資者和市場難以準確瞭解銀行的真實經營狀況。

華興銀行正深陷多重困境之中，不良資產處置、業績下滑、資產質量堪憂、股權結構不穩定以及合規與信息披露問題相互交織，給銀行的未來發展蒙上了一層陰影。要想擺脱困境，實現可持續發展，華興銀行必須直面這些問題，採取有效措施加強風險管理、優化業務結構、完善公司治理，以提升自身的核心競爭力和市場信譽。否則，在日益激烈的金融市場競爭中，華興銀行將面臨更為嚴峻的挑戰。