從哈銀消金身上，尋找哈爾濱銀行ROA不到0.2%的原因_風聞

在此之前，開甲財經曾發佈《從南銀法巴消金身上，尋找南京銀行個人銀行虧損近12億的原因》一文引發關注。最近，小編又從哈銀消金身上，找到了哈爾濱銀行平均總資產收益率（ROA）不到0.2%的原因。

公開資料顯示，哈爾濱銀行成立於1997年2月，總部位於哈爾濱市。現已在天津、重慶、大連、瀋陽、成都、哈爾濱等地設立了17家分行，2014年3月31日，哈爾濱銀行在香港聯合交易所主板成功上市（06138.HK），是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業銀行，也是中國東北地區第一家上市的商業銀行。

2022-2024年，哈爾濱銀行分別實現營業收入128.71億元、132.42億元、142.43億元，同比增長4.5%、2.88%和7.56%；分別實現歸母淨利潤5.55億元、7.4億元、9.20億元，同比增長102.37%、33.39%、24.28%。

2024年歸母淨利潤同比增長24.28%，縱觀A股、H股共計58家上市銀行，哈爾濱銀行的淨利潤增速處於絕對領先地位，僅次於瀘州銀行淨利潤增速28.31%，而A股淨利潤增速最高的浦發銀行也不過23.3%。

歸母淨利潤增速領先背後，哈爾濱銀行的金融投資淨收益15.22億元（同比激增474.5%），信用減值損失高達80.73億元，同比增長16.0%。最終，反映到平均總資產收益率（ROA）只有0.13%。

不誇張的説，要不是金融投資淨收益“力挽狂瀾”，2024年哈爾濱銀行的歸母淨利潤可能為負數。

平均總資產收益率（ROA）不到0.2%背後，是哈爾濱銀行資產質量的惡化。2024年，哈爾濱銀行的不良貸款率為2.84%，這在30家上市城商行中最高，不良貸款餘額增至107.57億元。其中，房地產業貸款不良率持續攀升至2.15%，個人消費貸款不良率大幅上升至5.51%，製造業不良率高達8.26%。

受不良貸款率影響，哈爾濱銀行的淨息差、淨利差卻連續兩年下滑。2022-2024年，哈爾濱銀行的的淨息差分別為1.55%、1.43%、1.31；淨利差分別為1.58%、1.56%、1.38%。

哈爾濱銀行披露的2024年度報告顯示，截至報告期末，該行個人消費貸款餘額805.20億元（佔個人貸款總額的68.36%），不良貸款餘額44.38億元（較上年末增長12.51億元），不良貸款率5.51%（全行平均不良率2.84%）。

與控股股東哈爾濱銀行相比，哈銀消金的不良貸款率不到2%，總資產收益率（ROA）約0.64%，均表現出更為優秀經營水平。

工商資料顯示，哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（簡稱“哈銀消金”）成立於2017年1月24日，註冊資本15億元人民幣，法定代表人周杰，主要股東為哈爾濱銀行（53%）、度小滿（30%）、斯特福德（6.33%）、同程數科（5%）。

根據哈銀消金在金融界、新京報等媒體發佈的2024年度業績相關公關稿顯示：截至2024年末，哈銀消費金融資產總額達到243.69億元，較上年末增長14.01%，延續了穩健擴張的發展步伐。全年實現營業收入13.99億元，同比增長13.46%；淨利潤1.56億元，同比增長11.03%。

根據媒體此前統計，截至2024年末，哈銀消金總資產在31家持牌消金中排第16名。2024年，哈銀消金營業收入、淨利潤分別在24家持牌消金中排第17名，在29家持牌消金中排第17名。

目前，哈銀消金資產以強自主風控為主，其中自營和頭部大平台合作資產佔比75%以上，資產配置佳，資產結構合理。近年來，哈銀消金在風險核心能力建設方面持續強化，構建了全面、科學的大數據風險管理體系，近五年不良貸款率均控制在2%以內，不良率始終低於行業平均水平。

根據哈銀消金披露的2024年報顯示，截至報告期末，該公司貸款餘額225.53億元。

相對穩健的經營業績背後，是哈銀消金相對激進的經營策略。開甲財經注意到，2023年5月，哈銀消金因“違反徵信管理相關規定”被人民銀行哈爾濱中心支行罰款58萬元；2024年8月，哈銀消金因“信息披露不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類產品的年化綜合資金成本、諮詢投訴渠道等信息”被黑龍江金融監管罰款30萬元。

根據中國裁判文書近期披露有關“哈銀消費金融”的判決書分析，哈銀消金與X多多、X錢罐、X分期、X易借錢等平台合作放貸，由第三方擔保機構承擔連帶保證責任，而哈銀消金作為貸款出資方並不承擔逾期風險。截至發稿前，哈銀消金暫未披露合作助貸機構名單。