多地密集披露“職業揹債人”案例：產業鏈分工明確，有的騙貸上億_風聞

2025年08月17日 20:10 一財網

　近期，多地法院密集披露了多起涉職業揹債人的金融犯罪判例。記者梳理發現，這條灰色產業鏈已形成嚴密的協作網絡：介紹人在各類平台上發帖鎖定潛在揹債人“拉人頭”，實操中介團隊負責“包裝”身份、動用各類關係辦理貸款事宜，“白户”則負責最終揹債。某些專業團伙已實現“規模化作業”，能套取銀行上億元資金。

　　這些職業揹債人的動機是什麼？真能拿到高額收益嗎？將面臨哪些風險與法律責任？通過上述判例和第一財經聯繫到的揹債人的親述，箇中詳情漸次清晰。

　　“200萬買斷人生”

　　與大眾的認知不同，職業揹債人的構成較為複雜。第一財經記者採訪發現，其中既有低收入羣體、衝着高薪“上鈎”的失業者，也包含部分資金鍊困難的小微企業主。

　　“3個月賺200萬，代價是成為老賴。”這是許明（化名）一開始就清楚的事情。他來自粵西一個鄉村，初中畢業後就進廠打工，一直處於“賺少花多”的狀態。

　　許明最初接觸到揹債，是在社交平台的評論區。有人在大量招收白户“村民”，稱短時間內可以賺到百萬元。貸款行業裏，一些“徵信正常，沒房、沒車、沒有資產”的人員，被稱為“徵信白户”。這些“徵信白户”多數居住在農村地區，他們平時沒有向銀行貸款，個人徵信良好。

　　他覺得這是個“改變命運的機會”，錢到手就找個地方“隱姓埋名”，“闊綽過一輩子”。“大不了就是坐不了高鐵、飛機。這有點像是父母輩下崗的時候買斷‘工齡’。我去做這個操作，200萬買斷人生。”許明説。

　　與許明相比，此前在工地幹活的陶天（化名）則是稀裏糊塗當上了揹債人。由於行業下行，他去年至今打工一直斷斷續續，有天他在網絡上看到個廣告，聲稱只要是白户就可以嘗試“一個年薪百萬的職業”。他聯繫上這家公司，對方承諾只需配合完成購房流程，就能輕鬆拿到一筆不菲的酬勞。

　　對接的中介告訴他，需要“包裝身份，去銀行貸款，背一套房”。房貸由中介償還1到2年，至少主觀上就不算詐騙了。即便“爆雷”，也會有人來解決。他雖然知道“可能違法”“對徵信也不好”，但還是選擇冒險一試。他按照要求，跟着中介偽造收入證明、社保記錄，甚至辦理了銀行卡和電話卡。

　　而孫玉（化名）接觸揹債，是出於資金週轉的急切需求。他曾經是一家餐飲店老闆，但疫情期間虧損嚴重，四處籌措資金卻沒有着落。從銀行、各大網貸平台也已很難再貸出款項。壓力之下，孫玉決定“破罐子破摔”，犧牲信用“來點快錢”，打算為一家公司背500萬元債務，從中換取200萬元的報酬。

　　這些來自天南海北的職業揹債人，因為不同的動機、相似的目的被聚在一起。在中介流水線操作下，他們不再是失業、貧困、資金鍊斷裂的“失意者”，簽完各種資料後被精準包裝成有資產、有工作、有公積金的“三有人員”。

　　許明、陶天被包裝為一家工業公司的財務經理，年收入10萬元。孫玉則被包裝為一家建設公司的高管，擁有穩定的收入和大量個人資產。

　　陶天回憶，當時簽了很多資料，中介公司發來一家公司的名稱和信息，要求他記牢，在辦理貸款時需要使用。而對怎麼借用的身份、要使用在哪裏、具體如何操作，他一無所知。

　　團伙作案、多次騙貸

　　在揹債環節中，職業揹債人需要接觸龐雜的中介網絡。孫玉、許明接觸的中介均超過十人，既有“介紹人”，負責“拉人頭”；也有“渠道商”，負責對接“客户”；還有所謂“真正的中介”，負責“實操”環節。

　　許明回憶，自己首先接觸的是網絡上聯繫到的介紹人王某，王某蒐集資料後，將他介紹給了“上級公司”，對接人是李某，李某檢查徵信報告、幫他包裝完身份後，又將他推薦給了丁某。

　　丁某直接對接操作團隊。在操作團隊中，有人負責找房子，有人負責偽造工作和社保記錄，有人負責和銀行內部貸款經理溝通。最後他們會被拉去“背房”“背車”或者“背企業”。許明選擇了“收益”最大的一種方式，即“背房貸”。

　　孫玉也被多名中介“經手”過標準化流程後，最終進入實操環節。不過他很快打了“退堂鼓”，因為經手的人太多了，他覺得自己實際到手的錢可能有限，冒這個風險似乎並不值當，於是果斷選擇“跑路”。

　　但此後，他依然不斷被各類中介聯繫。從一名中介處他得知，自己的個人信息被髮送至一個百人左右的微信推薦羣內。如最終做成揹債“生意”，發送信息者可賺取一兩千元的“介紹費”。

　　事實上，從各類判例來看，在職業揹債模式中，中介基本都並非單兵作戰，而是搭建起了龐大的網絡。

　　今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露了一起貸款詐騙判例，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“揹債人”，但背後卻涉及高達9人的“包裝貸”團伙。其中，徐某、魏某為提議者，許某某擔任中介，高某是聯繫人，具體實施者是陳某、韓某某、桑某某。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，涉及的亦是包裝貸團伙。

　　對於龐大的中介網絡而言，讓職業揹債人背上“房貸”等，只是一個開始。

　　記者調查發現，職業揹債人最初揹負的債務主要來自三類“硬資產”：房產、車輛及企業債務，這些大宗標的往往能撬動更高額度的貸款。

　　許明告訴記者，在通過“高評高貸”套出第一筆資金後，自己並沒有拿到承諾的報酬，中介卻要求他以這套“名下”房產繼續貸出更多的款項。他聽從安排，分別在一家股份行、一家農商行申請裝修貸，共套出約20萬元。同時還申請了多筆消費貸。

　　以團隊作案的中介機構有時甚至能在短時間內騙取千萬元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某夥同被告人黃某某、王某某等人，在明知被告人連某某不符合銀行貸款條件的情況下，通過為其編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個人信用貸款共50萬元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫藥公司、建築公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個人消費貸款”共計1110萬元。

　　浙江省紹興市檢察院此前披露的一則案例顯示，一個職業揹債人團伙累計騙取銀行貸款超過2億元，除去購房款和已還貸款本息，實際騙得貸款8000餘萬元。

　　揹債人同樣面臨刑責

　　與揹負的高風險相比，這些揹債人實際能拿到手的酬勞往往有限，中介精準“收割”了多數騙取的貸款。

　　根據上述上海的案例，貸款到賬後，翟某某等人從中抽取60%左右作為佣金。這也意味着，職業揹債人到手的錢不足40%。

　　陶天背上了200餘萬元債務，但實際到手的酬勞不足20萬元，與此前溝通的相去甚遠。“原本約好五五分成，説有百萬收益，但實際稀裏糊塗都被他們套走，現在已經找不到人了。”他説。

　　浙江省紹興市檢察院披露的一則案例也顯示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏資金，在熟人介紹下找到了中介南某委託辦理貸款。南某先是安排“墊資方”出資，以班某夫妻的名義購買了一套350餘萬元的二手房，並最終貸出310萬元。該房產實際的成交價僅為190萬元。也就是説，扣除房款後，從銀行套取了約120萬元資金。

　　“剛開始説好辦出來的貸款是給我的，但後來他們説都拿去抵房款去了，我實際沒有拿到錢。”班某表示。扣除購房成本和部分還款，剩下的錢全部落入了南某等人口袋。

　　在央視近期報道中，有貸款經辦人表示，僅前面（手續環節）抽成就達到20個點。7月21日，國家金融監督管理總局發佈的關於警惕“職業揹債”陷阱的風險提示中指出，從實際案例看，揹債人到手的“揹債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而揹債人卻要揹負遠超自身所得的債務。

　　除了揹負鉅額債務，職業揹債人幫助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。

　　北京市天嶽律師事務所合夥人聶成濤對第一財經表示，中介機構通過虛構材料、誇大資產價值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構成貸款詐騙罪，也可能涉及偽造證件罪等其他關聯罪名。對於職業揹債人而言，他們可能被中介以“零首付得房產”等話術誘導入局。初期中介會代為還款製造合規假象，待貸款批下後便捲款跑路，留下揹債人獨自面對鉅額債務和徵信黑名單。

　　對於量刑，聶成濤認為，貸款詐騙罪相關的所有量刑都與涉案金額大小有關，要視具體情況而定。

　　我國《刑法》第一百九十三條中規定，以非法佔有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

　　近期披露的多個案例中，組織揹債的中介判刑多在十年以上，職業揹債人也需要承擔相應刑事責任。

　　上海市人民檢察院披露顯示，經黃浦區人民檢察院提起公訴，2024年9月，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個月至2年半不等。

　　浙江省紹興市檢察院披露的判例顯示，2022年7月，經紹興市檢察機關依法提起公訴，揹債人中介吳某、南某等人因犯貸款詐騙罪、違法發放貸款罪，被判處有期徒刑十三年至緩刑不等，並處罰金。在各地公安機關的聯合打擊下，散落在全國各地的黃某夫妻等其餘涉案人員也先後落網。經柯橋檢察院提起公訴，“揹債人”黃某夫妻因貸款詐騙罪分別被判有期徒刑2年2個月與2年，並各處罰金2萬元。