以案説法：不記名保險遭拒賠 “特別約定”幫企業打贏官司_風聞

僱主責任保險對一些企業來説並不陌生，這是給企業和員工的“雙保險”。青島宏遠建築工程有限公司（以下簡稱“宏遠建築”）就在中國人民財產保險股份有限公司青島市分公司（以下簡稱“人保財險青島分公司”）購買了這樣一份保險，可當員工發生了交通事故導致工傷後，保險公司拒絕理賠，原因是受傷員工並不在公司最早提供的員工名單裏。經過萊西市人民法院審理，保險合同中的一則特別約定成了關鍵—— “出險時依出險日當月工資表或考勤表為準”這一特別約定的效力高於按照員工名單理賠的一般約定，由此法院判定應由保險公司承擔理賠責任。

2021年4月，宏遠建築與人保財險青島分公司簽訂了一份僱主責任險合同，宏遠建築既是投保人，也是被保險人，雙方最初約定的投保人數為181，被投保的都是公司的建築工人和後勤人員。幾個月後，宏遠建築的一名員工在下班路上發生了交通事故，最終被認定為工傷，並確定為九級傷殘。事情發生後，宏遠建築先向員工支付了賠償款16萬元，之後公司向保險公司要求理賠。

人保財險青島分公司認為這筆賠償款不應該由保險公司承擔，原因是在簽訂保險合同前，宏遠建築曾提供了一份工資複印表，其中並沒有這位受傷員工。而宏遠建築則拿出了事發當月的工資表和考勤表複印件，證明受傷的確實是本單位的員工。在雙方簽訂的保險合同中有這樣一條約定：“保險人按照被保險人提供的僱員名單承擔賠償責任。被保險人對名單以外的僱員承擔的賠償責任，保險人不負責賠償。”這也正是保險公司拒絕理賠的原因。

為了索要理賠款，宏遠建築將人保財險青島分公司告上法庭。萊西市人民法院在審理時認為，雖然雙方在合同中約定了理賠名單，但根據合同中的另一特別約定“出險時依出險日當月工資表或考勤表為準”，以及合同中“超過181人後定期批增保費”，認定這是一份不記名合同。而且合同裏的特別約定的效力是高於一般條款的，也就是説“出險時依出險日當月工資表或考勤表為準”的效力高於按照名單承擔賠償責任的效力。最終，宏遠建築憑出險當月的工資表和考勤表贏下了這場官司。

一位從事保險業務的業內人士介紹，記名保險和不記名保險都是廣泛存在的，區別在於保險公司的政策和具體保險條款。記名保險有明確的被保險人姓名、身份證等個人信息，是具體針對某個人的保險，這種保險可以根據被保險人的具體情況來約定保險責任，一般來説消費者給自己或者家人購買的商業險都是記名保險。而不記名保險在團體保險中用的比較多，這種保險不需要提供具體的被保險人信息，購買時操作比較方便，一些臨時需要保險保障的人羣大多會選擇不記名保險。

“一般來説，僱主責任險當中選擇不記名保險的多一些，這樣一來所有僱員，無論是否在保單上明確列出，都可以享受到保險保障，對一些規模較大或者有人員流動的企業來説是比較方便的。”這位業內人士表示，記名和不記名的保險各有優勢，具體要看企業需求，但無論選擇哪一種，在簽訂合同前都要仔細閲讀合同條款，並且與保險公司進行充分溝通，瞭解清楚可能產生歧義的條款，避免理賠時出現糾紛。文/戴潔