參考日本老齡化社會遇到的養老問題，如何能不陷入老後破產？_風聞

來源：@汪有

這幾天把NHK電視台的書《老後破產》看完了，很值得一看，講的是日本老齡化社會遇到的養老問題。這篇3000字但有不少乾貨，建議收藏。一句話乾貨版，裏面有個受訪人説：大部分的問題，有錢就能解決。那麼大家還是攢攢錢。

我歸納了一下，不至於陷入老後破產的點在於：

1.有錢（積蓄/穩定收入的工作/規劃養老年金）；

2.有靠譜的家人（伴侶/子女/親人），認真呵護自己的家庭；

3.鍛鍊身體，早點看病，晚一年生病就省一年錢；

4.保持與世界連接互動，學習獲取資訊；

5. 從社會層面，在年輕時就應該呼籲建立良好的社會保障，這樣老了才能用上。

書是十年前的書，裏面提到的物價也都是十年前的物價。匯率我按照粗糙的20:1隨便算算，瞭解數量級就行，不影響大局。

之前聊過，我看日本紀實文學的原因就是：那邊恰好比我們先經濟發展，先房價縮水，先老齡化，先少子化，人均GDP還更高，有點測試服的意思。可以借鑑他們的一些經驗，避開他們踩過的坑。

所以才有開頭總結的，從個人層面出發的5點，一條條過：

1.有錢

沒有什麼事比有錢更重要，任何時候都得把攢錢變成第一要務。那邊的養老金體系分2種，國民養老金和社會養老金。全民都有的基礎養老金，一般每月6.5萬日元，人民幣3千多。企業可以額外繳納更多年金，我看到裏面有按月領十幾萬日元的。還是不夠，10萬日元依然會因為醫療陷入貧困。

我們可以自己評估，在自己城市所在地，每月需要花多少錢。書裏典型的案例是：每月8萬日元收入，到了月底，扣除生活成本，醫藥費，每月定虧3萬日元。圖1為紀錄片裏的例子，一位月入8萬日元的大叔，每月虧損7萬日元。這要看積蓄有多少，積蓄不斷減少，很多人有窒息感，這段時間不敢看病。

而且，書裏採訪的時間段，養老金會縮水發放。日本養老金面臨不足，採訪當年，減少金額比上年少了大約5000日元。看着不多，但對於很多老人，這就很多了，以及，不知道以後還會不會減少，這就更緊張。

他們還有個兜底策略，叫生活保護制度，如果收入過低，且是單身老人，約等於沒有存款，沒有房產（或者房產價值低於一定額度），支付給單身老人的生活保護費，有13萬日元左右，這比6.5萬好很多。但這要求老人把房子賣了，還得把存款慢慢花完。很多老人不敢。所以我們不管怎麼樣都得攢錢，年輕時就得為養老做準備，社保肯定是不夠花的，等老了再籌錢來不及。

2.有靠譜的家人

沒有催婚催育的意思，但看了書裏案例，裏面確實陷入困境的大多數是：沒有家人子女，以及，有家人子女，但對方不靠譜。裏面有個調查，獨居老人遇到困難，找誰幫助：回答最多的是“孩子”，佔39.8%；

其次是“朋友、熟人”，佔24.7%；

繼之是“兄弟姐妹”，佔19.9%；

11.7%的人沒有人可以求助，他們非常危險。

這個時候社會力量嚴重不足，指望社工、志願者是非常難的。

在東京非常有錢的區，港區，統計出來有6000個獨居老人需要支援。東京僱了一些諮詢員，走訪老人，講解政策，幫助他們獲得一些社區幫助。結果，只有11個諮詢員，只能覆蓋裏面200個最困難的。東京最富的區也就這樣，可見指望社工、志願者不現實。需要有自己信得過的人，以防不測。

有個案例，菊池奶奶。本來過着很幸福的生活，夫妻恩愛，還有孩子。但，獨生子在外工作，可能由於工作勞累，猝死了。到現在她都譴責自己，是不是自己要寶寶的時候身體不好，沒有讓孩子身體健壯。

菊池奶奶和丈夫相依為命，兩個人每個人都有6.5萬日元養老金收入，本來過得也不錯。但丈夫查出肝癌，三年前去世了。採訪組發現已故丈夫的佛龕前，還供着一盒煙，問為什麼。奶奶説是丈夫生前喜歡抽煙喝酒，但後來生病，只能控制，她為了丈夫的健康，把家裏的煙和酒都藏了起來。在丈夫最後的日子裏，她想着老頭子怪可憐，故意放了一盒煙在外面，想讓他自己發現偷偷抽。但當時病情很重，沒看到煙就去世了。她想着“你落下東西了啊”，就把煙放在了佛龕前。

丈夫去世，沒有孩子，她靠着6.5萬日元的收入，很難過活。每個月積蓄都在變少，她不知道能撐多久。這樣的案例非常多。

有孩子，孩子不靠譜也不行。裏面有孩子，自己50多歲，沒工作了，回去啃老啃他媽，老太太一個月6.5萬日元，根本養不活倆人。還有一個大叔，自己不工作，一大早起來喝酒打他媽，拒絕媽媽和社區人士溝通。

還有自己不靠譜的，有位大叔，離婚後再也沒聯繫過前妻和孩子，老了沒人理了。我心想這活該啊，因為還有一本書叫《貧困女性》，裏面講了，女性貧困很大的因素就是，單身帶孩子，父親不支付撫養金，這種情況是媽媽和孩子兩代人會相繼陷入貧困。這全對上了。你讓你的前妻和孩子苦了，也該輪到你了。

還有個爺爺，病了，送去醫院，渾身又髒又臭，要先擦洗乾淨才能治病。抬擔架的幾位都説他家像垃圾堆一樣。但他竟然不是獨居，他住在二樓，姐姐弟弟住一樓，他就躺在二樓垃圾中，姐姐弟弟不管他，在一樓正常生活。醫生説這樣的案例很多，有的時候“我也不知道要不要救他們，治好了他們真的會幸福嗎”，但醫生的責任就是治療，只能救回來送回去。

還有爺爺，病了，只能靠弟弟。養老金不夠用，他想把房子賣了，就可以得到兜底的保證金了，日子能好一點。弟弟不讓賣房子，想想有道理，那是老房子，房子原則上也有弟弟一半。弟弟也一身病，日子也不好，不想讓哥哥賣房子。總之要有自己靠譜的人。

3.鍛鍊身體，早點看病，晚一年生病就省一年錢；即使有積蓄，有靠譜的親人子女，他們也不可能一直伺候自己，還是要有健康身體。

有個案例，一個奶奶，病了，兒子很好，辭職來照顧，老太太得到了善終。但兒子工作中斷了，再找工作就找不到了，兒子的房子只能賣掉，租房子沒有擔保人，只能去住廉價旅館。積蓄日漸見底，兒子也病了，步入了老後破產，現在不敢去醫院。這個兒子説自己可能也快死了。看病一定要早，要定期體檢，很多比較小的病，拖着拖着就大了，最終拖垮家庭。

比如那邊醫療費用，在公立醫院就診，75歲以上個人需支付醫療費10%，65-74歲個人支付30%。如果是低收入者，沒到75歲也可以減免醫療費，生活保障對象全免。我看起來已經費用不高了，裏面很多老人，每個月看起來得了很嚇人的病，比如癌症，切除後預後良好，但每個月依然要去醫院拿藥，每月大概支出幾百塊錢人民幣，但還是難以負擔。

前文的菊池奶奶，80歲，腿腳也不好。她表示，人必須要能走5m，能走5m就非常重要。因為獨居，現在用的是護工。

那邊的日常護理，有65歲以上的強制保險，包括上門洗澡、康復訓練、日間照料、護理員駐宅這些，從1級到5級分為不同檔次。根據評估不同檔次需要花費不同，個人依然需要承擔一部分。但，一旦強制保險少交斷交，就難以及時享受這些服務。菊池奶奶每月都在赤字，每天只能用1小時。

她能忍着疼痛走5m，就能自己在屋子裏上便攜馬桶。可以在護工來之前，自己把要洗的衣服塞進洗衣機，這樣護工來了就能晾衣服。護工的1小時，可以晾衣服、做飯、倒便攜馬桶。基本上一天就能過好。如果連忍痛走5m都做不到，那就需要更高級別的護理。積蓄就會更早見底，到時候不知道會發生什麼。

4.保持與世界連接互動，學習獲取資訊；剛剛説港區只有11位諮詢員，卻有6000個需要幫助的獨居老人。很多老人非常閉塞，諮詢員上門就被趕走。可能老人也擔心被騙，還有老人談到收入和經濟狀況，也不好意思説。這導致很多諮詢員上門，要用近1年時間才能建立起信任，開始幫助，這極大增加成本，很多先進的扶助老人的政策，就享受不了。

還有的老人，很貧困，與外界唯一的交流就是幾十年前買的收音機，只能收到一個台了。本來他是符合幫扶政策的，但不知道。我們也得堅持學習智能手機，掌握信息渠道，和外界聯繫。

5. 從社會層面，在年輕時就應該呼籲建立良好的社會保障，這樣老了才能用上。這不細説了。我們現在為老人發聲，就是將來為自己發聲。

總體從思想上我們這代人可能需要建立的認知是：不能指望子女在經濟上幫助我們養老，能出力，能信得過幫我們聯繫一下就很好。因為NHK還有一期，叫老後兩代破產，這種兩代人同時破產的案例也有可能增加。得主動規劃自己的養老金、企業年金。提前為護理和失能做好準備。

最後還是鍛鍊身體吧！週末健身房一起擼鐵！老了能多走5米就是巨大優勢！