收費39.9元，還變相連續包月！疑打個人徵信擦邊球，我來數科上架3款風險檢測產品_風聞

助貸新規落地後，助貸行業年化利率壓降至24%以下成為定局。但這並不意味着助貸平台完全放棄了24%以上客羣。鹽鐵財經注意到，自今年4月助貸新規發佈以來，部分助貸機構無所不用其極地探索所謂“24%+產品”，從而間接覆蓋高風險客羣的風險成本。

這其中，既有“24%+權益”，即貸款人在獲取年化利率24%的消費貸款同時，還需購買助貸平台或持牌消費金融機構推出的權益服務；也有“24%+保險”，即助貸平台通過推薦或捆綁銷售保險產品，以保險佣金或服務費的形式補充收入。

還有很多助貸機構與所謂的風險查詢公司合作，在“24%+風險查詢”上下功夫。不過，鹽鐵財經注意到，這些“風險查詢”大多通過“助您享優先放款特權”“查信用風險”“提高申請通過率”為關鍵詞，並號稱能檢測上百種風險，來吸引用户點擊，疑似擦邊個人徵信服務。

而在知名尾部助貸平台我來數科APP上，其合作的所謂“風險查詢”機構就有三家之多。

為讓用户購買“風險報告”

我來數科見縫插針

近日，鹽鐵財經在多個消費者投訴平台上注意到，不少用户投訴在我來數科上誤點“風險排查”被扣費的情況。

一名用户在黑貓投訴上投訴稱，“深圳天創信用有限公司的華翊信用，通過我來數科平台在沒輸入密碼的情況下扣了我39.9元服務費，請求退回。”

另一名用户反映，“今天登錄我來數科APP，點了下風險查詢進去，然後顯示訂閲成功，接着就是自動從我銀行卡扣款39元，界面上沒顯示任何扣費説明，也沒標註這個費用是包月還是一次性扣費，只有個一瞬間顯示訂閲成功，造成根本沒法截圖憑證。”

在消費保上，也有用户表示，“我於7月29日在我來數科app不小心點錯了，支付了39.9的風險排查費用，我聯繫客服要求退款，客服回覆不是他們公司業務，是華祤信用公司業務，我聯繫華祤客服沒人接聽，要求退款處理…”

對此，鹽鐵財經進行了一番實測，探尋我來數科“風險檢測”究竟是怎麼一回事。

註冊登錄後，鹽鐵財經發現，不論是“風險檢測”還是“風險報告”，都在我來數科APP上佔據着不小的分量。首先在我來數科的首頁，就有四處提示。

第一處在“去借錢”下方，是一個帶歎號“！”的“風險報告”提示；第二處，其下方可滑動的板塊，也有“一鍵檢測風險信息，開啓快速放款通道”的提示；第三處，進一步往下方滑動，有一個“信用報告”板塊，其又提示，“排查風險，助您享優先放款特權-立即排查”；第四處，界面右側寫有“風險檢測”的懸浮窗廣告。

這還沒完，在底部的導航欄，還有一個與“首頁”“會員”“我的”並列的“風險監測”。

鹽鐵財經挨個點擊測試。其中，點擊第一處的“風險報告”後的界面，與進入導航欄“風險監測”的界面顯示一致。

該界面提示，通過風險報告，可以獲得“黑名單檢測”“風險測評”“失信風險”“個人風險”“消費行為分析”和“財富估值”等信息。下面還滾動顯示，哪些人多長時間之前查看過報告，檢測出幾十項風險。

其《風險洞察服務協議》提示，該服務由與深圳華翊信用服務有限公司及其聯合運營方天創信用服務有限公司提供。

點擊上述第二處和第三處的鏈接，跳入的界面提示，可以檢測司法涉訴風險、行政處罰、嚴重違約失信、信息安全風險等風險。該處的服務協議顯示，服務由深圳優數智匯科技有限公司也即優鑑信用提供。

點擊第四處懸浮窗廣告，則可以進行130+項風險監測。如果評估，用户需要與海南鳳凰木科科技有限公司簽署協議，該公司又名“天下信用”。

至此可以明瞭，我來數科上面像“牛皮癬”一樣的所謂風險報告查詢，主要由天下信用、天創信用和優鑑信用提供服務。

加速放款、提高通過率

疑打個人徵信擦邊球

一方面提示查看風險可以提高貸款通過率，如在表面的宣傳上，這些附着在我來數科的機構宣稱可以“開啓快速放款通道”“助您享優先放款特權”“提高申請通過率”，有的還提示，“95%申請通過的人，都先排查了個人風險”。

另一方面，它們又聯合我來數科不斷提示借款人可能有風險，如上圖，鹽鐵財經點擊“去借錢”又退出後，我來數科立馬提示，“您有一份風險報告待領取，請及時查案風險詳情”，並勾勒出不知道多少項“逾期風險、網貸風險、行為風險”的“未知信用風險提示”。

可見，為了讓用户付費購買，我來數科和上面3家信用機構可謂“軟硬兼施”。

要付多少錢？海南鳳凰木科科技有限公司也即天下信用的服務界面顯示，該公司評估一次，費用39.9元。但該公司在用户確認同意時，耍起了小心思，不僅在收費欄上面用0元限時免費領手機能量分析報告混淆注意力，還將“僅評估1次”的選項放在了後面，如果用户不仔細看，則很容易被連續包月續費。

深圳華翊信用服務有限公司及其聯合運營方天創信用，和深圳優數智匯科技有限公司也即優鑑信用的收費，則為“限時優惠”39.9元。

但能起什麼作用？雖然前面提到，它們明確宣傳可以“開啓快速放款通道”，“助您享優先放款特權”“提高申請通過率”。但優鑑信用的詳情頁面的底部卻用極小的灰色字提示，“此報告非徵信報告，不能用於任何金融活動”，“個人風險排查屬於您個人完全自主獨立活動，與您申請信貸產品及信貸產品審批過程和審批結果無任何關聯關係”。可謂前後矛盾。

優鑑信用的一份報告樣本顯示，其共涉及風險綜述以及司法涉訴分析、司法涉訴詳情、行為風險、金融申請行為分析等18項內容，沒有一句涉及可以快速放款的字眼。

而且上述可以加速放款的的表述也有擦邊“個人徵信”之嫌。當前數據行業嚴格區分不同場景的應用，涉及金融場景須持有個人徵信牌照。截至目前，個人徵信市場上市場化個人徵信機構僅有三家，分別是百行徵信有限公司、樸道徵信有限公司、錢塘徵信有限公司。

一名業內人士表示，查詢信用報告的用户並不會享受特殊待遇。所有用户的貸款審批都是銀行、消費金融公司等資金方基於嚴格的風控標準進行。

所以對用户來説，所謂的風險報告，對於自己的貸款申請並無任何益處，而天下信用甚至提供了連續包月的服務，令人匪夷所思。

我來數科在協議中

摘除了相關責任

據天眼查，海南鳳凰木科技有限公司成立於2020年9月，法定代表人及實控人為谷國良，註冊資本為257萬元。谷國良同時為鵬元徵信的創始人，其官網介紹，鵬元徵信為一家企業徵信公司，同樣擁有一張企業徵信牌照。

值得一提的是，鵬元徵信為個人徵信機構百行徵信的股東之一，持股比例為8%。2020年12月，鵬元徵信因未經批准擅自開展個人徵信業務等行為被沒收違法所得1917.55萬元，並處罰款62萬元。

深圳華翊信用服務有限公司成立於2023年，註冊資本2000萬元，法定代表人和實控人為李文賢，該公司也是天創信用的母公司。

天創信用官網顯示，其成立於2015年，擁有央行頒發的企業徵信資質以及發改委頒發的電力、農業行業徵信資質，連續入選畢馬威中國金融科技50強。早期天創信用由支付機構易寶聯合大北農集團、未來科技城共同投資設立。

深圳優數智匯科技有限公司則成立於2024年8月，註冊資本2000萬元，其實控人為冀志磊，控股股東為深圳優錢信息技術有限公司。

黑貓投訴顯示，這些擦邊“個人徵信”的風險報告機構，也引起了廣泛的投訴，截至目前，天下信用的累計投訴量已高達838條，天創信用的累計投訴量高達927條，大多投訴在不知情的情況下被扣費。

而我來數科為何上架這些擦邊“個人徵信”的機構，自然是為收益考量。助貸新規出台後，助貸行業年化利率壓降至24%以下成為定局，頭部機構通過技術輸出和流量優勢維持競爭力，行業集中度顯著提升。

我來數科官網介紹，其是亞洲領先的金融科技集團WeLab匯立集團，提供多元化的金融科技服務。其中包括運營亞洲首批持牌虛擬銀行WeLab Bank匯立銀行及其他純線上消費金融服務，在中國內地、中國香港和印尼市場均處於領先地位，擁有超過7,000萬個人用户以及超700家企業客户。但畢竟是尾部助貸機構，在助貸新規下，其業務必然面臨着衝擊。

從其合作的金融機構就可以看出來。鹽鐵財經不完全統計，在眾多金融機構公佈的助貸合作名單中，我來數科旗下公司衞盈聯信息技術（深圳）有限公司僅登上湖北消金、北銀消金、金美信消金、長安銀行的助貸合作名單，旗下廣西瑋徠融資擔保有限公司作為增信機構僅登上福建華通銀行的合作名單。

助貸新規要求，借款人綜合融資成本需包含增信服務費、擔保費、平台服務費等所有費用，且不得超過年化24%的司法保護上限。雖然沒有更詳盡的細則，但需要指出的是，儘管信用查詢服務由第三方提供，但平台上通過“開啓快速放款通道”“提高申請通過率提高”等宣傳將其與借款結果關聯，可能被認為是作為金融貸款產品的附加增值服務。針對這類情況，其收費不能完全排除構成變相增加融資成本的可能性。畢竟，借款人可能誤認為購買服務可提升借款成功率而支付費用。

在助貸新規之下，可以想見中腰部機構面臨的資金成本上升的壓力，所以它們不斷在“年化利率24%+產品”上下功夫，但這並不為監管樂見。

今年7月，監管部門向多家消費金融公司下發調查問卷，重點了解“24%+權益”模式的具體運作情況。8月，北京市金融監管局對轄區內銀行業金融機構下發一份加強助貸業務管理通知的徵求意見稿，首次提出“嚴禁通過會員權益、增值權益等方式變相提高綜合融資成本”。

所以，很難説通過“擦邊”個人徵信的賣風險報告的方式，不會被監管注意到並禁止。

值得一提的是，我來數科在相關協議中，摘除了自身的責任。在深圳華翊信用服務有限公司合作協議中，有一份借款人與衞盈聯信息技術（深圳）有限公司簽訂的《個人信息共享授權書》，其中顯示，衞盈聯信息技術（深圳）有限公司會向第三方風險監測機構提供姓名、身份證號、銀行卡號、手機號信息，同時其在的責任聲明提到，“服務內容及責任由第三方獨立承擔，被授權人（衞盈聯信息技術（深圳）有限公司）不對第三方的服務質量、數據安全及使用後果承擔連帶責任”。

但如果上述問題被監管注意到，以我來數科為代表的助貸平台真能摘除相關責任嗎，這裏需要打一個問號。