最高50萬、最長7年，銀行密集“鬆綁”消費貸

繼金融監管總局、央行密集發文明確要求金融機構拓寬消費貸年限、提高消費貸額度後，據第一財經記者瞭解，近期多家銀行密集跟進政策舉措，推出相應消費貸產品，其中，部分產品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達50萬元，貸款期限最長達到了7年。

在業內人士看來，個人消費貸額度擴容有助於機構提供差異化授信產品，同時針對傳統消費需求，拉長期限有助於降低每期還款額，為消費者減輕負擔。

但消費貸“鬆綁”背後暗藏諸多風險，業內人士稱，對借款人而言還款期限延長易使其陷入長期債務陷阱；對金融機構來説，寬鬆條件可能吸引更多高風險客户，導致不良貸款率上升，此外，若資金違規流入房市、股市等投機領域，會干擾宏觀調控效果，削弱貨幣政策工具有效性。

多家銀行密集調整

本就捲入消費貸價格戰的銀行，此次快速響應消費貸“提額延時”的政策導向，紛紛優化相關消費貸產品，將消費貸利率再度下壓，並延長期限、提升額度。

多家國有行跟進。中國銀行先行將消費貸產品額度提高，比如“中銀E貸”，資質最好的客户最高能申請到30萬元的貸款額度，此前為20萬元。“隨心智貸”的貸款額度也從原來的30萬元提升到了50萬元。

此外，貸款期限方面，“中銀E貸”為1年期，“隨心智貸”還款期限從3年延長至5年。

工商銀行的“融e借”也執行新的貸款政策，貸款期限最長延至7年，最高執行的標準額度為30萬元。

股份制銀行中，招商銀行的“閃電貸”調整力度最大。據該行工作人員介紹，目前客户能享受12個月（1年）、24個月（2年）、36個月（3年）、60個月（5年）、84個月（7年）等還款期限，最低貸款利率為2.58%，依照客户資質不同，期限和利率也有所不同。記者瞭解到，該產品的還款方式為等額本息，最高借款額度30萬元，但線下提款最高可至50萬元。

以貸款50萬元、2.68%利率、7年的等額本息方式來計算，累計利息約為4.89萬元，貸款人每月要還6534.79元。

浙商銀行則推出“雲信貸”產品，最高額度可到100萬元，授信期限最長60個月即5年，貸款年化利率為單利2.70%，具體以客户最終簽署的合同的借據為準。

城農商行中，繼江蘇銀行下壓利率至2.58%後，寧波銀行“寧來花”疊加專享優惠券後利率最低可達到2.49%，北京銀行“消費e貸”為部分客户發放限時優惠券後利率也能降到2.5%，浙江蕭山農商行個人消費貸利率最低可至2.4%。

未來，政策支持為銀行提供了更廣闊的操作空間，一位股份行人士表示，預計還會有更多銀行跟進調整消費貸產品。

警惕債務風險

此次銀行密集跟進，除了政策導向明確外，更多的是銀行基於自身的深層次考量。自各家銀行狂卷利率以來，個人消費貸業務就成了一門“薄利多銷”的生意。有業內人士告訴記者，此次政策的重點之一是消費貸紓困，通過“提額延時”，能緩解這部分貸款人的資金壓力。

數據顯示，截至2024年三季度末，商業銀行不良貸款餘額升至3.4萬億元，不良貸款率為1.56%，其中信用卡、個人消費貸、個人經營貸等不良貸款餘額增幅較大。

在此背景下，銀行密集轉讓手頭不良資產，迫切出清。據銀登中心數據，今年第一季度，個人不良貸款轉讓額達到1100億至1300億元，這一規模遠高於去年同期水平。其中，3月份個人消費貸款及經營性貸款的不良資產佔比達到83.4%，規模達到93.22億元。

博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博表示，個人消費貸款紓困的核心價值在於為暫時陷入困境的借款人減輕還款壓力，防止因短期資金週轉不靈而逾期，保障其在消費中的資金流動性，讓消費支出更加從容。

不過，消費貸政策“鬆綁”後，業內對於這部分債務暗藏的風險擔憂也有所上升。

對於借款人而言，消費貸“鬆綁”看似緩解資金壓力的及時雨，實則可能暗藏長期債務陷阱。“月供看似減輕，實則總利息翻倍。”某股份行信貸負責人給記者算了一筆賬，一筆20萬元、年利率5%的消費貸，若從3年延到5年，總利息將從3萬元漲至5萬元，漲幅超過六成。

從金融機構的視角來看，消費貸政策的放寬同樣帶來了一系列風險。“放寬的消費信貸政策可能吸引高風險客户羣體，從而導致不良貸款率出現上升趨勢。在經濟下行階段，若發生集中違約現象，金融機構的利潤將遭受衝擊，資本充足率也會面臨壓力，嚴重時甚至可能引發流動性危機。”一位銀行業人士對記者表示。

此外，若消費貸資金違規流入房市、股市等投機領域，將干擾宏觀調控效果。從今年2月央行披露的金融數據來看，居民短期消費貸款意願尚顯不足，2月居民短期貸款減少2741億元，前兩月合計同比多減1898億元。