貸款“三查”制度違規，邢台銀行收465萬元罰單

5月14日，國家金融監督管理總局邢台監管分局披露三張罰單，邢台銀行及其小企業信貸中心因信貸管理違規合計被罰465萬元，涉及7名支行行長、3名部門總經理。

根據監管披露，邢台銀行此次被罰主要涉及三項違規：貸款風險分類不準確、不良貸款管理不審慎，被罰285萬元；貸款“三查”制度落實不到位、存在空轉套利行為，被罰150萬元；小企業信貸中心異地非持牌機構整改超期，被罰30萬元。值得注意的是，此次處罰覆蓋從總行風險管理部到邯鄲、衡水等地支行的管理層級，10名責任人被警告，凸顯問題並非孤立個案。

貸款“三查”制度是銀行信貸管理的核心環節，涵蓋貸前調查、貸中審查、貸後檢查。而邢台銀行部分支行被指存在“空轉套利”行為，可能涉及通過虛構交易背景或資金迴流等手段虛增業務規模。此外，貸款風險分類不準確將直接導致不良貸款率失真，掩蓋潛在風險。這些問題暴露出該行在基層業務執行與總行風控要求之間存在脱節。

儘管遭遇監管處罰，邢台銀行2024年業績表現堪稱亮眼：全年營業收入54.13億元，同比激增82.58%；歸母淨利潤5.99億元，同比增長22.63%；資產總額達1751.76億元。但細究其收入結構，投資淨收益高達21.21億元，佔比近四成，遠超淨利潤規模。這一數字較2023年暴增149%，主要源於債券投資收益的意外增長，而非傳統存貸利差。

信貸業務方面，邢台銀行2024年末貸款總額975.41億元，同比增長7.62%，增速低於行業平均水平。其房地產貸款佔比高達30.5%，其中個人住房貸款佔比23.72%。儘管不良貸款率從2.26%優化至1.97%，撥備覆蓋率提升至204.22%，但此次處罰暴露的風控漏洞，可能削弱市場對其資產質量的信心。

此次罰款金額佔邢台銀行2024年淨利潤的7.8%，相當於其去年上繳税金總額的十分之一。對於一家總資產不足2000億元的城商行而言，這一處罰力度不可謂不重。但處罰背後，也折射出中小銀行在服務實體經濟與風險防控之間的兩難選擇。

近年來，多家地方城商行因信貸管理違規被罰，反映出中小銀行在規模擴張中普遍面臨的風控挑戰。一方面，這些銀行需要下沉市場、服務中小微企業，但此類客户往往缺乏標準化財務數據，增加了信貸風險；另一方面，區域經濟依賴房地產、製造業等傳統行業，進一步加劇貸款集中度風險。

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