廈門國際銀行貸款變相高息？貸款5萬消費者還款11萬仍難贖徵信記錄

近日，據廈門日報報道，海口市民肖先生因徵信報告存在18次逾期記錄被拒房貸，暴露貸款中介與銀行合作鏈條中的風險。

2019年，肖先生因購車貸款被拒後，通過中介向廈門國際銀行申請9.2萬元貸款，但實際到賬僅5.8萬元，中介以“服務費”名義截留3.4萬元。儘管肖先生最終累計還款11萬元，但以實際到手本金計算，利息支出高達6萬元，融資成本遠超正常水平。值得注意的是，廈門國際銀行在海南並無分支機構，貸款審批流程存在疑問，中介或利用信息差牟利。

此後，在2019至2022年還款期間，肖先生因疫情影響多次逾期，但最終結清欠款。然而今年5月，其申請房貸時才發現徵信報告顯示18次逾期記錄。肖先生表示，銀行從未通過電話或短信提醒逾期，也未主動提供紓困政策支持，導致其錯過徵信修復窗口期。

對此，廈門國際銀行回應稱，貸款協議已明確還款責任，銀行無單獨通知義務，借款人需自行提交材料申請修復，但結果無法保證。

逾期18次，銀行是否有徵信管理責任？

根據肖先生提供的徵信報告，2019年至2022年間，其名下廈門國際銀行貸款賬户累計出現18次逾期記錄。但蹊蹺之處在於，這筆實際到賬僅5.8萬元的貸款，肖先生最終還款總額卻達11萬餘元，若扣除中介收取的3.4萬元“服務費”，其實際支付利息已超本金60%。更值得玩味的是，銀行客服以“還款日未還款即算逾期，無需電話通知”為由，將徵信管理責任完全轉嫁至借款人。

中介與銀行合作，銀行是否有提醒逾期義務？對此，廈門國際銀行回應稱，貸款協議已明確還款責任，銀行無單獨通知義務。但值得注意的是，該筆貸款通過第三方中介發放，而廈門國際銀行在海南並無實體網點。肖先生稱不清楚是如何從銀行拿到這筆貸款的，一般情況下當借款人因客觀因素導致還款延遲時，會有人工服務及時介入，並做給出相關建議措施。

根據央行《徵信業務管理辦法》，明確要求金融機構保障信息主體知情權，但廈門國際銀行在肖先生案例中，既未履行逾期提醒義務，也未主動適用疫情期間的徵信權益保障政策。

海南無網點通過中介房貸這種跨區域展業模式暗藏風險。根據相關法律規定，在金融借貸中貸款服務費用與貸款利息之和的標準應當嚴格遵守法律規定，即不允許超過36%這個比例。若超過了這一界限，便將被認定為非法行為。

在肖先生的案例中，貸款本金為5.8萬元，中介以“服務費”名義截留了3.4萬元，實際到賬僅5.8萬元，而最終還款總額卻高達11萬餘元。若將服務費計入貸款成本，其實際支付利息已超本金60%，遠超法律規定的36%上限。儘管監管部門多次警示“警惕不法貸款中介”，但銀行對合作機構的管理失序，直接導致消費者融資成本畸高。

雖根據《民法典》第六百七十六條，借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息，但金融機構同時負有適當性義務。在肖先生已償還全部本息的情況下，銀行仍將其逾期記錄上傳徵信系統，且拒絕提供修復通道。

萬億資產背後的風控裂縫，金融消費者權益保護何去何從？

作為國內首批中外合資銀行，廈門國際銀行近年罰單頻現，內控合規問題成為制約其高質量發展的關鍵掣肘。

2023年5月，廈門銀保監局對廈門國際銀行開出“天價”罰單，針對其涉及信貸資金流向監控失效、貸款“三查”制度形同虛設、違規辦理房地產開發貸款等21項違規行為，合計罰沒1397.23萬元，並問責10餘名責任人。該罰單所涉業務均發生於2020年之前，暴露出該行長期存在的歷史遺留問題。2024年，監管風暴進一步升級：7月，福建監管局對廈門國際銀行福州分行處以690萬元罰款，直指其信貸業務內控機制形同虛設；8月，泉州、寧德兩地分行因違規辦理存單質押貸款、超需求授信等問題，分別被處以360萬元和355萬元罰款。僅2024年7月至8月間，該行在福建轄內即被罰沒1405萬元，信貸業務違規佔比超九成。

截圖來自企業預警通

從違規類型看，該行問題集中於三大領域：一是信貸資金流向失控，如滾動發放無真實需求存單質押貸款、經營性抵押貸款資金被挪用；二是客户信息管理失範，包括未履行客户身份識別義務、未事先告知信息主體即報送不良記錄；三是跨境金融業務漏洞，如內保外貸、跨境融資等業務存在流程缺陷。2021年，該行北京分行因授信業務嚴重違反審慎經營規則、違規出具與事實不符的詢證函回函，被處以350萬元罰款，13名責任人同步被罰。

在罰單陰影下，廈門國際銀行的經營數據呈現“規模擴張、質量承壓”的矛盾特徵。截至2025年一季度末，該行資產總額達1.25萬億元，較年初增長4.17%；負債總額1.15萬億元；資本充足率13.3%，均滿足監管要求。2025年一季度，該行實現營業收入35.5億元，淨利潤6.2億元，營業收入連續五個季度實現增長。

然而，規模擴張背後，資產質量壓力隱現：截至2025年一季度末，廈門國際銀行不良貸款率從0.84%攀升至1.65%，撥備覆蓋率一度逼近監管紅線。

自2013年從中外合資銀行改製為中資商業銀行後，廈門國際銀行提出“國際化+金融科技”雙輪驅動戰略，但合規建設未能同步升級。從技術層面看，該行雖投入巨資建設大數據風控系統，但在貸後管理、客户信息保護等關鍵環節仍依賴人工操作，導致制度執行走樣。

有業內專業人士指出，當前銀行業正處於轉型深水區，肖先生的案例為行業敲響警鐘。在數字化風控手段日益成熟的今天，金融機構更應平衡業務拓展與消費者權益保護，將投資者適當性管理貫穿業務全生命週期。

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