劍指房貸返點！銀行業“反內卷”

近期，上海、廣東、浙江、安徽等地的金融監管局、銀行業協會提出“反內卷”相關舉措，劍指“房貸返點、車貸返佣、變相貼息”等行業現象，呼籲轄內銀行機構跳出低水平價格戰，告別“賠本賺吆喝”，採取差異化競爭策略，推動銀行業持續健康發展。

整治行業“內卷式”競爭

“我們已關注到銀行業的‘內卷’現象。有些銀行會以更低的貸款利率、更長的貸款期限、更寬鬆的貸款條件，與其他銀行搶奪貸款客户。此舉最直接的影響，是產生滯後性信貸風險。為此，我們建立了‘內卷式競爭’監測模型，下一步將引導銀行錯位競爭，實現商業可持續化。”某地方金融監管局人士向記者表示。

當前，多地金融監管局、銀行業協會推出相關舉措，出手整治行業“內卷式”競爭。

在房貸返點、房貸返佣等方面，不同地區、不同銀行以及不同時點的返點比例均有差異。8月，記者收到的房貸返點報價從“千三”到“千六”不等，涉及銀行包括國有行、城商行等。對此，多地金融監管部門與銀行業協會將其作為整治銀行“反內卷”競爭的重要內容。

例如，寧波市銀行業協會日前發佈的《寧波銀行業個人住房貸款業務自律公約》明確，銀行機構開展個人住房貸款業務應遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當競爭行為、惡性競爭行為干預或者影響個人住房貸款市場秩序。銀行機構不得以任何形式向房地產相關機構及其從業人員支付佣金或權益等。轄內銀行機構啓動公約落實情況自查整改工作，全面清理、取消、終止房貸返點協議。

寧夏銀行業協會在“內卷式”競爭專題座談會上，同樣強調了個人住房貸款領域返佣亂象。對此，寧夏銀行業協會組織會員單位及房屋中介機構開展交流，剖析返佣成因、危害及治理路徑，並全面啓動《個人住房貸款業務自律公約》落實情況專項檢查，通過成立檢查組現場督查，督促問題整改，推動行業規範發展。

銀行應探索差異化經營模式

“短期看，個別機構通過違規讓利、降低標準搶佔市場，看似贏得了市場份額，實則透支了行業利潤；長期將導致服務質量下降、風險防控鬆懈，損害行業可持續發展根基，甚至可能引發系統性風險。”寧夏銀行業協會人士表示。

“目前，金融監管部門對銀行內卷式競爭的整治工作，主要聚焦在價格競爭上。對銀行來説，存貸款的定價是長期競爭的重要因素。銀行淨息差持續承壓的背景下，存貸款利率進入下行通道成為定勢。但有銀行出於競爭壓力，悄悄變相存款貼息，打貸款價格戰等，擾亂地區存貸市場競爭格局。”浙商銀行某支行行長告訴記者。

上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，銀行業“內卷式競爭”的形成，有多重複雜原因：多數銀行的績效考核目標偏重短期，導致“重規模，輕質量”，難以聚焦長期的戰略轉型。部分金融機構創新思維和能力不足，導致金融產品和服務趨於同質化。

在監管部門指導下，銀行機構在積極行動，抵制行業“內卷式”競爭。工商銀行在其年中經營管理工作會議上明確，要堅持產品客户對位，帶頭整治“內卷式”競爭，有效防範化解重點領域風險，穩固經營基本盤。在工商銀行行長劉珺看來，破除行業“內卷式競爭”的關鍵是要銀行提升專業能力，依託服務價值創造獲取核心競爭力。

招聯首席研究員董希淼表示，銀行應摒棄“規模情結”和“速度情結”。銀行尤其是中小銀行，應採取差異化競爭策略，真正邁上“小而美”“小而精”的發展之路。大型商業銀行應發揮銀行業“壓艙石”作用，而中小銀行應圍繞區域經濟特點和中小微企業客户需求，聚焦重點行業和客羣，通過優化利率風險定價策略、動態設定風險權重等方式，探索具有區域、行業和客羣特色的差異化經營模式。