央行擬修改電子支付及信用卡規範：單筆不超1000、日付不超5000將刪除

【文/羽扇觀金工作室】

日前，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）發佈《修改〈電子支付指引（第一號）〉等4件規範性文件有關公告（徵求意見稿）》，旨在適應數字支付快速發展與市場成熟需求，對電子支付交易限額、信用卡透支利率管理等多項規定進行調整。

這一舉措迅速引發市場關注，專家認為，此舉將推動支付體系從“小額便民”向“全場景覆蓋”轉型，同時增強金融機構定價靈活性，但也需警惕潛在風險。

央行此次修改涉及《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告〔2005〕第23號發佈）等四件規範性文件，旨在加強金融法治建設，完善中央銀行法律法規體系。起草説明指出，原規定中部分內容已不符合當前業務實際，如電子支付限額設置於2005年，當時旨在防範風險，但隨着移動支付普及和技術進步，這些限制已成為便利化障礙。

具體調整分為兩大層面。

一方面，針對電子支付領域：

**刪除交易限額相關規定。**原指引第25條第2、3、4款被刪除。其中，個人客户通過網上銀行（無數字證書或電子簽名）單筆支付限額不超過1000元、日累計不超過5000元；單位客户向個人銀行結算賬户支付單筆不超過5萬元（除非另有約定）；信用卡網上支付限額不超過取現額度。這些限制將被取消，金融機構可根據風險管理自主設定。

**完善交易糾紛處置。**修訂第42條，強調銀行應及時妥善處理客户糾紛，履行投訴辦理責任，並鼓勵通過調解、仲裁等方式解決，旨在更好地保護用户權益。

另一方面，針對信用卡業務：

**刪除透支利率上下限管理。**修改《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》（銀髮〔2016〕第111號），刪除透支利率上限（日利率0.05%）和下限（上限的0.7倍，即0.035%）規定。髮卡機構可自主確定透支計息方式，並根據客户信用狀況靈活定價。

**刪除業務信息披露規定。**原要求髮卡機構通過網站公開信用卡申請條件、費用標準、標準協議等，並提前45天通知利率變動，現被刪除。

**刪除利率報送相關規定。**取消每月9日前向央行報送信用卡利率的具體要求，僅保留月度利率監測義務。

徵求意見期至2025年9月30日，公眾可通過電子郵件等方式反饋。

對於廣大消費者而言，此次調整無疑將提升支付便利性和個性化服務，但也可能帶來利率波動風險。

取消電子支付限額後，大額交易需求將得到極大滿足。例如，購房、跨境電商或高端消費時，用户可更便捷地使用銀行卡或移動支付完成資金轉移，而無需分多次操作或轉向線下渠道。這標誌着電子支付從“小額便民”向支持全場景大額交易的轉變，尤其利好跨境貿易和房產交易參與者。

在信用卡領域，利率市場化將允許銀行根據個人信用記錄、消費習慣和風險水平差異化定價。信用良好的消費者可能享受到更低的透支利率，降低借貸成本；反之，信用較差者可能面臨更高利率，增加還款壓力。這有助於刺激消費信貸使用，但消費者需注意潛在的“隱形”費用上漲，並加強信用管理。

總體上，調整將推動消費者體驗升級，但專家提醒，用户應關注銀行新政策細則，以避免糾紛增多。

金融機構將迎來更大的運營靈活性和創新空間，但需強化風險防控。

刪除限額規定後，銀行可自主設定交易上限，根據客户風險評估靈活調整，這有助於降低監管合規成本，並開發更多定製化支付產品。同時，利率上下限的取消將增強定價自主權，銀行可通過降低優質客户利率吸引流量，或上調高風險客户利率控制壞賬。 這在信用卡市場飽和、增長放緩的背景下，尤其重要，能幫助銀行從傳統房貸轉向消費信貸，刺激業務多元化。

此外，信息披露和報送要求的簡化將減少行政負擔，允許機構更專注於市場競爭和產品創新。但這也可能考驗銀行的自律性，若披露不足，可能引發消費者不滿或監管幹預。

此次調整將重塑支付與信用卡行業生態，促進市場化競爭與創新，但需平衡風險與發展。

電子支付領域的變革將加速行業從限額約束向風險導向轉型，推動支付寶、微信支付等第三方平台與銀行深度融合，支持“全場景覆蓋”，如大額B2C交易和跨境支付，這有望刺激消費增長，助力經濟復甦。

信用卡市場方面，利率市場化將加劇競爭，中小銀行可能通過低利率策略搶佔份額，而大型機構則憑藉數據優勢精細定價。整體而言，這將促進行業創新，但也可能放大風險，如利率過度浮動導致債務積累或不公平定價。專家建議，監管層應加強監測，防止宏觀金融風險。

業內人士表示，此舉符合2025年政府工作報告“提振消費、擴大內需”的導向，或進一步激發數字金融活力，但最終效果取決於實施細則和市場反饋。

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