貸款“三查”形同虛設，重慶銀行屢罰不改的合規之困

【文/羽扇觀金工作室】

10月22日，國家金融監督管理總局重慶監管局公佈的行政處罰信息公開表顯示，重慶銀行因貸款“三查”不盡職、投資業務不審慎等違規行為被罰款220萬元，相關負責人劉曉娜被予以警告。

這已是該行今年以來收到的又一張罰單。作為西部地區成立最早的地方性股份制商業銀行之一，重慶銀行近年來在追求業務擴張的同時，合規問題頻發，監管處罰不斷。從2021年至今，該行已累計收到超過千萬元的罰款，違規事項涵蓋貸款管理、投資業務、反洗錢等多個領域。

值得注意的是，在頻繁的處罰背後，重慶銀行正經歷着一場深刻的人事變革——自2023年以來，從董事長到行長，再到多名副行長，高管團隊幾乎全部更換。這樣大規模的人事調整在銀行業內較為罕見。新的管理團隊能否帶領重慶銀行走出合規困境，實現業績突破和風險管控的雙重目標，成為市場關注的焦點。

業績承壓與違規並存：雙重困境下的發展困局

此次220萬元罰款所涉及的貸款“三查”不盡職問題，在銀行業內並非個案，但對重慶銀行而言卻具有特殊意義。

所謂貸款“三查”，是指貸前調查、貸時審查和貸後檢查，這是銀行信貸管理的核心環節。監管機構在處罰決定中指出，重慶銀行在貸款發放過程中未能充分履行盡職調查義務，投資業務決策不夠審慎，暴露出該行在風險管控體系上的明顯短板。

從業績表現來看，2024年重慶銀行交出了一份略顯黯淡的成績單。根據該行披露的年報數據，全年實現營業收入136.79億元，同比增長3.54%；歸屬於股東的淨利潤51.17億元，同比增長3.8%。

雖然表面上實現了營收和淨利潤的雙增長，但深入分析不難發現，該行的盈利質量並不樂觀。其中最為突出的問題是利息淨收入連續三年下降，2024年利息淨收入為101.76億元，同比下降2.59%，已經是該行連續第三年出現利息淨收入負增長。

更令人擔憂的是，重慶銀行的淨息差持續收窄。2024年該行淨息差為1.35%，較上年末下降0.17個百分點，在42家A股上市銀行中位列倒數第四名。淨息差的持續下行，直接反映出該行在資產負債管理方面面臨的嚴峻挑戰。一方面，在貸款利率市場化改革和LPR持續下調的背景下，資產端收益率不斷下行；另一方面，負債端成本居高不下，存款規模佔負債比例偏低，高成本的個人定期存款規模快速增長，進一步壓縮了盈利空間。

值得注意的是，重慶銀行2024年業績增長主要依靠非利息收入的大幅提升。數據顯示，該行全年實現手續費及佣金淨收入8.88億元，同比大增115.73%；投資收益23.62億元，同比增長17.5%。然而，這種依賴中間業務和投資收益的盈利模式並不穩固，特別是在當前市場環境下，這種收入的可持續性存在較大不確定性。

在資產質量方面，重慶銀行呈現出複雜的局面。整體不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09個百分點，撥備覆蓋率提升至245.08%，表面上資產質量有所改善。但這一改善很大程度上得益於該行2024年大幅核銷不良貸款30.49億元，幾乎是上年的2倍。更值得警惕的是，零售貸款不良率達到2.71%，創下該行自2013年披露該數據以來的歷史最高值。其中，個人按揭貸款不良率從0.77%飆升至1.49%，個人經營性貸款不良率從4.42%攀升至5.7%，信用卡透支不良率從1.99%上升至3.04%，全線告急。

房地產業務風險也持續困擾着重慶銀行。該行持有的重慶愛普地產5億元企業債已逾期無法償還，相關訴訟至今仍在進行中。截至2024年末，該行房地產業不良貸款率為5.63%，雖然較此前有所下降，但仍處於較高水平。在房地產市場深度調整的背景下，這部分資產的風險敞口仍需高度關注。

處罰頻發、人事鉅變，轉型期陣痛持續

回顧重慶銀行近年來的監管處罰記錄，可以發現合規問題已成為該行發展的一大痼疾。2021年12月，重慶銀保監局對重慶銀行開出兩張罰單，涉及信貸資金被挪用、違規收取委託貸款手續費、貸前調查不盡職形成“假按揭”貸款、向關係人發放信用貸款、信貸資產轉讓不規範等多項違規行為，合計被罰430萬元。這起處罰涉及的問題之多、金額之大，在當時引起了廣泛關注。

2022年6月，中國人民銀行重慶營業管理部開出的罰單顯示，重慶銀行因違反反洗錢相關規定被罰395萬元，具體違法行為包括未按規定履行客户身份識別義務、未按規定保存客户身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客户進行交易等。同年，該行還因委託貸款資金違規流入房地產企業、同業投資項目資本金不充足、貸款風險分類不準確等問題被罰230萬元。

統計顯示，從2021年至今，重慶銀行及其分支機構累計收到罰款超過1500萬元，處罰事由高度集中在貸款“三查”不盡職、貸款風險分類不準確、員工行為管理不到位等領域。這些違規問題的反覆出現，充分暴露出該行在內部控制、風險管理和合規文化建設方面存在的系統性缺陷。

與頻繁的監管處罰相伴隨的，是重慶銀行近兩年來史無前例的人事大調整。2023年8月，擔任行長超過10年的冉海陵到齡退休，原重慶農商行副行長高嵩接任行長一職。2024年1月，原董事長林軍到齡退休，3月，原農業銀行重慶市分行副行長楊秀明正式出任重慶銀行董事長。至此，重慶銀行完成了“一把手”和“二把手”的全面更替。

更引人注目的是副行長層面的頻繁變動。2023年，該行先後有三名副行長離職：4月，隋軍因工作調動辭去副行長職務，轉任渝農商行行長；10月，黃寧辭職後出任重慶三峽銀行行長；11月，周國華辭任後加入渝農商行擔任副行長。2024年，重慶銀行又經歷了新一輪的副行長調整：原副行長、董事會秘書彭彥曦調任三峽擔保集團董事長；原副行長劉建華、楊世銀因工作變動辭任。

為填補空缺，重慶銀行在短時間內密集任命了多位新副行長：2023年11月聘任張松，2024年6月聘任侯曦蒙（兼董事會秘書），7月聘任李聰，8月聘任顏小川，10月聘任王偉列，2025年5月又聘任張培宗。至此，重慶銀行形成了“一正六副”的高管架構，所有副行長的任職資格均在一年內獲批，這在銀行業內極為罕見。

從新任高管的履歷來看，管理團隊呈現明顯的年輕化趨勢，“70後”和“75後”成為主力軍。董事長楊秀明生於1970年，行長高嵩、副行長侯曦蒙同為1970年生，副行長張松生於1977年，李聰和王偉列均生於1979年，顏小川生於1974年，張培宗生於1974年。值得注意的是，新任高管中有兩位來自重慶農商行——行長高嵩和副行長張培宗此前均在重慶農商行擔任副行長職務，這也從側面反映出重慶銀行希望藉助外部力量推動內部改革的意圖。

2025年上半年，重慶銀行資產規模已突破一萬億，然而，資產規模的擴張並不是終極目標，如何在規模增長的同時實現質量提升，如何在業務發展的同時築牢合規防線，如何在激烈的市場競爭中找準自身定位，這些更深層次的問題才是決定重慶銀行未來命運的關鍵。