“零首付”“首付貸”購房，暗含了哪些套路？

【環球網財經綜合報道】近日，鄭州市房管局警示“零首付”“首付貸”購房風險，將對違規、違法開展“零首付”“首付貸”銷售商品房、提供“零首付”“首付貸”服務的房地產開發企業、房地產中介機構依法依規予以嚴肅處理，情節嚴重的，移交有關部門依法處理。

根據住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會聯合印發的《關於規範購房融資和加強反洗錢工作的通知》（建房〔2017〕215號）就明確嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用於購房。

在此之前，山東金融監管局也曾於2024年12月30日發佈公告稱，近期“零首付”購房套路時有出現，此舉不但增加購房者經濟負擔，而且暗藏諸多風險，提醒大眾提高警惕。山東金融監管局並明確揭示了高評高貸、他方墊資、偷樑換柱等三種“零首付”套路。

山東金融監管局還例舉了三種“零首付”購房“套路”模式，具體包括：

一是“他方墊資”。由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

二是“高評高貸”。房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多税費。

三是“偷樑換柱”。挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用於支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬户流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。

山東金融監管局還表示，“零首付”購房並未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。