智能駕駛時代來臨 定製化保險產品能否兜底？

【環球網財經綜合報道】智能駕駛等級提升，在重塑汽車產業的同時，也對風險管理與保險服務提出了全新的要求與挑戰。據媒體報道，小鵬汽車將於近日聯合頭部保險機構推出定製化智駕保險產品。

在智能駕駛技術日新月異的背景下，如何確保智能駕駛功能的安全性，讓更多車主安心使用，成為了市場關注的焦點。專家指出，智能駕駛汽車由於集成了先進的自動駕駛系統和傳感器等硬件設備，面臨着硬件故障、軟件bug、數據安全和隱私保護等多重風險，這些風險直接關乎車輛的安全性和行駛能力，也對風險管理與保險服務提出了新的要求與挑戰。

儘管市場需求迫切，但智能駕駛保險產品的開發並非易事。傳統車險產品主要針對駕駛員駕駛行為帶來的風險設計，而智能駕駛汽車的風險特徵則截然不同，主要依賴於軟、硬件系統的安全性。因此，傳統車險產品難以有效覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風險。

責任認定問題是智能駕駛保險產品開發的一大難點。業內人士指出，傳統汽車的責任認定主要集中在駕駛員身上，而智能駕駛因為有系統和軟件的參與，責任可能分散在車輛製造商、傳感器製造商、軟件開發者、數據服務提供商和車主等多個主體上，追責過程更為複雜。

此外，從保險產品設計角度來看，智能駕駛汽車保險產品的定價也面臨挑戰。傳統車險產品基於車輛價值、駕駛員駕駛習慣、年齡等因素進行風險評估和定價，而智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數據保密性等全新因素。在無法獲得車企數據的情況下，保險公司難以準確評估風險，導致保險產品定價困難。

面對智能駕駛保險產品開發中的種種挑戰，監管層已有所行動。春節前，金融監管總局等四部門發佈的《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》明確提出，要統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。

業內人士認為，智能駕駛汽車的專屬保險產品是未來的一大趨勢。關鍵在於保險公司需與車企、科技公司進行深入的數據交流，收集大量智能網聯汽車數據，分析不同場景風險概率，結合硬件質量、軟件更新頻率等因素，制定科學定價模型。（陳十一）