醫保DRG/DIP改革催生新機遇，商業醫療險差異化轉型升級正當時

【環球網保險綜合報道】隨着醫保支付DRG/DIP改革全面鋪開，對消費者就醫方式和就醫費用產生深遠影響。與之相對是，醫保政策的變化也倒逼定位為醫保補充的商業醫療險做出改變。

2024年以來，為適應DRG/DIP帶來的市場需求變化，一些大熱的百萬醫療險進行不同程度的升級調整，包括產品保障責任、費率及用藥保障等。

進一步來講，過往百萬醫療險更多保障的是醫保支付以後的費用報銷，但在醫保改革背景下，部分消費者對於更高層次的醫療需求，在醫院內部可能因種種限制而難以得到充分滿足，進而這些需求轉向了院外市場。換言之，過去幾年醫保實施DRG/DIP支付制度改革，醫保“控費”推動商保發展，中端醫療險或受到消費者青睞。

除此之外，目前市場中商業醫療險普遍存在三個問題：一是投保要求普遍嚴格。傳統醫療險對被保人的健康狀況、職業類別嚴格審核，將亞健康人羣、高危職業者拒之門外。二是保障範圍狹窄，產品多以覆蓋公立醫院普通部為主，理賠範圍不包含特需部、國際部及私立醫院的就診費用，也較少涵蓋自費藥械、高端治療設備等。三是產品定位與需求難以匹配，對於帶病、慢病人羣來説，可投保的產品的免賠額、自付比例問題讓患者仍需自費承擔大額支出；能“又包又保”的高端醫療險往往價格昂貴，普通工薪階層家庭對於需要支付2-3個月薪水的才可以購買一年的保障望而卻步。

基於此，作為構建我國多層次醫療保障體系的關鍵組成部分，商業健康險需積極應對，有效承接醫保外溢的多元化醫療需求。也就是説，通過與醫保的錯位互補發展，商業健康險拓展其服務領域，滿足更廣泛人羣的健康保障需求，這成為了當前商業健康險發展的重要方向。

值得一提的是，近期，眾安保險全新推出“眾民保中高端醫療險”，延續“眾民保”系列人人都可買的產品定位，免健康告知、不限職業類別，0門檻覆蓋全人羣。

具體而言，對於有既往症投保的人羣，眾民保中高端醫療險與市場上多數保險不同，責任內一般既往症可保可賠，覆蓋更廣泛醫療場景，僅排除五大類嚴重既往症，對高血壓、糖尿病、各類結節等常見慢性病的相關治療費用按責任賠付。

不僅如此，眾民保取消免賠門檻，1元醫療費用也即可申請理賠，費用在0-2萬以內可理賠50%，2萬以上責任內100%報銷，重大疾病責任內100%報銷。而醫院覆蓋上，眾民保中高端醫療險在支持全國範圍內所有二級及二級以上公立醫院的基礎上，突破公立醫院普通部限制，還覆蓋公立醫院國際部、特需部及102家指定民營/私立醫療機構，就醫享受專家一對一診療、獨立病房等高端服務，避免排隊擁擠，提升就醫效率與體驗。用藥責任方面，該產品全面放開處方外購藥、械，責任內不限疾病、不限清單，包含car-t等156種院外特定高價特藥，滿足醫改後的患者對藥品理賠的需求。（南木）