保險315|揭秘“代理退保”四大套路，監管、險企共築防騙防線

【環球網保險報道 記者 馮超男】2024年，我國保險業原保險保費收入5.7萬億元，原保險賠付支出2.3萬億元。根據可比口徑，行業彙總原保險保費收入同比增長5.7%，原保險賠付支出同比增長19.4%。可見，整體賠付金額的增速明顯高於原保費收入的增速。

這組來自國家金融監督管理總局披露的數據，兩者差距充分體現出保險業正由“規模擴展”向“保障職能”穩步轉型，在履行社會保障職能方面的持續深化。可同時，在保險市場中，有一批披着“維權”外衣黑產藏於暗流之中，誘導消費者委託其辦理退保業務。

小心“代理退保”陷阱！四大套路值得注意

2023年12月，張女士接到自稱某保險公司員工王某的來電。對方聲稱，張女士所投保險存在缺陷，可全額退保。在對方誘導下，張女士委託王某辦理退保，並支付了2.8萬元手續費。2024年1月，王某又稱可幫她獲得9.6萬元額外保險收益，但需收4.3萬元手續費。可張女士轉賬後，卻遲遲未未收到收益。聯繫保險公司後，張女士發現王某非員工，且保單已退保，也不存在額外收益。

這個具體案例，源自某保險公司，它生動地展現了保險行業中代理退保這一環節的現實狀況，成為了該領域的一個典型縮影。

那麼，究竟何為“代理退保”？是指一些機構或個人以“幫助消費者全額退保”“無損失維權”等虛假承諾為幌子，吸引消費者與其簽訂代理合同，藉着消費者名義惡意投訴保險公司，並以此獲取高額手續費。

泰康人壽相關負責人接受環球網記者採訪時表示，“代理退保”亂象主要有四大套路：一是代理退保機構通過社交媒體與自媒體發佈虛假廣告，以“國家政策發佈全額退保”“快速退費”“退保好消息”等噱頭，吸引保險消費者，騙取信任。

二是代理退保機構可能冒充律師，以律師身份獲取保險消費者信任，慫恿客户投訴全額退保，或者是冒充保險公司工作人員，以檢視保單為誘餌，誘導投保人放棄有效保單。更有部分不法分子還會假借代理人身份卧底，獲取客户信息，慫恿客户投訴全額退保後，退舊投新。

三是代理退保機構可能會採用“惡意投訴”手段，甚至編造事實和偽造證據等進行批量投訴和舉報，向監管部門和保險公司施壓，以達到退保目的，從而賺取佣金。

四是代理退保機構誘導消費者簽署委託協議，收取高額費用或獲取個人信息，甚至誘導消費者編造投訴事由、進行釣魚錄音等。部分機構會在消費者退保後，還會進一步誘導購買其他所謂的“高收益”產品。

對於消費者來説，一旦簽署了所謂的“代理維權”協議，不僅要支付高額的代理維權費用，還有可能被截留侵佔退保資金，將面臨經濟損失。同時，消費者提供了個人信息，也面臨信息泄露被倒賣的風險。

監管出手整治，保險公司多措並舉應對

對於“代理退保”，監管方面早已明確態度。2020年4月，原銀保監會消保局就曾發佈提示，提醒消費者警惕“代理退保”的風險隱患。

再者，2024年3月1日起實施的《保險銷售行為管理辦法》（下稱《管理辦法》）明確指出，任何機構、組織或者個人不得違法違規開展保險退保業務推介、諮詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序。

對於保險機構來説，中英人壽相關責任人向環球網記者表示，公司建立了監控追蹤機制，定期對各機構的客訴案件進行分析，追蹤涉及黑產的案件趨勢和特徵變化。分公司對案件及黑產機構信息進行記錄，聯合當地同業進行信息共享，收集重點黑產機構證據，提交給監管、行協等部門，聯合打擊黑產。各渠道嚴格遵守公司客户信息安全保護措施，防範客户信息泄露。

此外，據泰康在線理賠|消費者權益保護部負責人高林林介紹，公司建立的專項風險監測機構，一是加強客户身份識別，多個客户使用同一聯繫方式申請退保行為進行監測，確保消費者財產安全，在退保業務環節中引入活體人臉識別技術。二是持續推進整合多方資源構建大數據分析模型，通過模型綜合考量各類數據間的關聯關係，識別出與正常退保模式偏離較大的異常行為。三是強化落實代理退保風險提示，公司結合各監管單位官方發佈的風險提示，以及與市場同業交流經驗，不斷迭代風險提示信息，切實保護消費者合法權益。

且在客户信息保護上，長城人壽相關責任人指出，制定並執行《客户信息保護管理辦法》等，規範信息收集、存儲等各環節操作標準與責任主體；技術層面，構建先進防護體系，部署多重防火牆與加密技術，全流程加密存儲和傳輸信息，嚴格按最小必要原則限制員工訪問權限。

不僅如此，《管理辦法》提到，保險公司應當健全退保管理制度，細化各項保險產品的退保條件標準，優化退保流程，不得設置不合法不合理的退保阻卻條件。保險公司應當在官方線上平台披露各項保險產品的退保條件標準和退保流程時限，並在保險合同簽訂前明確提示投保人該保險產品的退保條件標準和退保流程時限。保險公司應當設立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請後，及時一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

監管持續整治代理退保亂象，保險公司除了通過技術手段監測黑產，並聯動各方打擊代理退保外，還需要高度重視對消費者的教育和引導。

對此，前述長城人壽相關責任人表示，搭建了全方位宣傳體系。借 3.15 等活動加強宣傳，提升客户自我保護意識。線上，通過官網、官微定期發佈風險提示文章，解析“代理退保”套路，製作短視頻以真實案例展現陷阱；線下，深入社區、商圈等地開展金融知識講座，針對老年羣體等重點講解，營業網點也安排專人提供一對一諮詢服務。

此外，眾安保險相關責任人指出，消費者遇到“退保代理”黑產時，做到“遇事沉着三注意”。首先，注意增強依法維權意識，警惕高額誘惑，遇有保險消費爭議時，應通過正規渠道依法維權。其次，注意退保後保險保障缺失風險。在退保前，消費者一定要慎重考慮，尤其是年齡大、身體狀況有變化的消費者，退保後可能很難再買到合適的保險產品。最後，注意留取相關的證據，積極向有關機關提供線索。消費者一旦發現自己被騙，請及時留存相關證據線索，第一時間向公安機關報案，並可通過正規渠道向監管部門反映。