保險315|車主訴保費高，險企嘆承保虧！新能源車險困局如何破？

【環球網保險報道 記者 馮超男】3月初，新能源汽車戰場再起波瀾，銷量與交付量的較量如約而至。這是一個諸神比拼的時代，前沿技術創新與應用成為推動產業升級的核心力量，同時汽車“以舊換新”政策打開了新消費空間。

2024年，我國新能源汽車產銷分別為1288.8萬輛和1286.6萬輛，對應同比增長34.4%和35.5%，新能源汽車新車銷量達到汽車新車總銷量的40.9%，較2023年提高9.3個百分點。這組來自中國汽車工業協會的數據同樣説明新能源汽車強勁發展勢頭。

然而，在行業蓬勃發展的浪潮中，新能源車險賽道上，車主們卻陷入投保難、投保貴的困境。“車主喊貴，險企叫虧”，這一尷尬局面橫亙在新能源車主與保險公司之間。為此，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部及商務部聯合發佈了《關於深化改革加強監督促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》）。

新能源汽車維修成本高，零配件貴

對於新能源汽車，普遍採用以電池、電機、電控為核心的“三電系統”，取代了傳統的發電機和變速器。進一步來講，儘管在保險費計算規則上，新能源車與燃油車保持了一致，但兩者在技術和結構上存在較大差異卻不容忽視，而這帶來結果是新能源汽車維修成本居高不下。“新能源汽車的電池等核心部件相對較為昂貴，一旦出現故障或損壞，維修和更換的成本較高。”律商聯訊風險信息中國區董事總經理戴海燕在接受環球網記者採訪時稱。

而在泰康車險相關負責人看來，新能源車發展時間還比較短，還沒有形成像燃油車一樣成規模的、成熟的零配件供應體系，所以維修成本、零配件成本相對是比較貴的。還有就是新能源車一體化鑄造技術也增加了維修難度及成本。不過，隨着新能源汽車技術發展及維修體系的完善，相信成本會逐步下行。

車險賠付率高，自主定價係數區間未完全打開

在事故風險方面，新能源車輛的操控方式與燃油車存在差異，駕駛員需要一段時間來適應新的駕駛模式。不僅如此，許多新能源車被用作出租車和網約車，這些車輛每天的行駛里程和用車時間遠超私家車，因此出險的概率也相對較高。

根據中國精算師協會與中國銀行保險信息技術管理有限公司聯合發佈的新能源車險2024年有關賠付信息顯示，過去一年裏，保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元。更甚至，保險業共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。

與此同時，當前新能源車險還存在另一個問題，即自主定價係數區間尚未像傳統燃油車一樣完全打開。戴海燕指出，部分新能源貨車和網約車的綜合成本率可能顯著高於家庭自用車，保險公司受自主定價係數上限的約束，無法開出與車主風險係數相應的保費，部分造成車主消費者無法願保盡保。

車險保費高、企業承保虧，從六個方面切入破局

車險，長久以來一直是財險機構的必爭之地*。**金融監管總局數據顯示，2024年車險保費收入為9137億元，佔財險機構原保費收入的54%。*特別是對於汽車旗下的財險公司來説，車險業務更是其業務版圖中的重要組成部分，佔比頗高。然而，若車險業務長期陷入虧損泥潭，勢必會對財險公司的持續經營造成不利影響。

為了解決車險保費高，險企承保虧損的局面，車車科技CEO張磊向環球網記者表示，可從六個方面切入。一是降低維修成本，豐富零部件供給渠道、提升車輛維修和理賠標準化程度；二是降低出險率，針對消費者用車習慣問題，鼓勵企業、險企通過駕乘操作規範手冊、視頻引導等形式進行培訓，提高消費者對新能源汽車結構原理等的認識；三是精準定價，要求相關單位推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享；四是建立保險車型風險分級制度。充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業負擔；五是對新能源商業車險自主定價係數浮動範圍進行合理優化；六是創新優化產品供給，研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品。

新政護航、“車險好投保”平台上線，產品設計需有突破

如今，我國新能源汽車行業風頭正勁，的熱潮席捲着國內並向海外市場湧動。在此背景下，解決新能源車險面臨的諸多問題，切實維護消費者權益，顯得尤為重要且迫切。

為此，*今年1月，《指導意見》發佈，*為新能源車險提質增效提出一攬子政策，深化車險綜合改革，提升保障能力和服務水平。具體包括：合理降低新能源汽車維修使用成本；創新優化新能源車險供給；提升新能源車險經營管理水平；加強新能源車險監管以及強化支撐保障。

不僅如此，為落實《指導意見》相關要求，中國保險行業協會引導財險公司建立高賠付風險分擔機制，由上海保險交易所搭建的“車險好投保”平台於1月25日正式上線運行，運行1個月以來，平穩有序承接高賠付風險新能源車險業務。

截至2月25日，“車險好投保”平台累計註冊用户18.5萬，首批接入的10家大中型財險公司已通過平台承保11.4萬輛新能源汽車，提供保險保障944.9億元。2月底，第二批20家左右財險公司將陸續接入平台。

對於險企來講，設計產品的關鍵在於平衡風險與利潤。車車科技CEO張磊認為，突破方向包括：一是建立大數據與人工智能創新中心。通過整合保險公司、保險科技公司和車企的數據資源，利用駕駛行為數據、車輛性能數據等進行精準定價。二是開發動態定價智能模型。基於車輛的即時數據（如行駛里程、駕駛習慣、自動駕駛模式等），實現保費的動態調整。三是從傳統金融產品向訂閲式服務轉型。隨着自動駕駛技術的普及，車險將逐漸轉變為按需付費的訂閲服務。四是推出場景化保險產品。對新能源車的特殊使用場景（如網約車、順風車等），開發定製化保險產品，既能滿足不同用户的需求，又能降低整體賠付成本。

此外，前述泰康車險相關負責人表示，泰康在線嘗試基於科技賦能開展風險減量工作。公司引進了十三曜科安全管理系統，與車企、車隊、綜合修理廠等達成合作，共同管理 風險，一起制定涵蓋保前、保中、保後全流程的風險管理方案，旨在降低網約車風險、提升安全駕駛水平，同時助力車隊提高運營效率。