利率進入“0字頭”時代 有了閒錢還存不存？怎麼存？
近期，多家國有大行及部分股份行，進行了新一輪的存款利率下調。調整後，國有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%關口，進入“0字頭”時代。存款利率為什麼降？利率進入“0字頭”時代，對於老百姓傳統的儲蓄方式意味着什麼？眼下，如果有了閒錢，還存不存錢？怎麼存？
這些年大家一共存了多少錢？
先看看這些年大家都存了多少錢？國家統計局數據顯示，截至2024年年末，境內住户存款超過152萬億元，比上年末增長了10.4%。而央行發佈的最新數據顯示，前四個月人民幣存款增加12.55萬億元。其中，住户存款增加7.83萬億元，佔了一多半。
財經老王：現在存錢 利率能有多少？
而從昨天開始，六大銀行及多家股份制銀行陸續發佈公告，下調存款利率。現在存錢，利率能有多少？來看財經老王帶來的報道。
先來看一張表格，工商銀行公佈的部分存款最新掛牌利率。
基本上所有的存款品種利率都下調了，其中定期整存整取一年期和兩年期利率下調了15個基點，三年期和五年期利率下調了25個基點。
老王對比了一下，工行、農行、中行、建行、交行、招行調整後的存款利率基本一致，郵儲銀行和光大銀行的利率稍高一些。比如一年期定期存款利率，工行是0.95%，郵儲銀行是0.98%，光大銀行是1.15%。
老王還注意到，銀行的掛牌利率和實際存款利率一般都有所差別，比如像一年期定期存款，工行的掛牌年利率是0.95%，而在手機銀行上，我們看到50元起存的，年利率是1.1%，比掛牌利率要高15個基點；而在農業銀行手機銀行裏，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不過要1000元起存。另外，即使是同一家銀行，在不同城市實際執行的存款利率也會有所不同。
最近兩年，銀行已經多次下調存款利率。不過，不同的銀行調整節奏、幅度會有所不同。一般都是大型銀行率先調整，隨後股份制銀行跟隨，最後是中小銀行陸續調整。在利率方面，股份制銀行、中小銀行調整後的存款利率大多會高於大型銀行。
多家股份制銀行已跟進
存款利率為什麼降？
今天，平安銀行、中信銀行、興業銀行、光大銀行、浦發銀行、民生銀行、廣發銀行、華夏銀行等多家股份制銀行也跟進下調了存款利率。存款利率為什麼降？
*招聯首席研究員 董希淼：*存款利率下降既是大勢所趨，也是主動而為。近年來，隨着經濟週期波動，各類資產投資回報率下降，無風險利率處於下行通道，低利率時代已經到來。存款利率下降是低利率時代的自然現象。而近年來，我國商業銀行淨息差持續下滑，2025年一季度末已經降至歷史低位。在這種情況下，適度下調存款利率，有利於銀行降低負債成本，保持相對合理的淨息差水平，增強銀行服務實體經濟的可持續性和防範化解金融風險的能力。但不同的商業銀行調整存款利率的節奏、幅度有所不同。
“0字頭”利率
是否將改變傳統的儲蓄方式？
國有六大行定期存款利率進入“0字頭”時代，這對於咱們老百姓傳統的儲蓄方式意味着什麼？
招聯**首席研究員 董希淼：此次利率下調之後，活期存款利率接近於零，一年期定期存款利率跌破1%，對老百姓最直接的影響就是存在銀行裏的存款利息變少，這或將降低存款的吸引力，推動老百姓傳統的儲蓄方式加快轉變。一部分人尋求更高收益的投資渠道，會降低儲蓄比例，將更多資金投向理財、基金、股票等，但這需要具備專業知識和投資經驗。一部分人儲蓄意願有所降低，將更多資金用於消費，提高消費水平，改善生活條件。從短期來看，傳統的國民儲蓄習慣依然是主流，但長遠來看，如果存款利率繼續降低，將深刻影響老百姓的經濟行為和投資策略，高儲蓄率將可能下降，更多儲蓄將轉化為消費和投資。
利率低了
現在有了閒錢還存不存？
近期，隨着定期利率逐步下調，如果我們有了閒錢，還存不存呢？
*招聯**首席研究員 董希淼：*隨着存款利率走低和資管產品收益率下降，以及居民預期改善，理財市場、資本市場的吸引力或將進一步增強，更多資金有望流向股市和樓市，投資者應儘快調整好投資心態，降低對投資收益的預期。總體而言，投資者應平衡好風險和收益、短期和長期的關係來綜合進行資產配置。如果希望獲得較高收益，那麼應承擔更高的風險。如果不希望承擔較高的風險，那麼應接受較低的收益。投資者如果追求穩健收益，可以在存款之外適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債、保險等產品。
存款利率下調
老百姓該如何理財?
專家也説了，未來一段時間，市場利率仍然處於下行趨勢，存款利率還有可能繼續下降。那麼，對於老百姓來説，利率下行週期應該如何理財？
*招聯**首席研究員 董希淼：*投資理財要基於自身的投資經驗、投資能力和風險偏好，做好適合個人和家庭的資產配置，存款安全性高、流動性強，收益穩健有保障。作為資產配置的安全墊，需要保持一定比例。一般而言，可預留3到6個月生活費作為應急資金存入活期，其他可存為定期存款或購買大額存單、結構性存款。未來一段時間，銀行仍將可能下調存款利率，因此當前可適當選擇期限較長的定期存款，以鎖定相對較高的存款利率。同時，建議根據自身風險偏好動態調整存款比例，避免單一依賴存款導致收益縮水。