多地規範汽車消費金融“高額返佣”行為 銀行如何突圍“車生態”？

近日，四川、河南開封、河南信陽等地銀行業協會相繼發佈了關於汽車消費金融業務的自律公約。

綜合來看，自律公約主要強調了汽車消費金融領域存在的問題，包括利用高額返佣搶佔市場份額、向消費者推介高佣金汽車金融產品、誘導消費者提前歸還貸款等不合規的金融銷售行為。同時，公約要求當地銀行業金融機構、汽車經銷商等多方共同維護市場秩序。

受訪專家普遍認為，多地銀行業協會發布自律公約有助於保障消費者合法權益，促進汽車金融行業高質量發展。

多地發佈自律公約

《證券日報》記者從業內人士瞭解到，所謂的“高額返佣”模式是指銀行機構向汽車經銷商支付高額佣金，以引導汽車經銷商向消費者推介相關金融產品或服務。據一位汽車經銷商從業者透露：“銀行客户經理因汽車貸款指標壓力尋求與汽車經銷商合作，以獲取批量貸款；而汽車經銷商為獲得銀行返佣利潤，也願意為合作銀行拉汽車貸款。”

針對汽車消費金融領域存在的不合規銷售行為，如高額返佣和誘導消費者使用高佣金金融產品，多地銀行業協會發聲，引導行業主體加強規範經營，維護市場秩序。

四川省銀行業協會發布的《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》提到，當地銀行業金融機構要優化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定佣金比率，要求當地銀行業金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返佣等不正當競爭手段搶佔市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

開封市銀行業協會日前組織召開《開封市汽車消費金融業務自律公約》簽約會，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客户推介高佣金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意願。

南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，汽車消費金融領域確實存在一些不正當競爭亂象，涉及虛假宣傳與隱藏成本、亂收金融服務費、高額返佣與惡性競爭、數據合規風險等問題。銀行需築牢風控防線，落實行業自律公約，強化合規審查。

協同發力促規範發展

多地銀行業協會自律公約的發佈，折射出銀行汽車消費金融業務的業績增長趨勢。

從上市銀行財報可以看出，部分銀行汽車貸款規模或信用卡汽車分期業務規模實現了大幅增長。國有大行中，交通銀行2024年年報顯示，截至2024年末，該行信用卡業務中汽車分期餘額較2023年末增加了674.16億元，增幅為240.10%。

在全國性股份制銀行方面，截至2024年末，平安銀行汽車金融貸款餘額2937.95億元，去年該行個人新能源汽車貸款新發放637.68億元，同比增長73.3%；截至2024年末，浦發銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規模為90.82億元，較2024年初淨增38.9億元；興業銀行去年汽車分期交易量同比提升276.65%。

多位受訪者認為，為推動汽車消費金融行業高質量發展，仍需從政策引導、行業治理、銀行自身機制等方面協同發力。同時，銀行業金融機構在汽車消費金融業務方面健康發展應築牢銀行風控防線。

“在汽車消費金融業務競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態’，需要跳出傳統‘車貸放款者’的定位，積極融入產業鏈和消費鏈，實現從金融服務商向‘場景經營者’的轉變。”中國銀行研究院研究員杜陽認為，銀行應加快與車企、經銷商、新能源車平台、出行服務平台等生態夥伴的深度合作。同時，應強化科技賦能，構建車貸數字化運營平台，通過大數據、AI風控模型精準判斷客户信用，探索更具吸引力的複合化金融服務場景。在新能源車崛起趨勢下，還應提前佈局綠色金融產品，如新能源車貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導向引領產品創新。

“銀行要突圍‘車生態’，不僅需要創新產品與場景覆蓋，還需要深化產融協同，通過疊加政府補貼、車商優惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。同時，還需要數字化賦能，利用智能風控系統優化審批流程，提升客户體驗。此外，強調穿透式管理與合規化運營，嚴格審核貸款用途及合作方資質，避免風險外溢。”田利輝表示。

杜陽表示，在消費者保護層面，銀行應加強產品透明度、提供還款提醒和消費教育服務，增強客户金融素養，從根本上降低逾期和糾紛概率。