為“貸款明白紙”創新舉措叫好（財經觀）

推出“貸款明白紙”，明示企業綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業融資服務獲得感

原以為要支付1%的擔保費，填寫了“貸款明白紙”以後，銀行主動幫忙，一下子節省了2.5萬元——這樣的好事，讓福建晉江市龍湖鎮一家服裝織造公司碰上了。

今年2月底，春節後開工的關鍵節點，這家企業急需500萬元資金採購原材料。抱着試試看的心態，企業負責人向工商銀行晉江分行提交了貸款申請。

與企業共同填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”）時，工行晉江分行的工作人員發現，由於缺乏抵押物，企業要支付的擔保費率較高，於是主動與擔保公司聯繫，發現企業符合享受泉州市增信基金貸政策的條件，通過這一政策，將企業的擔保費率從1%降至0.5%，為企業節約了資金支出。

與晉江這家企業一樣，不少企業在貸款時對融資成本的具體構成和計算方式不瞭解，存在“只知利息，難算總賬”的痛點。企業貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本。在利息成本方面，近年來貸款利率明顯下降，目前新發放企業貸款加權平均利率處於歷史低位，企業對貸款利率比較關注。但不少企業尤其是小微企業、民營企業，在貸款時還要承擔不算低的非利息成本。這主要是指企業為了獲得融資而支出的相關費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，一些企業對這部分融資成本瞭解得不夠清晰，這也是導致部分企業融資“體感”不好、覺得融資成本較高的原因之一。

推出“貸款明白紙”，明示包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本，提高了融資信息的透明度，提升了企業融資服務獲得感，是一項務實的創新舉措，也是深化金融供給側結構性改革的生動實踐。2024年9月起，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5個省份試點開展明示企業貸款綜合融資成本工作。今年以來，貴州、安徽、福建等多個省份陸續加入試點。試點的主要做法是，在簽訂貸款合同前，銀行會與企業共同填寫“貸款明白紙”，逐項填寫企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業貸款綜合融資成本，幫助企業理清融資成本明細賬。

“貸款明白紙”既是企業融資成本的“陽光賬單”，更是金融高質量服務實體經濟的“承諾書”。從制度設計上看，這項改革構建了一個透明規範的融資成本信息披露體系，通過標準化模板，銀行與企業共同確認貸款的全部成本構成，讓原本分散在抵押登記、擔保評估、中介服務等環節的各種費用一目瞭然，打破了銀企之間的信息壁壘。對企業來説，“貸款明白紙”的出現不僅讓企業對各種融資費用和收費主體做到心中有數，提高了融資透明度，也讓企業清晰瞭解是否充分享受貸款優惠政策，能夠及時爭取政策優惠，或通過議價合理降低融資成本，提升了企業的融資獲得感。對銀行來説，通過“貸款明白紙”可以更全面瞭解企業的融資細節，有利於提供更加精準便利的服務。

也要看到，降低企業綜合融資成本是一項系統性工程，讓企業融資“體感”更好還需各方共同努力。金融機構要強化科技賦能，科學合理確定企業貸款利率水平，增強自主服務能力，縮短融資鏈條，加強與財政部門、擔保機構等合作，進一步減輕企業負擔。金融監管部門也要強化監管，加大對違規收費的查處力度。相信隨着改革試點的落地擴圍，企業的融資環境將進一步得到改善。