免健告開啓“非標體”窗口 中高端醫療險加速進軍

【環球網財經綜合報道】近期，多家險企紛紛推出無需健康告知的中高端醫療險產品，掀起行業新風向，這一變化引發了市場對投保門檻、營銷性質以及醫療險市場走向的諸多討論。

健康告知本是保險風險篩選的關鍵環節，涵蓋疾病史、身體現狀等信息，此前是中高端醫療險投保不可逾越的門檻，讓不少“非標體”人羣保障受限。但如今，中高端醫療險正打破這一“鐵律”。泰康在線的泰享無憂·中高端醫療險、平安產險的北極星（免健告）中高端醫療險等，均以“免健康告知”為賣點，且能賠付一般既往症。較早掀起這股風潮的是眾安保險，其推出眾民保中高端醫療險後，眾多險企紛紛跟進。

保險代理人表示，這類產品解決了因健康狀況被拒保的痛點，適合健康狀況欠佳或難以購買傳統醫療險的人羣。不過，消費者購買時仍需關注既往症及投保條件，部分產品對五大類嚴重既往症除外。

當前，我國確診慢性病患者超3億，“非標體”羣體龐大。隨着醫療險市場競爭加劇，向“非標體”市場進軍成為險企新選擇。但“免健康告知”的中高端醫療險面臨諸多風險管控難題。

“逆向選擇”風險突出，健康狀況差的人羣更傾向購買此類保險，可能導致投保人羣整體風險上升、賠付率飆升，產品停售或漲價風險增加。此外，醫療濫用風險升高、理賠成本失控也是潛在問題。眾託幫聯合創始人龍格認為，保險公司需強化智能核保與分病種定價能力。

寬鬆承保條件、較高保額且部分產品不保證續保，免健康告知中高端醫療險的可持續性備受關注。業內專家普遍認為，未來中高端醫療險將逐步走向分層。

從產品設計看，此類產品常通過設置高免賠額、限制既往症賠付範圍控制風險，導致健康體和“非標體”保障內容與賠付體驗有差異；從市場需求看，健康體追求全面保障和高性價比，“非標體”更關注能否獲得針對性保障，推動市場分層。龍格指出，健康體可能流向更低價產品。（陳十一）