實探個人消費貸貼息，專家稱將直接降低居民消費信貸成本

【環球網財經報道 記者譚雅文】個人消費貸款財政貼息政策自9月1日起執行，“如何申請？”“貼息怎麼發？”成為消費者關注的焦點。記者調查發現，目前農業銀行已明確個人消費貸款貼息的操作流程和貼息形式，多數銀行則表示實施細則後續將通過官方渠道發佈。專家指出，該政策是一項創新性舉措，將直接降低消費信貸成本，激發市場活力。

最大程度便利辦理流程

系統可自動識別賬户交易信息

記者以普通消費者的身份，實地走訪了北京的兩家國有銀行線下網點。網點工作人員表示，目前個人消費貸款貼息的具體實施細則尚未確定，待後續正式發佈後將及時通知客户。

同時，記者通過線上渠道諮詢了6家國有銀行和3家股份制銀行的客服人員，除農業銀行外，其他銀行客服均表示相關實施細則正在推進中，建議後續關注銀行官方公告。

記者從農業銀行方面瞭解到，為最大程度便利客户，簡化操作，可按照一般貸款流程辦理。在使用貸款時需要簽署補充協議，並授權銀行查詢貸款發放賬户，識別相關消費交易信息等。對系統可自動識別賬户中交易信息的，自動開展貼息。

“系統未能識別的，可通過提供與貸款使用相對應的真實消費發票的方式向貸款經辦行申請人工審核，審核通過後予以貼息。”農業銀行客服告訴記者。

對於貼息如何發放的問題，農業銀行客服表示，對符合貼息條件的客户，在個人消費貸款進行結息時，按照政策規定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時直接扣減財政貼息資金。

前期部署要求經辦機構健全信息系統

確保貼息資金能夠真正用於支持消費

此前，財政部副部長廖岷在新聞發佈會上介紹，對於個人消費貸款貼息政策，貼息對象是貸款資金中用於消費的部分，針對這樣一個政策的特點，在前期工作部署時，要求貸款經辦機構要健全信息系統，對從消費者相關資金賬户直達商户的消費信息做到精準的識別，確保貼息資金能夠真正用於支持消費。

財政部金融司司長於紅進一步強調，兩項貼息政策設計的側重點都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設置複雜的申請程序，儘量讓大家做到“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可享受政策的支持，確保精準發揮提振消費、擴大內需的政策效果。

據介紹，居民享受個人消費貸款貼息的條件，核心是要有真實的消費行為。從今年9月開始的一年時間裏，無論是日常生活性的小額消費，還是買車、裝修、購置傢俱家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅遊、養老、生育、教培、醫療等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實實在在花出去用於消費的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費可以疊加享受。

於紅舉例解釋，如果一名消費者使用個人消費貸款，在政策執行期內花了20萬元用於裝修、購置傢俱家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款一個百分點的貼息以後，最高可減少利息支出2000元，這樣就可以獲得1/3的利息補貼。

專家：財政貼息直接降低居民消費信貸成本

在專家看來，對消費領域的經營主體和居民消費貸款進行財政貼息，是一項創新性政策舉措，傳遞出明確的政策信號，有助於提振信心、穩定預期，促進經濟高質量發展。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼告訴記者，通過財政貼息，將直接降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融槓桿擴大消費、改善生活的意願和能力。

“另一方面將降低消費領域經營主體的融資成本，支持和鼓勵經營主體保持生產經營持續性，提供更多優質產品和服務。”董希淼表示，貼息政策還將激發相關經營主體和居民有效融資需求，擴大商業銀行、消費金融公司消費貸款和相關貸款投放，減少內卷式競爭，將利率穩定在合理水平。

同時，董希淼提醒，對居民而言，申請個人消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基於個人和家庭的消費需求和實際需要申請消費貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請，並將個人債務負擔控制在合理水平之內。