美媒：“可愛債”正在興起

美國《大西洋月刊》8月16日文章，原題：“可愛債”正在興起   最近我看到一則廣告：“分期付款更可愛。”我想，這廣告是為女性消費者量身打造的。今年，“分期付款”服務的交易額預計將達到近1170億美元，這主要歸功於年輕的女性買家。最大的危險是提前消費使借債生活成為她們的常態。

波士頓聯邦儲備銀行2024年的一項研究發現，平均而言，男性的債務總額高於女性，但女性使用分期付款服務的概率比男性高68%。雖然從機票到電子產品等各種商品都能分期付款，但服裝飾品佔分期付款商品總值的一半以上。女性是這類商品的消費主力軍。

英國紐卡斯爾大學副教授傑莎·盧米斯表示，這些貸款公司真正的收入來源並非直接向消費者要錢，而是向零售商或商家收費，以便將分期付款嵌入他們的支付生態系統。這些公司實際上是在告訴品牌：“我們可以讓女性更容易在這裏消費。”

這種銷售方式行之有效，“分期付款”已經成為越來越多女性消費債務的入門毒藥。我第一次使用這類服務是在20歲那年，為了滿足虛榮心，我在網絡購物車裏裝了5條夢寐以求的連衣裙。我本想再從中篩選，但我注意到一種新穎的支付方式：我可以一次性擁有所有的漂亮禮服，而只需要先付總價的1/4。這項服務要求我每兩週支付3次，只要我及時還款，就能買我買不起的東西了。這很快就成了我的習慣，然而幾年後，複利卻讓我的債務迅速增加。不知不覺中，我每個月只能還得起最低還款額度，導致我債台高築。

當與女性好友討論這一話題時，我才發現我並不孤單。一名欠債1.6萬美元的27歲女性朋友告訴我，她當初覺得，分期付款比用借記卡或信用卡一次性支付全部費用更容易接受，但超前消費也導致了支出失控，進而讓她背上更多債務。

我們的很多支出都是為了跟上所謂“朋友”的步伐，除了現實中的朋友，還有網絡上的“準朋友”。貸款公司投資了很多社交媒體的網紅營銷活動，網紅們在視頻中展示自己使用分期付款購買產品，讓不少女性想變得和他們一樣。“網紅文化的本質是一種低級的煤氣燈效應（一種心理操縱手段）。”媒體組織“金融飲食”創始人切爾西·費根表示，“我們現在的每一次購物都是一種身份的微觀表達，無論是我們喝的冰沙，還是我們打卡的地方，或是我們炫耀的包。”女性“不懂金融”並不會顯得“很可愛”，這隻會助長女性就應該花錢的刻板印象。

今年夏天，分期付款開始被納入信用評分機制。既然信用評分會直接受到影響，精明的消費者應該選擇不分期付款。（作者安妮·喬伊·威廉姆斯，白鷺譯）