個人養老金領取情形豐富！專家：滿足流動性需求，提升居民參與積極性

【環球網財經綜合報道】個人養老金領取有了新調整，9月1日起，新增了3種情形，涵蓋高額醫療負擔、長期失業、低保領取，為參保人應對困難或特殊狀況提供資金支持。加上原有3種領取情形，形成多層次保障體系。專家指出，這有助於更好滿足個人對於流動性需求，提高了居民參加個人養老金制度並繳費的積極性，有望打破“開户熱、繳費冷”僵局。

6**種情形覆蓋多元需求

申領渠道豐富、提前領取不影響後續繳費

根據人力資源社會保障部、財政部、國家税務總局、金融監管總局、中國證監會聯合印發《關於領取個人養老金有關問題的通知》（下稱《通知》），領取個人養老金的情形由此前3種拓展至6種。

新增3類情形包括：

申請之日前12個月內，本人或配偶、未成年子女發生的與基本醫保相關的醫藥費用支出，扣除醫保報銷後個人負擔（指醫保目錄範圍內的自付部分）累計超過本省（自治區、直轄市）上一年度居民人均可支配收入；

申請之日前2年內領取失業保險金累計達到12個月；

正在領取城鄉最低生活保障金。

3類領取情形，涉及場景包括高額醫療負擔、長期失業、低保領域。此外，原有領取條件仍有效，即達到領取基本養老金年齡；完全喪失勞動能力；出國（境）定居。

這意味着，個人無論是正常退休，還是因健康狀況改變、居住地變動，亦或是遭遇面臨經濟壓力，都能夠依據自身的實際狀況申請領取個人養老金，制度適應性和靈活性顯著增強。

對此，知名經濟學者、工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林指出，本次個人養老金領取增設，是對一些特定場景來增加個人養老金的支取方式，讓個人養老金的支取更加靈活，對應的是醫療開支壓力，失業壓力，低保户的生活壓力。這些場景的普遍性都不高，但國家釋放個人養老金拓寬支取渠道的信號是明顯的。

不僅如此，為讓參保人更便捷地享受政策紅利，《通知》在原有“通過個人養老金資金賬户開户銀行申請”的基礎上，新增申領渠道：一是全國統一線上服務入口，包括國家社會保險公共服務平台、電子社保卡、掌上12333App等；二是線下經辦渠道，即參保人當前基本養老保險的關係所在地社會保險經辦機構。

同時，還有不少人關心，提前領取個人養老金後，還可以繼續繳存資金嗎？

根據《通知》，參加人因達到領取基本養老金年齡領取個人養老金的，個人養老金賬户領取狀態不再變更。其他情形下領取個人養老金的，參加人如果再次向本人個人養老金資金賬户繳費，信息平台將其個人養老金賬户重新變更為繳存狀態，參加人需重新達到領取條件才能再次領取。如此一來，既保障了急需用錢羣體的短期需求，又不影響參保人後續繼續繳費的權利，讓個人養老金從“靜態儲備”轉向“動態循環”。

滿足參與者臨時流動性需求

打破“開户熱、繳費冷”僵局

人口老齡化加劇的背景下，依靠基本養老保險難以滿足日益增長的養老需求，個人養老金作為第三支柱的重要性日益凸顯。

2024年12月15日起，個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。

此外，國家對個人養老金實施税收遞延的優惠政策，即在向個人養老金賬户繳存資金和投資過程中獲得的投資收益暫不繳納個人所得税，在最終領取個人養老金時按國家規定的個人所得税最低一檔税率繳税。工商銀行APP顯示，假如一人每年繳存12000元個人養老金，每年最高可省5400元税費。

即便可以省税費，加上銀行推出各種優惠活動，吸引個人開立個人養老金賬户，可“開户熱、繳費冷”現象較為突出。

不過，在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，《通知》豐富個人養老金領取條件和渠道，既可以更好滿足參與者的臨時流動性需求，也有助於調動更多個人參與個人養老金制度並繳存個人養老金，進而投資相關金融產品，因此這一調整優化將有助於擴大對個人養老金金融產品的投資規模。考慮到個人養老金投資是長期投資，對於豐富資本市場長期資金等都有積極作用。

個人養老金產品達1100**款

投資策略**需提供靈活性，適度增加備付金比例

對於個人而言，個人養老金領取情形增設至6種，更好滿足個人對流動性的需求。同時，另一個關鍵問題亟待解決，即如何從眾多產品中做出合適的選擇。

國家社會保險公共服務平台數據顯示，市面上個人養老金產品已達1100款，包括儲蓄類產品466款、基金類產品303款、保險類產品296款、理財類產品35款。其中，基金類、保險類以及理財類產品較今年一季度末均有增加。

據環球網記者瞭解，當前，有的公司在產品設計層面愈發貼合用户需求。某保險公司工作人員透露，隨着保險行業預定利率的進一步下調，固定利益的個人養老金產品吸引力會下降，為滿足用户對更高回報的期待，預計從9月起，固定+浮動分紅型的個人養老金產品可能會逐漸成為下一個階段市場的主流選擇。

對於此次個人養老金領取情形增設至6種，盤和林認為，除了個人養老金開户會有所增加外，還影響了個人養老金投資穩定性，畢竟提前支取，可能對個人養老金投資基金會有一定影響，個人養老金投資策略需要提供靈活性，適度增加備付金比例。

婁飛鵬表示，個人需要按照長期投資長期收益的理念投資個人養老金，在產品配置上根據自身的風險偏好、收益預期等合理配置資產，比如年輕時可以多配置養老基金等產品以提高預期收益，臨近領取養老金年齡可以增加對養老儲蓄等產品的配置，從而在收益和風險之間實現均衡。（南木）