社保“第六險”是啥？破解近3億老人面臨的大難題

截至2023年底，我國60歲以上老年人口已達2.97億，其中失能、失智老年人約4500萬。國內老齡化進程加速與醫療資源結構性短缺的矛盾，加劇了老年人帶病生存的困境。

自2016年起，我國在49個城市啓動長期護理保險（簡稱“長護險”）試點。近期，國家醫保局多次推動長護險全面實施，浙江、海南等省份已明確將在全省範圍推廣。在試點地區，被喻為社保‘第六險’的長護險已初步建立制度框架，但當前依賴醫保基金劃撥的籌資模式面臨可持續性挑戰，需探索多元籌資機制。

長護險的資金從何而來？服務供給能否跟上需求？央視網《鋒面》欄目邀請中國人民大學公共管理學院教授、國家醫保局長期護理保險專家庫諮詢專家胡宏偉進行解讀。

央視網：我國失能失智老人面臨的核心痛點是什麼？長護險主要解決哪些社保覆蓋不到的難題？

胡宏偉： 我國老齡化形勢嚴峻：老年人口規模大、增速快，高齡老人多，家庭失能照護負擔沉重，失能照護面臨資金籌集和服務不足的雙重挑戰。而現有的社會保險體系功能並未覆蓋失能照護服務的經濟支持。

在此背景下，長護險應運而生，主要為失能人羣報銷一定比例或額度的專業護理服務費用，包括機構護理和上門服務等，從而減輕家庭壓力，推動醫養結合，促進相關產業發展。

央視網：截至2023年，我國長護險試點已覆蓋49個城市，累計支出超過850億元。2024年，定點服務機構達8837家，護理人員29.28萬人。請問試點階段有哪些成果和經驗可推廣？

胡宏偉： 整體來看，試點成果顯著：一是初步建立了制度框架；二是減輕了家庭負擔，多數地區政策規定報銷比例為70%左右；三是帶動了護理產業發展，創造相關就業崗位，推動養老服務業專業化發展。

成功經驗包括多元籌資、聚焦重度失能人羣、待遇支付方式以正式服務為主、基金獨立運行、技術支持和政策協同。這些經驗為全國推廣打下基礎，預計未來三年內基本建立覆蓋全民的長護險制度，同時在法律層面明確其制度定位。

央視網：長護險主要覆蓋哪些服務？報銷額度通常能達到多少？

胡宏偉： 覆蓋服務範圍主要包括兩大類，一是生活照料（如飲食照護、排泄照護、清潔照護等）；二是醫療護理（如檢查護理、康復等）。服務形式多樣，主要可分為兩種：機構護理（在養老院或護理院接受全天候照護）和居家上門服務（由專業護理員定期入户提供服務）。

報銷額度因地而異，多數地區月度支付額度在1000元至4000元之間，報銷比例多數為70%左右，且不設起付線或起付線較低。部分城市對低保、高齡等羣體的報銷比例更高。

央視網：目前長護險的籌資渠道有哪些？現有模式存在什麼問題？

胡宏偉： 籌資渠道主要有醫保基金劃轉、財政補貼、個人繳費和企業繳費四類。試點初期，大多數城市依賴“醫保基金劃轉+財政補貼”，個人和企業參與度低。這種模式雖然啓動快，但也暴露出多重問題。

首先，在部分地方財政資金吃緊、醫保基金承壓的大背景下，長期依賴醫保資金和財政補貼的模式難以持續，甚至可能影響政策設計者的判斷和信心；其次，過度依賴公共資金，責任分擔失衡；第三是區域差異大，導致保障水平差異較大。此外，居民醫保參保人個人繳費能力弱，影響參保意願。因此，當前長護險地方試點還未完全形成多元、規範、獨立、穩定的籌資機制。

央視網：目前，《社會保險法》中僅明確了養老、醫療、失業、工傷和生育這“五險”。請問長護險應算作醫保一部分，還是獨立險種？其定位應如何界定？

胡宏偉： 長護險不應依附於醫保，而應明確定位為與“五險”並列的第六項獨立險種。

因為長護險與醫保存在本質差異。醫保聚焦於疾病的診斷與治療，屬於急性期干預；而長護險面向的是長期失能的人羣，提供的是持續性生活照料和非治癒性醫療護理服務。若混入醫保，易導致資金混用和監管混亂。國際上，德國、日本、韓國等國家均建立了獨立長護險制度，我國應借鑑國際經驗，在《社會保險法》修訂中，正式確立長護險的“第六險”法律地位。

央視網：長護險理想的籌資結構應如何設計？個人、企業、政府各方應如何分擔責任？

胡宏偉： 需建立多元籌資機制，減少對醫保和財政的過度依賴。根據國內外經驗，針對城鎮職工，主要應由單位和個人共同分擔；針對城鄉居民，主要應由政府和個人共同分擔。繳費應量力而行，職工可按工資一定比例繳，居民可按地區平均收入一定比例繳，此外，對低保、特困、重度殘疾等困難羣體給予全額或部分財政代繳待遇。

央視網：當前城鄉居民醫保個人年繳費國家標準為400元，居民已面臨不小壓力，若增加長護險繳費，可能更加困難。如何提高個人蔘保長護險的積極性？

胡宏偉：首先，可探索建立連續參保激勵機制，提高報銷比例或縮短等待期；其次，推行家庭賬户共濟，允許用醫保個賬餘額支付保費，提升資金使用效率；第三，允許地方因地制宜探索提供失能失智早期評估和預防等服務；第四，加強宣傳引導，通過真實案例展示效用；第五，對低收入羣體提供參保支持。總之，關鍵是讓居民感到長護險是“未來保障”，而非額外負擔。

央視網：在完善強制性社會保險基礎上，如何推動商業長護險的補充發展？慈善組織、福彩公益金等社會力量能發揮什麼作用？

胡宏偉：應鼓勵商業長護險作為重要補充，構建多層次保障體系。當前商業長護險發展滯後，部分原因是產品單一、保費高、配套服務不足。因此，需要鼓勵保險公司開發多樣化的產品，政府可提供税收優惠，以激發需求。同時，鼓勵商業長護險與養老服務實體融合，發展“商業長護險+養老社區”模式，讓保單轉化為服務。

慈善基金、福彩公益金等社會力量也是重要資金來源，應建立“基本保險為主體，商業保險、慈善公益為補充”的多元協同機制，發揮其在資金和服務上的優勢，共同應對老齡化。

央視網：請問與長護險配套的照護服務端目前還存在哪些不足？

胡宏偉： 長護險的可持續性不僅依賴資金籌集，也取決於照護服務供給能力。當前照護服務端還存在諸多短板，如：專業人才短缺，流動性大、薪酬低，難吸引新人；服務質量參差不齊，標準執行不力，評估有待加強；機構連鎖化、專業化不足，居家服務薄弱，覆蓋率低，偏遠地區缺服務；醫養結合不暢，信息、轉診、責任等問題影響連續照護；監管不力，存在虛假服務風險，需加強綜合監管。這些將影響長護險的落地效果。

央視網：您認為長護險從試點走向全國全面實施，最需要優先突破的關鍵環節是什麼？

胡宏偉： 關鍵有兩方面：一是建立獨立、可持續的多元籌資機制；二是補齊照護服務供給短板，特別是人才隊伍建設。

籌資機制是制度根基，應建立獨立險種，實施多方共擔籌資，建立專户資金池。服務供給是落地保障，需擴大護理人員隊伍，提高薪酬待遇，完善培訓體系，重視科技應用，提升專業服務質量。從籌資端和服務端雙管齊下，促進長護險穩健發展，有助於緩解家庭照護焦慮，應對老齡化挑戰。