小微金融託舉致富夢想（深度觀察·做好金融“五篇大文章”）——對山東省博興縣普惠金融發展的調研

博興農商銀行工作人員深入草柳編加工車間走訪問需。王 冬攝

博興縣錦秋街道草柳編手工藝人王貴芝正在趕製草柳編產品。初寶瑞攝

數據來源：中國人民銀行等

博興縣麻大湖國家濕地公園盛產用於草柳編的蘆葦和蒲草。田 軍攝

為創業就業添動力，為小微企業增活力，為鄉村全面振興送“活水”……近年來，我國普惠金融發展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

習近平總書記指出：“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民羣眾和實體經濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。”

普惠金融關係着民生福祉。今年，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發佈《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）提出，未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融服務體系持續優化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

金融“活水”如何精準滴灌千企萬户，為民生增福祉？近日，記者走進山東省濱州市博興縣錦秋街道，感受普惠金融的力量。

錦秋街道位於城區南部，魯北地區重要的淡水湖泊麻大湖也坐落於此，湖區盛產葦草、蒲草，這一帶生產草柳編的歷史悠久。如今，在普惠金融支持下，當地草柳編產業蓬勃發展，草柳編工藝品企業已達300餘家，直接從業人員1.2萬餘人，草柳編這門“老手藝”托起了村民的“致富夢”。

無感授信、快速放款，“小額貸”成就“小生意”

在錦秋街道灣頭村，家家户户都會草柳編。

村民張慧華從小就跟着大人學編織，多年前，她將這門手藝做成生意，創立了濱州美藝華晨工藝品有限公司，後來又做起了電商，現在70%的客户來自線上。記者見到張慧華時，她的電腦、手機消息不斷，“客户來諮詢就得馬上回復，不能怠慢了人家。”

“買賣越好越需要用錢。”張慧華坦言，做草柳編的大都是靠手工藝起家，沒有重資產，一般很難申請貸款，但草柳編制作工藝較複雜，量大時需要提前備貨。一日，張慧華接到一筆大訂單，就為湊貨款犯了愁。

趕巧，博興農村商業銀行客户經理朱童打來電話，得知張慧華的情況，推薦她申請“柳編貸”，解了她的燃眉之急。

“灣頭村內從事草柳編的多為小商小户，像張慧華這種缺乏抵押物的更是多數，我們推出‘柳編貸’就是為了滿足他們的資金需求。”博興農商銀行信貸管理部經理李國才説，銀行通過對農户、城鎮居民、小微企業、個體工商户摸底，運用大數據對客户畫像分類，加上村兩委、行業協會提供的背對背評議，充分掌握每個客户的情況，進而實現整村授信。

有了這份信用憑證，從三五萬元到最多20萬元，草柳編小微企業主和個體工商户在手機上就能操作申請貸款，貸款流程便捷，很多時候還能實現當天放款，幫助“張慧華們”把“小生意”做大。

發展普惠金融，必須堅持精耕細作，與促進產業發展、服務實體經濟緊密結合。除了“柳編貸”，當地金融機構還推出了“大棚貸”“對蝦貸”“廚易貸”等特色農業貸款，以及針對外出創業羣體的“魯博鄉情貸”，針對重點行業的“產業客羣振興貸”等。

“我們積極通過黨建搭台，與村委、農户、小微企業主建立聯繫，建立農户、個體工商户、小微企業和城鎮居民‘四張清單’，在此基礎上開展重點行業客户的專屬化金融服務。今年以來，建立了包括草柳編、白對蝦等特色產業在內的29個重點客羣，為2073户重點行業客户提供信貸支持11.75億元。”李國才説。

發展普惠金融，要不斷擴大金融惠民利民的獲得感、實惠度。

“我們指導博興監管支局，聯合縣金融運行監測中心、農業農村局等多部門協同發力，共同研究出台專項工作方案，明確要求各銀行機構持續加大涉農貸款投放力度，深化涉農金融產品創新，結合農村經營主體特點推出更適配的信貸服務。”國家金融監督管理總局濱州監管分局局長陳濤説，截至今年5月末，博興縣普惠重點領域貸款餘額128.43億元，較年初增長9.82億元。

找人擔保不再難，普惠信貸“可獲得”“很好用”“覆蓋廣”

“有兒子做擔保，農商行給我放貸款，我這買賣一定是越幹越紅火。”家住錦秋街道王圈村的王東生是一名草柳編經銷商，急需貸款資金擴大生產規模的他，曾為找不到擔保人犯難。

大額貸款，單靠信用授權有困難。在農村，廠房、住房往往都是自建房，沒有合適的抵質押物，擔保人又很難找。這類難題怎麼解？

得知王東生的需求，博興農商銀行駐村客户經理迅速啓動貸款審查流程，走訪村莊“關鍵人”瞭解情況，又對客户資產及負債情況進行審查，提出可由王東生的兒子提供擔保，通過“家庭親情貸”解決資金難題。僅用2天時間，30萬元貸款便發放到王東生手中。

“‘家庭親情貸’主要依託‘親情聯結’，讓家庭成員作為擔保人，對借款人形成約束力，由此也解決了找擔保人有困難的問題。”李國才説。

破解融資難題，“關鍵人”發揮着重要作用。李國才解釋，目前主要由村內有威望、知曉村莊人員情況、可信度較高的人來做“關鍵人”，比如村兩委成員、農金員、致富帶頭人等，由他們對村內其他成員進行“打分”“評價”，以此作為銀行貸前調查的交叉驗證。

普惠信貸既要“可獲得”，更要“很好用”。“我們在鼓勵支持銀行機構持續優化金融服務的基礎上，聚焦轄區內中小微企業發展壯大中的痛點難點，依託當地網格員做好走訪對接，精準摸清企業經營狀況與融資需求；同時組建縣級金融輔導隊、產業鏈專屬輔導團隊，為企業提供從政策宣傳解讀、精準輔導對接，到需求動態跟蹤、融資高效辦理的全流程閉環服務，讓金融‘活水’更精準地滴灌中小微企業成長。”博興縣金融運行監測中心銀行服務室負責人於繼龍説。

金融服務要造福人民，必須沉到田間地頭、走進村民心頭。當地銀行機構還積極通過與鎮直機關部門黨建聯建共建，建立“政銀助企直通車”微信羣，導入草柳編客户“白名單”，全面分析草柳編產業供應鏈上下游各環節，創新形式多樣的金融產品，制定專項營銷方案，提供差異化金融服務。目前，上游的草柳編原料供應商、種植户，中游的草柳編加工企業、小型家庭生產作坊，下游的淘寶電商，都能獲得金融“活水”的滋養，金融支持的覆蓋面越來越廣。

保險發揮大用處，為“老手藝”織牢保障網

“聽説過種地有保險、看病住院有保險，這辦企業也有保險嗎？”對於傳統手藝人、家庭小作坊主來説，保險離生產經營似乎有點遠。

“比如僱主責任保險，就是為了幫助草柳編企業主應對由於工作場所意外或職業疾病而導致的員工傷亡索賠。這樣的保險產品讓咱們草柳編企業主在專心致力於工藝傳承和產品創新的同時，不用再為潛在的安全風險擔憂，可以更加安心地投入到產業發展中。”聽了保險公司的介紹，小商户、企業主們對保險的作用有了更加深入的認識。

“通過僱主責任險，草柳編產業用較低成本就能有效應對高風險，也為產業工人提供了足額的工作風險保障，有利於非物質文化遺產得到有效的保護和傳承。”國家金融監督管理總局博興監管支局局長李軍説。

“針對草柳編產業的生產特點，我們還設計了專門的財產保險、貨運險，以覆蓋原材料、半成品和成品在存儲、運輸和生產過程中的各種風險，確保生產者在遭受意外損失時，能得到及時的經濟補償，實現穩定生產，減少不利影響。”人保財險山東分公司有關負責人説，聚焦草柳編產業中的勞動者，保險公司還推出了意外傷害保險、人人安康保險等產品，既有利於保障勞動者權益，也能為企業分擔風險，有助於維護和諧的勞動關係。

發展普惠金融，保險的作用不可忽視。《實施方案》要求，因地制宜發展地方優勢特色農產品保險，開發推廣適應小微企業需求的保險產品……今後，從農田保險、農房保險、農機具保險，到財產保險、責任保險、出口信用保險，有利於普惠金融發展的保險種類將更加豐富；投保門檻低、價格適宜、條款易懂，滿足人民需求的保險產品設計也將更具人性化、實用性。

“下一步，我們將繼續豐富普惠保險產品供給，鼓勵保險機構提供優質普惠保險服務，推動金融服務與地方特色產業深度融合，真正實現讓農民富起來、產業強起來。”李軍説。

銀行“網點”開在家門口，金融服務走進尋常百姓家

“這些年，不管是年輕的還是年長的，來這兒買東西都喜歡用手機支付，但我們提現還要手續費，咱這又是小本買賣……”做草柳編生意的孟國峯感慨，線上支付較高的提現手續費，讓他一度很犯愁。

發展普惠金融，要做到雪中送炭、雨中送傘，更好擔起服務民生的責任。相比小微企業看重生產性信貸、保險保障及擔保增信類的金融服務，小商户、低收入家庭等更在意一般性儲蓄、支付、匯兑類的基礎性金融服務。

不同羣體的金融服務需求不盡相同，要求普惠金融供給要有層次性、差異性。“自從銀行給我提供了這個二維碼，顧客掃碼後，錢款直接進到我的銀行卡里，真是省錢又省心！”孟國峯説。

“三農”發展有新變化、新需求，銀行就把金融服務送到農民家門口。在灣頭村村頭，有一處特殊的銀行“網點”，走進去一看，服務中心兩排辦事窗口向村民敞開，櫃枱、智能設備一應俱全，村民不僅可以辦理助農小額取款業務，還可以完成電費繳納、居民養老及醫療保險繳納。這裏其實是博興農商銀行設立的普惠金融服務站，目前在全縣有78家。為更好幫助老年人及行動不便的客户，他們還成立了移動服務隊，配備移動智慧櫃員機33台，提供上門服務。

金融服務好不好，要算長遠賬，更要久久為功。“聽了一堂課，學到了知識，還申請下來了貸款，這‘學校’真不錯！”王澤民是一名草柳編生產商，他口中的“學校”是博興農商銀行為向村民宣傳反假幣、存貸款、防範電信詐騙等金融知識開辦的“金融夜校”。

普惠金融一頭連着羣眾生活的“小日子”、企業經營的“小生意”，一頭連着經濟社會發展的“大格局”。普惠金融服務的廣度和深度不斷拓展，成為人民性在金融工作中的生動體現。

“今年前三季度，我們行共開辦‘金融夜校’等宣傳宣講活動1000餘場次，累計受眾10萬餘人次。我們還與博興縣全部村的村委會建立合作協議，選派12名優秀黨員幹部掛職金融副鎮長，廣泛開展‘金融夜校’、志願服務等活動，讓那些兼具安全性、收益性、流動性的金融產品走進更多尋常百姓家。”李國才説。