央行為何研究實施支持個人修復信用的政策措施？將產生什麼影響？

在2025金融街論壇年會開幕式上，中國人民銀行行長潘功勝表示，將研究實施支持個人修復信用的政策措施：對於疫情以來違約金額在一定標準以下且已歸還貸款的個人，其違約信息將在徵信系統中不予展示。這也是央行首次提出“個人信用救濟”政策。

個人信用對我們每個人來説都很重要，一旦存在相關信用記錄，貸款買房、買車等經濟生活都會受影響，那麼具體來看，央行這次提出的這項政策，將如何幫助個人加快修復信用記錄，更好發揮信用的約束和激勵作用？

人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對於疫情以來違約在一定金額以下，且已經歸還貸款的個人違約信息，將在徵信系統中不予展示。

這是中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會的講話，他表示，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發生了債務逾期，雖然事後全額償還，但相關信用記錄仍持續影響其經濟生活。這項措施計劃在明年初執行，就是為了幫助個人加快修復信用記錄，同時發揮違約信用記錄的約束效力。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向記者表示，人民銀行研究實施支持個人修復信用的政策措施，具有積極、深遠的作用和意義。總的來説，這項政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復並重”轉變，體現信用體系建設和社會治理理念的進步。

*董希淼：*對個人而言，這將有助於打破一朝失信終身受限的困境。政策明確傳遞出一個信號，只要積極履行義務糾正錯誤，信用是可以恢復的。這將激勵個人主動償還欠款，處理歷史遺留的信用問題。

董希淼介紹，良好的信用是現代社會公民享受金融服務的基礎，這一政策是對傳統信用體系的修補，體現了監管部門對個人徵信痛點問題的關注。

*董希淼：*鼓勵借款人修復信用，本質上是鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助於銀行收回逾期貸款，改善資產質量。金融機構將那些已經修復信用的前失信人重新納入服務範圍，有助於擴大有成長潛力的客户羣體。

董希淼強調，這一信用救濟機制，絕非簡單的刪除不良記錄，更不是網上説的所謂“徵信洗白”。

*董希淼：*信用修復絕非簡單的刪除不良記錄，它一定是一個有條件有程序的實現過程。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的羣體，如因連續失業、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期，而非包庇和縱容老賴。因此信用修復機制要做好道德風險防範。

根據現行《徵信業管理條例》，違約信息的保存期限為5年，一旦逾期產生不良徵信記錄後，借款人及時還清欠款，5年內仍會被各大持牌金融機構“拉黑”而陷入信用困境。對此，南開大學金融發展研究院院長田利輝認為，這一政策明確要求一定金額以下且已歸還貸款，實際上構建了誠信過濾器，只有主動履行了還款義務的個體，才能重新獲得信用重建的機會，體現了寬嚴相濟的原則。

*田利輝：*這既是對非惡意失信者的關懷，也是對那些老賴嚴格的過濾，我們要通過信用修復，讓這些並非惡意失信的人員迴歸市場，那麼讓失信名單的人數下降，這是社會信用修復的需求，也是對於當前經濟的推動，既是前期政策的延續，也是為我們經濟復甦注入新的動力。

田利輝介紹，這次的政策為一次性的，也就是説並非要更改《徵信業管理條例》對於違約信息的5年保存期，但我們的徵信體系，未來也將會更加精細化、人性化，徵信體系也逐漸從剛性懲戒轉向剛柔並濟。

*田利輝：*實際上北京信用學會已經建議對不同貸款類型的不良信息進行不同的處理，避免一刀切。《信用修復管理辦法》也在徵求意見，未來估計會按照失信嚴重程度設置不同的公示期限，這預示着未來的徵信體系將會更加精細化人性化，但是5年保存期作為基礎的構架，應該是會通過分類管理來實現動態調整，而非是簡單的消除。那麼現在這項政策它是宏觀層面的雪中送炭，能夠推動我們經濟的發展，也是金融系統的固本培元，更是社會信用體系的成熟升級。