瑪麗·艾倫·伊斯肯德里安確保十億女性擁有銀行賬户的使命 | 路透社

南非標準銀行的員工向新簽約客户展示如何使用手機銀行。路透社/邁克·哈欽斯3月10日 - 瑪麗·艾倫·伊斯肯德里安對金融包容性的出發點毫不含糊：發展中經濟體的女性企業家資金嚴重不足，缺乏實現其潛力所需的信貸水平。

作為女性世界銀行（WWB）的總裁兼首席執行官，伊斯肯德里安應該知道。她花了近二十年的時間與政策制定者、金融服務提供者和其他人合作，以實現WWB的使命：為近十億目前沒有銀行服務的女性提供銀行服務。

這一挑戰的規模令人震驚。根據世界銀行的數據，七成女性擁有的宏觀、小型或中型企業報告缺乏增長資本的可及性。加劇這一融資赤字（估計每年為3000億美元）的還有一長串其他限制，從缺乏商業網絡（即“男性俱樂部”）到進入高價值市場的困難。

作為一名曾經的投資銀行家和國際金融公司長期的前內部人士，伊斯肯德里安更願意關注機會。正如她在2022年出版的書《十億女性沒有微小之處》中所寫，數字通信革命打開了一個在模擬時代無法想象的可能性世界。

例如，在象牙海岸、加蓬和津巴布韋等非洲低收入國家，超過50%的女性人口現在可以獲得移動支付賬户，以及由此帶來的更大的財務自主權。事實上，對於伊斯肯德里安來説，COVID-19大流行的少數幾個好處之一是貧困家庭女性手機擁有量的激增。在此期間，移動金融交易的數量激增，這在很大程度上是由於公共支持機構通過數字賬户發放救濟款和有條件現金轉移。

瑪麗·艾倫·伊斯肯德里安是女性世界銀行（WWB）的總裁兼首席執行官。通過路透社提供的資料“實際上，在第一次封鎖後的幾周內，印度開設了2500萬個新賬户，主要是女性……這場大流行確實是將女性帶入金融體系的重大變革者，”她觀察到。

她引用的許多例子表明，實際上只需很少的投入就能產生巨大的差異。考慮貸款擔保。她指出，通過將國家支持的貸款擔保的覆蓋率僅提高一個百分點，印度政府最近成功地將女性的平均貸款額度從6000美元提高到15500美元。這對更廣泛的經濟產生了影響，伊斯肯德里安認為。例如，信用擔保增加10%在實踐中已被證明會導致就業增長8%-9%。

但是，包容性倡議始終帶來金融提供者自己無法預料的結果。她指出美國的研究結果61%的女性仍然與同一家銀行保持聯繫在開設賬户五年後，與46%的男性相比。一旦女性信任某個提供者，她們也“更有可能”被交叉銷售金融產品，她觀察到。金融公司越來越意識到“金字塔底層”未銀行化女性所代表的機會，這是著名印度經濟學家CK Prahalad為全球低收入、尚未消費的消費者所創造的短語。

但金融提供者通常面臨的挑戰是將這一未開發的潛力轉化為可行的產品和服務。那麼，秘訣是什麼呢？

答案因市場、地理和客户羣體而異，Iskenderian説。儘管如此，她表示，商業運營者應如何接觸這一服務不足市場的某些方面在全球範圍內都是適用的。

她列出的第一條是認真對待“市場”這個詞。雖然銀行不再公開嘲笑女性企業家可融資的想法，但許多人“只是有點不相信”基本的商業案例，她説。Iskenderian的一個提示：大多數發展中國家的金融機構在持續收集性別分解數據方面的徹底失敗。

一名女性走過新德里的銀行。通過增加國家支持的貸款擔保覆蓋面，印度將女性的平均銀行貸款額度從6000美元提高到15500美元。路透社/Anushree Fadnavis第二個真相是傾聽無銀行賬户女性的重要性。伊斯肯德里安多次觀察到，金融提供者在沒有深入諮詢的情況下開發他們認為女性想要的產品。之後，他們抱怨接受程度低，錯誤地強化了女性在商業上是一個糟糕選擇的謬論。

“他們（金融公司）不考慮女性如何與產品互動，或者她何時借款，或者她是為自己的業務借款還是用於家庭改善……根本沒有分析。即使他們收集了數據，他們也真的沒有使用它，”伊斯肯德里安説。

她列出的第三點是考慮女性低接受率的具體障礙。一些問題源於程序性。一個經典的例子是貸款人默認要求抵押品。伊斯肯德里安指出，非洲銀行通常要求提供高達貸款價值250%的資產作為抵押，例如土地或房地產，這對大多數女性來説是一個沉重的要求。

“我們合作的每位企業家在某個時刻都遇到的頭號痛點是抵押品（因為）這一層次的女性擁有大多數銀行貸款所需的資產的可能性要小得多，”她表示。

再次強調，一個小的官僚修改往往就足以將女性納入其中。例如，WWB強烈倡導金融機構轉而使用 可移動資產作為抵押品這些可能是有形的，例如車輛、設備或庫存，或無形的，例如應收賬款或知識產權。在其他時候，瓶頸是考慮不周的政府政策。伊斯肯德里安對女性在氣候融資提供中常常被“排除在外”表示特別沮喪。她指出，只有2%的政府國家行動氣候計劃明確考慮女性企業家的適應融資需求。

一位在孟買海灘上出售烤玉米的女性。數百萬低收入女性仍然處於金融主流之外。路透社/丹麥·西迪基然而，最常見的情況是，日常社會和文化因素減少了女性的金融獲取；女性不被允許使用手機，丈夫為共同婚姻資產簽署文件，因女性上學人數少而導致的金融或功能性文盲，等等。

並非所有文化障礙都是如此明顯。例如，許多女性在家工作，但貸款方使用的資格算法往往對“工作”時間給予過多權重，這意味着在房子外的地點。

即使在你可能不認為有非常嚴格的文化和社會規範的國家，也存在問題，伊斯肯德里安表示。“所以，即使女性設法通過了考慮的篩選，她們也會遇到一系列不同的問題，阻止她們進入那個篩選。”

在產品設計方面，便利性是最重要的。女性通常“時間緊迫”，因此任何“能夠將產品帶給她，而不是讓她去尋找產品或銀行”的創新成功的機會更高，她觀察到。

她提到印度尼西亞的BNI銀行，該銀行 與萬事達卡包容性增長中心合作培訓助產士作為銀行代理。該項目隨後邀請孕婦在定期檢查時在助產士診所開設數字儲蓄賬户。在短期內，該賬户提供了一種支付與分娩相關的治療服務的方式，但之後，它仍然可以供賬户持有人用於任何儲蓄需求。該系統對助產士同樣有效，她們對現金的存取收取少量佣金。

其他優先原則是數據安全和保密，研究顯示女性在與金融服務提供者分享數據時比男性 更不願意 即使是為了獲得更好的優惠。一位顧客在肯尼亞首都內羅畢的中央商務區進行移動資金轉賬。路透社/托馬斯·穆科亞 保密問題也在家門口顯現。伊斯肯德里安回憶起肯尼亞的一家銀行，為開設聯名賬户的夫妻取消了費用。結果是：“男人們急忙去開賬户，而所有的女人都關閉了她們的賬户，因為她們真的不想讓丈夫知道她們在用錢做什麼。”

這個例子強調了產品設計和市場營銷的重要性。伊斯肯德里安建議，最基本的是不要忽視提高意識的必要性。在這裏，數字素養“和金融素養一樣重要”，她補充道，儘管前面提到的COVID疫情期間有所增加，女性擁有智能手機的可能性仍然低15-20%。同樣，在社區中公司的形象方面，使用女性熟悉和信任的當地中介無疑是一種成功的策略，正如助產士的例子所示。

她回憶起WWB參與的一個項目，旨在鼓勵女性工廠工人以數字方式領取工資。大多數人更願意繼續在銀行取現，並向保安尋求問題的答案。為什麼？“因為他來自她們的社區：他離她們最近。”

在廣告中也是如此：市場營銷人員在信息中包含女性的聲音和關注點越多，接受度就越高。墨西哥的Mercado Pago就是一個例子。在過去的一個營銷活動中，這家數字貸款機構明確承認了女性企業家在經濟中所發揮的作用。接收到信息的女性中，近五分之一的人申請了信貸，而沒有接收到信息的女性中不到十四分之一的人申請了信貸，伊斯肯德里安表示。

“女性確實非常、非常會對看到其他女性的信息（以及）從其他女性那裏獲得推薦作出反應。”然而，儘管WWB付出了很多努力，仍有數百萬女性處於金融主流之外。從技術上講，這是一個相對容易解決的問題。但是，正如Iskenderian所指出的，如果金融機構繼續存在社會和文化的盲點，技術解決方案將無濟於事。

“我們發現的主要問題是，他們（金融機構）根本看不到服務不足的人羣。”這對男性來説是正確的，但對女性來説尤其如此。直到這種情況改變，低收入女性被視為可貸款對象，她們在金融服務中的悲慘排斥將繼續——無論推出多少新的銀行應用程序。

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