年底旺季推動消費支出增加 去年第四季信用卡債料再創新高 | 聯合早報

繼信用卡轉期賬款（rollover balances，下稱卡債）在去年第三季創下79億3420萬元的歷史高峯後，受訪的財務顧問普遍認為，由於年底季節因素等的推動，2024年第四季的卡債和信用卡賬單總額（total card billings）預計將雙雙創下歷史新高。

去年第三季的卡債已是連續第六個季度刷新歷史紀錄，而去年第三季的賬單總額略高於240億元，已接近2023年第四季的242億5480萬元的歷史最高值。

財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝詔全接受《聯合早報》的訪問時表示，考慮到年底節日季節，卡債和賬單總額在2024年第四季很可能創下新高。

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他説：“節日期間通常會推動消費支出增加，並導致賬單增加。以往，這一季表現出強烈的季節性，導致信用卡使用率居高。”

因多種因素 去年第三季卡債創歷史新高

2024年第三季卡債創下歷史新高可歸因於多種因素，謝詔全認為，這包括生活費上升、通貨膨脹壓力，以及消費者利用信貸來應付現金流需要。除了季節性因素外，如果經濟情況依然不明朗或利率繼續上升，可能會導致第四季卡債進一步增加。相反，消費者金融知識水平的提高和消費紀律的改善，可能會有助於緩解這一趨勢。

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他説：“季節性因素很重要，因為消費活動往往在最後一個季度達到頂峯，這反映第四季的慶祝活動和人們動用花紅購買較高額的東西。”

如果消費者使用花紅來償還債務，卡債可能會下降。譚歆昱指出，經濟因素例如利率變化、消費信心和其他因素（先買後付等替代支付方式）也將發揮作用。

利率上升和生活費增加 或導致卡債全年都在增加

瑞安聯財務規劃有限公司（RAY Alliance）董事經理吳良蒲表示，第四季的賬單總額一般上高於其他季度，卡債也因為季節因素而可能較高，但也反映經濟趨勢和消費行為。

他説：“利率上升和生活費增加等因素，可能會導致卡債全年都在增加，而不僅僅是在節日季節期間。”

疫情過後，被壓抑的需求不斷釋放，這是第三季卡債創新高的一個原因。吳良蒲説：“人們渴望旅行、外出就餐，並體驗在限制期間錯過的體驗。這自然會導致支出增加，其中一些最終會通過信用卡支付。”

至於第四季，他認為旅遊開銷料將很可觀，因為許多人用信用卡購買機票、住宿和其他旅遊相關費用。“總的來説，第四季的卡債和賬單總額可能創新高。”

大華銀行發言人答覆《聯合早報》的詢問時説：“大華銀行密切監視我們的信用卡組合和轉期率（rollover rates）。雖然從2023年第三季到2024年第三季，整體卡債同比略有上升，但資產質量仍然良好，循環客户（revolving customers）的年齡分佈和不同人口羣體的拖欠率（delinquency rate）沒有顯著變化。”

循環客户是指沒有每月還清信用卡賬款的客户。根據大華銀行，循環客户的消費模式保持相對不變，餐飲支出的比率相對較高，約佔總支出的10％，其次是保險、醫療和雜貨等非自由支配類別。

OCBC：本地整體信用卡拖欠率保持穩定

華僑銀行無抵押貸款與信用卡部代主管卓依萍指出，由於新加坡的失業率保持低位，家庭資產負債表保持穩健，因此整體信用卡拖欠率保持穩定。華僑銀行的信用卡拖欠率也低於行業水平。

卓依萍説：“我們認為宏觀審慎保障措施，例如無擔保信貸額度不得超過月收入的12倍等，有助於促進財務審慎，降低過度負債的風險。”

根據規定，年收入少於12萬元者，如果連續三個月無擔保信貸（包括卡債）超過月收入12倍，銀行不得提供更多信貸給他或她。

星展銀行發言人表示，雖然卡債略有增加，但這反映出活動已恢復至疫情前的水平。這一趨勢與更廣泛的經濟狀況相符，包括疫情前活動（例如旅行和餐飲）自2022年的恢復，以及通貨膨脹壓力與生活成本的上升。此外，在節日和學校假期期間，餐飲、旅行和購物方面的可自由支配支出往往會增加，有時可能會超出客户的一般現金流。

不過，自疫情暴發以來，賬單總額的增幅遠高於卡債。而且，星展銀行發言人指出，卡債與賬單總額比率目前比疫情前低，這表明，儘管支出有所增加，還款也增加了。