社論：踐行承諾與時俱進是公積金制度長壽秘訣 | 聯合早報

國際諮詢公司美世連續16年評選新加坡公積金為亞洲最佳養老制度，重點在其充足性、可持續性和信用度；2024年在全球48個國家和地區中排第五，公積金制度僅次於荷蘭、冰島、丹麥和以色列。黃循財總理在人力部和中央公積金局成立70週年接受本報專訪時強調：這是獨一無二的制度，它反映了我們的社會契約：個人、僱主和政府合力構築回應人民退休、住房和醫療需求的社會安全網。

世界上多數國家採用大池塘理論、靠後代支付上一輩養老金，但這樣的制度在老齡化和少子化的今天已難以為繼。公積金制度強調個人為自己的退休與養老進行儲蓄，在漫長的就業年歲中，個人、僱主與政府各盡其責打造的安全網，不但更有保障，而且隨着好幾代人退休後已經穩定享受制度成果，制度的承諾持續落實，人們的信任從實踐中得到鞏固，有了信任，制度才能做得更好，走得更遠，而履行承諾正是公積金和我國其他制度長壽的秘訣。

公積金制度涉及退休保障、醫療保健和投資理財等多個領域，有別於商業機構的產品，政府的考慮點必須更全面更細緻，背後的計算邏輯比很多國家的制度複雜許多。在建國初期二三十年，民間仍對公積金制度存有疑慮，不透明甚至有黑箱作業的謠言和各種質疑不曾中斷。但隨着這項制度穩健運行了多年，幾代新加坡人已從中受益，加上國人教育程度普遍提升，政府也加強溝通，相關信息更公開，質疑聲音大幅減少，公積金在基層的形象越來越接近國際專業機構。此外，至今沒有一個該領取公積金的人領不到，便證明它的可靠性。其中一個鮮明的改變：過去很多人試圖儘快把錢從公積金中拿出來，現在反而很多人要儘量存錢進去賺取穩定利息。

在漫長歲月中，國人對公積金制度的信心建立堪稱路遙知馬力，證明它是值得守護的好制度。過去的不滿或質疑因為民眾普遍收入低，相當高比率的收入被鎖住，確實有切膚之痛；過去銀行利息也高，對比之下公積金不夠吸引力。如今民眾對公積金制度的普遍信任反映出良好的長遠政策經得起時間的考驗，同時也需要時間來展示其真實底色。

公積金最初設計是純粹的退休用途，1968年擴展到可以買房，是一大突破，變身為穩定社會的大工程，誠如人力部長陳詩龍在訪談中所説，這是建國先賢的睿智和遠見。有恆產斯有恆心，人民有能力買房促進了社會和政治的長期穩定。在公積金計劃中，政府儘管理與守護之責，不對會員收取費用，這是有別於商業公司的一大優勢，而所提供的保底回報率不分市道好壞，免於風險與爭議，令廣大會員安心，長期來説有利於政府形象。

整個制度與政府一貫作風一致，與時並進，根據對國家發展進程的預測與民間需求，不時推陳出新。從就業入息補助計劃、樂齡補貼計劃到新近為平台工作人員加入公積金制度提供法律保障，都是在持續打造更完善的生活安全網。

長期以來，更早提領更多公積金存款或提高利率之類的訴求，必須納入整體考量。由於制度和僱主有密切關係，改變必須考慮到平衡員工長遠的不同需求，以及僱主的長期財務負擔。社會和經濟形態演變加快，公積金制度今後必然也須要繼續創新與演變，但是任何改變都應不忘初心，守護為廣大新加坡居民提供可負擔的住房、養老保障的初衷底線。公積金必須始終履行這份對會員的承諾，否則高樓雖然好不容易建設了，但仍可能從縫隙開始坍塌。

公積金制度的複雜性背後，反映的是政府對絕大多數人民福祉的思考邏輯，在養老需求之外，也包括如何擁有一個安居的家，乃至醫療保健的需求。這是一項龐大的國家儲蓄計劃，全民參與，政府保證並持續履行制度承諾，目的只有一個：讓每一個人和家庭終身受益。誠如受訪者在系列視頻中所説，對於不懂得理財的人，它提供的是涵蓋國民一生的基本保障。而不擅長或對於理財沒興趣的人，在每個社會中或許都不是少數。