星展報告:實現基本退休生活 國人需至少55萬元 | 聯合早報
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研究顯示,按新加坡退休人士1600元的平均月支出計算,到了2030年,65歲退休人士至少需要55萬元,才能維持20年的基本退休生活。
對生活品質要求更高的前20%退休人士,以每月花費4000元計算,則需要高達130萬元才能退休。
星展集團(DBS)星期三(2月12日)發佈一項研究報告,報告基於對截至2024年6月約200萬名旗下銀行個人客户的匿名數據分析,得出這一結果。分析師建議,新加坡人可以利用中央公積金(CPF)、多元化投資組合,以及房地產變現來達到退休目標。
報告指出,退休人士的整體支出比55歲至64歲的臨退休羣體低62%,但仍面臨醫療通脹等壓力。作為大多數新加坡人退休規劃的核心,公積金入息中位數佔了退休人士支出的一半以上。不過,若希望實現更高生活品質,他們可以選擇繳納全額存款(FRS)和超額存款(ERS),來提高退休收入。
對於那些公積金入息不足以應對支出的人,他們可通過投資等方式提前規劃退休。
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報告顯示,25歲至44歲羣體在退休儲備積累方面落後於年長一代,他們僅將15%至17%的薪資用於投資,遠低於45歲至54歲羣體(30%)和55歲至64歲羣體(49%)。
此外,35歲至44歲的中年羣體肩負撫養子女和贍養老人的責任,財務壓力最大,因此負債略高於流動資產,主要由房貸、車貸,以及信用卡貸款所致。而65歲及以上退休人士的債務壓力很小,僅佔流動資產的3%。
房地產乃國人退休資金重要來源
報告表明,新加坡人的投資整體偏向保守,在所有年齡段中,固定收益投資(包括國庫券和新加坡儲蓄債券)在投資配置中佔比超過一半。並且,年齡越大,固定收益投資佔比越高。例如,在55歲至64歲羣體的投資配置中,高達73%為國庫券。
報告指出,這些政府債券為退休人士提供了財務靈活性,又避免了資本損失風險,在過去兩年吸引大量投資。
然而,從長期來看,它並不是積累退休儲備的最佳資產。報告寫道:“隨着利率下降,高收益率可能難以持續,從而削弱它的吸引力和整體回報率。”
星展集團建議,考慮到年輕羣體擁有更長的投資週期,可適當增加股票等資產的配置,以獲得更高回報。過去15年股票市場的年均回報率達到10%以上,遠超債券。
此外,房地產佔新加坡家庭財富的44%,是新加坡人退休資金的重要來源。星展集團研究分析師陳偉祥説:“除了投資組合多元化外,新加坡的高住房擁有率使退休人士有很大的資金靈活性。99.7%的星展銀行退休客户在65歲時已完全償清房貸,這表明他們可以通過房地產變現,以確保更舒適的退休生活。”
退休人士可選擇多種房地產變現方式。例如,出租房間,減小住房面積,通過政府的樂齡安居花紅(Silver Housing Bonus)和屋契回購計劃(Lease Buyback Scheme)等填補退休收入,也可通過星展銀行房屋淨值入息貸款(DBS Home Equity Income Loan),利用房子做抵押套現。
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