印尼村婦靠微型貸款 創業養家供二子求學 | 聯合早報
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在印度尼西亞鄉村地區，女性微型企業家面對財務知識不足、缺乏融資渠道等諸多挑戰。因此，協助她們克服這類挑戰以順利創業至為關鍵。
《信守相伴 誠摯如一》系列將探討大華銀行如何與社區、客户和員工並肩同行，為他們帶來具有意義和深遠的影響。
本篇探討印尼金融科技公司如何協助鄉村女性微型企業家獲得融資渠道，來成功創業和擴大業務，並藉此維持家計和協助其他鄉下人養家活口。
莉莉絲蘇哈蒂妮（Lilis Suhartini，36歲）從廚房裏的大烤箱中取出托盤，小心翼翼地檢查着一批棕色顆粒。
這些並不是烘焙原料，而是由乾燥蚯蚓研磨而成的粉末。她將這些蚯蚓粉末供應給當地一家制藥公司。在印度尼西亞的傳統療法中，這種粉末向來用於治療傷寒。
莉莉絲在西爪哇的彭加倫甘（Pengalengan）鄉村，經營一家生產蚯蚓粉末的企業。
她在自己家中操持這門生意，僱有四名工人。她的家是一座傳統的鄉村房屋，面積75平方米，約新加坡三房式組屋的大小，屋頂覆蓋着茅草。
每個月，莉莉絲生產超過100公斤的蚯蚓粉末，每月銷售所得約為1億印尼盾（約8190元）。
這得益於她在2022年所做的一項投資——廚房裏那台長150公分，寬70公分的大型烤箱。
莉莉絲向印尼金融科技公司Amartha申請到一筆400萬印尼盾的微額貸款，購置了這台烤箱。
Amartha是一家成立於2010年的微型貸款機構，提供微型貸款給印尼鄉村地區微型和中小企業，尤其是女性經營的企業。
在村莊，從事蚯蚓粉末製作的多為男性。莉莉絲解釋説，許多女性因害怕蠕動的蚯蚓，以及無法忍受骯髒的工作環境，而對這門行業望而卻步。
不過，莉莉絲毫不退縮。10年前，她還是一名家庭主婦，丈夫是一名養蠶農，月收入約200元。夫妻倆當時一直擔心無法負擔兩個兒子的教育費用，如今他們的兒子分別是16歲和10歲。
在鄉村地區，養牛場會產生有機廢料，從而吸引蚯蚓。而在她的村子裏，蚯蚓的藥用價值備受珍視。
她發現生產蚯蚓粉末大有商機，便果斷抓住機會。她自學了生產過程的每一個環節——從收集、清洗蚯蚓，到使用烤箱仔細烘乾。
後來，她的丈夫也辭去工作，全力支持她，一起發展這門生意。
起初，莉莉絲只能生產小批量蚯蚓粉末，出售給當地一家傳統草藥飲品店，每個月生產的20公斤粉末，僅能賺取500萬印尼盾。
莉莉絲髮現生產蚯蚓粉末大有商機，便果斷抓住機會。後來，她的丈夫也辭去工作，全力支持她，一起發展這門生意。（圖/受訪者提供）
小額貸款幫大忙
Amartha創始人兼首席執行官安迪陶凡（Andi Taufan，38歲）指出，印尼鄉村地區的女性微型企業家面對諸多挑戰，如財務知識不足、缺乏融資渠道等。
Amartha創始人兼首席執行官安迪陶凡：Amartha提供的利率透明，符合或低於印尼監管規定的上限，旨在為鄉村女性企業家提供更妥善和安全的融資途徑。（圖/受訪者提供）
Amartha為她們提供微額貸款，金額介於400元至1330元，作為啓動和擴展業務的營運資金。
Amartha的借款人以鄉村女性為主，高達99%。她們經營售賣木薯片、蒸糕和暹羅鬥魚（打架魚）等商品的小商鋪。
安迪表示，為了滿足日益增長的借貸需求，Amartha於2026年獲得印尼金融服務監管局頒發的點對點（P2P）借貸牌照後，轉型為金融科技公司。
如今，公司將來自鄉村的借款人，與城市中的機構和個人出資人連接起來。
2019年，大華創業投資管理有限公司（簡稱大華創投）向Amartha提供資金，助力它快速擴展。六年內，該公司支持的由女性掌管的微型企業，從遍及5200個印尼村莊的34萬3000家，增長至橫跨5萬個村莊的260萬家。
更安全便利
為什麼要專注於女性？安迪説：“許多女性沒有銀行賬户，也缺乏獲得銀行貸款的正式資格或知識。另外，有些女性因缺乏信用記錄而無法申請銀行貸款。”
因此，當中一些女性不得不向高利貸借款，但往往得付出高昂的代價。
安迪解釋道：“這些貸款雖然容易獲取，但風險極大，利率每年高達140%。一旦借款人無力償還，放貸者會進行恐嚇，甚至強行奪走財物。”
Amartha提供的利率透明，符合或低於印尼監管規定的上限，旨在為鄉村女性企業家提供更妥善和安全的融資途徑。
2023年，印尼金融服務監管局指示所有點對點借貸平台將日利率上限設定為0.3%。這相當於年利率約109.5%。
此外，Amartha開發了一套獨特的信用評分系統，利用人工智能來分析其他替代數據，以評估借款人的信用。例如，借款人家中的地磚類型可作為信用評分的“重要參考指標”。
這些信息由Amartha的超過9000名實地工作人員收集，他們負責評估借款人及其資產。
安迪補充説：“（這些）信用評估指標因地區而異。要真正瞭解基層情況，需要第一手經驗，尤其是在擁有龐大文化與地理多樣性的印尼。”
在Amartha的借貸模式下，借款人需加入由15至20名同村女性組成的“共同責任小組”。
每週，她們都會聚在一起償還貸款，同時由Amartha的實地工作人員提供財務知識培訓。若有成員無法按時還款，小組其他成員會共同承擔還款責任，以降低貸款違約風險。
Amartha創始人兼首席執行官安迪陶凡（Andi Taufan）與村婦親切談話。（圖/受訪者提供）
影響力投資帶來正面成果
金融科技公司Amartha是大華創投的投資組合公司之一。
大華創投成立於1992年，專注於為東南亞和中國的未上市公司提供融資，管理資產規模超過20億元。
2015年，大華創投推出首個影響力投資基金——亞洲影響力投資基金I（AIIF I）。
該基金致力於改善東南亞和中國處於“金字塔底層”羣體的生活條件。金字塔底層是指每一年依賴3000美元（約4000元）或以下生存的羣體。
大華創投總裁謝建偉（61歲）説：“亞洲影響力投資基金以‘雙重回報’的基金目標進行影響力投資。投資回報不僅僅體現在財務收益，也衡量所產生的社會影響。”
他表示，大華創投所看準的公司，能夠帶來“市場水平或接近市場水平的回報率”。
2022年，大華創投推出了規模幾乎是亞洲影響力投資基金I兩倍的亞洲影響力投資基金II。
“截至目前，亞洲影響力投資基金投資的企業已惠及超過4550萬名金字塔底層羣體的個人，幫助他們獲得可負擔的教育、生產性貸款（productive loans）、醫療服務以及農業技術。”
超越金錢價值
對莉莉絲而言，當初那筆400萬印尼盾（327元）的微額貸款，是轉變一切的契機。
憑藉這第一步，她成功擴大了業務，為家人創造了更美好的未來。
由於售賣蚯蚓粉末的收入增加，她得以支付兩個兒子的教育費用。
她又分別在2023年和2024年申請了兩筆貸款，金額分別為500萬印尼盾和700萬印尼盾，讓她一家能夠升級，搬遷到目前更大的新家。這裏擁有寬敞的後院，使她能進一步擴展業務。
莉莉絲目前正在償還她於2024年申請到的貸款，分期還款期限為50周。在每週的還款集會上，Amartha的工作人員教導莉莉絲基本的財務管理知識，幫助她更有效地管理資金流動。
莉莉絲以印尼話表示，她因此能夠更有效率地經營自己的生意，“我是負責資金流動的財務主管，而我丈夫則是營運主管，確保生產順利進行。”
過去，還款流程耗時較長，每週還款集會可能長達兩小時。自AmarthaFin數碼應用在2024年推出後，她只需在智能手機上輕點幾下即可完成還款，可以把省下的時間用在經營生產上。
莉莉絲接下來還有宏大的計劃。她打算購買更多烤箱、擴大業務，並進軍電商市場，把觸角伸向更廣闊的客户羣。
莉莉絲也希望鼓勵村裏的其他女性加入蚯蚓粉末產業。
“蚯蚓粉幫助過很多人恢復健康——這是一門妥當和能夠帶來良好收益的生意。”
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