社論：事先授權風波再揭醫保困境 | 聯合早報

大東方人壽保險公司日前宣佈，暫停為伊麗莎白醫院及伊麗莎白諾維娜醫院發出住院治療的事先授權書。儘管此舉並不影響現有保户的索賠權益，卻引發社會熱議。表面上，這是個別保險公司針對個別醫院收費偏高的營運調整，但深層次反映的是整個醫療保險體系，對醫療費用失控的警惕和擔憂。

事實上，另一家保險公司保誠新加坡也觀察到，某些私人醫院在同類手術的索賠費用遠高於平均水平。當保險公司開始收緊對高收費醫院的放行權，意味着他們正試圖遏止長期累積的理賠壓力，也為我們提供一個反思契機：要建立一套公平且可持續的醫療保險制度，必須正視私人醫療費用不斷上漲的趨勢。

私人醫院的治療費用動輒數萬元，許多患者依賴綜合健保計劃（簡稱IP）承擔昂貴的醫療支出。這類保單的高額保費，助長“自助餐式”的醫療心態——患者因為有保險公司買單，傾向選擇高端療法與過度檢查；醫院和醫生亦缺乏節制動機。長久下來，不僅浪費醫療資源，保險公司的理賠成本也水漲船高，推動保費連年上漲，最終將整個保險制度推向難以為繼的泡沫邊緣。

此次被點名的兩家醫院，被指收費比其他醫院高出兩三成。醫院解釋收費較高是因為設備和設施先進，讓專科醫生能處理更復雜的病例。但問題的核心並非服務是否優質，而是優質服務是否成為昂貴收費的擋箭牌？誰來判斷費用是否合理？高收費若不受規範，將推高整個醫保體系的運作成本。

輿論批評大東方此舉限制病患的選擇權，但其實大東方並未完全切斷與相關醫院的合作，只是暫停發出事先授權書（pre-authorisation certificate）。它仍會發出擔保信（letter of guarantee）讓病患可免押金入院。購買IP的患者，通常須在入院前申請事先授權書，以確認擬接受的治療是否獲得保障。若獲授權，醫院便直接與保險公司結算賬單；若未獲授權，保險公司則在治療後評估索賠申請。

大東方主要釋放一個明確信號：它不會無條件為醫院的高收費買單，此舉或許可促使保户在就醫時，做出更具成本效益的醫療選擇，避免無差別地選擇高收費醫院。大東方若最終也能促使兩家醫院調整收費，對患者利多於弊，還有抑制整體醫療費用上升的作用。

自2018年起，衞生部便規定保户須自付至少5%的醫療費用，以抑制過度使用醫療資源的現象。後來又設立“癌症藥物清單”，僅允許保險覆蓋具有臨牀證據支持的治療方案，以遏制癌症藥物費用的不斷飆升。然而，這些措施都無法扭轉保費持續上漲的趨勢。高昂的IP保費讓許多人卻步，在2021年至2023年間，購買私人醫院IP的人數下降5%；2020年至2023年間，60歲以上人羣有2.2%放棄購買IP。若這樣的趨勢持續，將加劇公眾對政府醫院的依賴，進一步加重公共醫療系統的壓力。

正如衞生部長王乙康曾指出，若保險產品設計過於慷慨，不僅將推高保費，更可能造成醫療資源分配失衡，進而影響整體國民健康水平與壽命。如今，隨着大東方事件引發社會關注，衞生部可藉此契機，召集提供IP的保險公司、壽險協會、私人醫療機構等，系統性地檢視當前醫療保險制度面臨的結構性問題，為下一階段的改革奠定基礎。

要建立起一個可持續、公平且讓全民安心的醫療保障體系，患者、保險公司、醫療機構與政府必須協同承擔責任。首先，保户不應把保險當成無上限的提款機。其次，保險公司應加強與保户的溝通，增強政策透明度，避免“説改就改”，保户利益無論如何都不可犧牲。醫生與醫院更要自律，不應將聲譽與資源作為高收費的正當理由。政府則應持續監管與協調，確保整個醫保體系在成本控制與醫療品質之間取得平衡。