魔王：談談新西蘭是如何根治碰瓷和醫鬧的

【2月1日，長沙市中級人民法院二審開庭審理了全國首例“醫生告警察和政府對醫鬧傷醫不作為案”。面對醫鬧，有些網友也期待警察能夠“美式執法”，但本文作者認為，並無必要，而是可以借鑑別國的“制度建設”。】

（文/觀察者網專欄作者 魔王）

很多人認為我“不喜歡西方國家”，其實每當我看到國人因為一些行為而白白利益受損甚至葬送生命時，都會不由地讚美“西方國家”，認為假如這個人按照“西方人的做法”，絕不會遭遇如此損失或死掉。我之前的文章《追小偷致其死亡被起訴合理嗎？》或《中國人為什麼不停地在同一個海灘上溺亡》都是這樣的。

網上曾有文介紹美國是怎麼對付醫鬧的，結論就是警察一頓猛揍，我認為毫無學習必要。這篇文章我想介紹一下新西蘭的“ACC制度”，它大幅度減少了新西蘭的醫鬧與碰瓷現象，也許我們對它的研究和借鑑也可以讓中國“按鬧分配”亂象重歸和諧秩序。

ACC制度的介紹

新西蘭有ACC（Accident Compensation Corporation），即意外事故賠償公司。由於它是國有的非盈利單位（這樣也避免了我“為保險公司站台”的嫌疑），這是一個完全的公益福利制度。ACC推行無過錯傷害的醫療賠償原則。顧名思義，它主要賠償醫療費，且其賠付不考慮誰是過錯方。

ACC賠付的範圍包括工傷、非工傷、醫療事故和交通事故幾大類。“非工傷”這部分涵蓋的範圍相當廣，你能想到的比如觸電溺水煤氣中毒，燙傷摔傷暈倒，被雷劈被隕石砸，也有你可能沒想到的事件，如先天性殘疾、犯罪行為製造的傷害等（無論傷者是犯罪分子、受害者還是見義勇為者）。再加上工傷、交通事故和醫療事故，幾乎囊括了所有的“意外”。

從受益人羣來説，不僅納税人可以享受ACC制度，連不納税的小孩、老人，乃至外國居民、外國遊客，甚至非法移民都可以。總之，只要是踏上新西蘭土地的人，都可以享受平等的待遇。這制度就好像為整個新西蘭土地罩上一層保護罩。

以上提及的都是ACC“全包”的項目，但 “全包”指的是“意外事故本身的花費”，而對於“意外事故傷害產生的併發症”的醫療花費和復健花費，ACC並不會全包，有賠付上限。舉例説明，假如隔壁老王被車撞傷了，他的外傷治療都是ACC全包的；事後若產生心理波動和應激，對這部分的醫療，ACC是有賠付上限的。如果他在治療期間得了感冒，這部分錢ACC則是完全不賠的，因為該病與車禍沒有直接關係。

曾有個叫Santokh Singh的印度非法移民因燒傷獲得了ACC的15000紐幣醫療補助，後被ACC取消，原因是“他是吵架時自己故意點着的，不屬於意外”。這案例説明：

1.即使是非法移民也可以享受ACC；

2.ACC會先期墊付醫療費用以急救；

3.必須是“意外”才會得到賠償，自殘自殺不賠；

4.燒傷後期治療（比如植皮等）ACC賠付是有上限的，並不會全包。

ACC會補助的治療手段類別也是很全的，除了一般的手術和醫藥治療外，甚至還包括針灸治療和心理治療（沒錯，中醫是被新西蘭承認的）。ACC目前對這類後期治療的補助比較慷慨（這取決於ACC賬户的健康程度），大部分都可以在補助上限內搞定。也有少部分案例的醫療花費超過了ACC賠付上限，這時候一般需要患者自己買的保險賠付了，同時ACC還可能提供低息貸款。值得注意的是，對於醫療事故，ACC是從頭到尾，連後期和復健都全包的。

這樣的制度其實在發達國家之中也是少有的。社交媒體上留學生們曾紛紛吐槽發達國家的救護車天價費用，北美、英澳等國出動一次救護車動輒成百上千，但在新西蘭，只要是意外傷害的出車，費用ACC全包，不會出現暈倒的人醒來後收到天價賬單的現象。

ACC的錢從哪來？

羊毛出在羊身上，ACC家的樹上不長錢。ACC作為保險機制，當然還是“取之於民用之於民”的。ACC並不是一口大鍋，它的每個賠付大類（如圖一）都有不同的資金來源，分別進賬但統籌支出。如果發現某個大類賠付過高而收入過低，ACC可能會提高其他大類的“收入”來緩解虧空。

1.“Work（工傷）賬户”的資金來源是所有企業僱主（目前平均費率為0.72%，根據企業類別不同，這個數字有所不同），這有點類似於中國“五險一金”中的“工傷保險”。

2.“Earner（有收入的非工傷）賬户”的資金來源也是所有企業僱主，但這部分錢是“預扣所得税”，是僱主幫國家從員工工資中扣除的，説明是僱員支付的。

3.“Motor Vehicle（交通事故）賬户”的資金來源則來自於汽油費和汽車牌照税，每輛汽車一年一百多紐幣，而每升汽油收6分紐幣，重型卡車收税更多些。

4.“醫療事故”和“無收入者”賬户的資金則從上述三個賬户盈餘中補貼，如果仍有不足，政府再從税收中補貼。

同時ACC又有多元化的資本運作收入，圖為ACC基金的成分比例和ACC的資金來源統計。

可以看出基金運作本身就給ACC帶來了大約一半的收入，剩下的一半才是納税者直接繳納的，壓力小了許多。值得注意的是，基金運作中投資國外資產佔了大約20%（Global Equity以及Global Bonds），這樣國內外風險均攤的多元化基金管理方式是比較先進的。

ACC制度對中國有何借鑑之處

我從不認為ACC制度屬於“免費醫療制度”，但那些沒有繳税的小孩、老人和失業人員確實都是受益者，這都是需要強有力的納税者（包括國有企業）才可以支撐起來的美好世界。中國的醫療費用比西方低廉，但中國的低收入人口相對還是很龐大的，現在照搬ACC制度很可能會使納税者壓力山大。然而，ACC制度之中的一些細節仍有值得中國學習的地方，尤其是關於醫療事故、見義勇為和碰瓷的部分。

中國沒有ACC，醫療事故和意外傷害發生後，納税者就沒有損失了嗎？當然不是。

1，醫鬧之後賠錢的是醫院，最終還是會轉嫁給納税者，醫療事故受害人最終還是會得到補償。沒有ACC並沒有讓中國省錢，不同的是中國多了一起醫鬧事件：輕則影響社會和諧，社會互信程度降低；中則浪費司法資源，醫患雙方打官司空耗金錢；重則暴力醫鬧，醫生可能傷、亡，而患者家屬鋃鐺入獄。最終整個社會的損失，遠大於一開始就ACC賠付結案了事。ACC賠付過醫療費的案件，當事人已經不能也沒有必要再就醫療費重複起訴索賠了，可見對事發雙方都可以省去許多法律成本。

2，意外事故也是如此。老人在街上意外（真）摔倒，沒有ACC代付醫療費，她可能會去訛詐一個好心來攙扶的人，也可能去訛詐她跌倒時所在的商店/場所，沒有證據時法官判罰陷入羅生門，怎麼判都可能影響社會和諧 。交通事故的碰瓷也是同理。這些事件和醫鬧一樣，社會成本很可能比醫療費還更高。

值得注意的是，中國人對安全常識的普及和安全意識與新西蘭相比，進步空間要大些，比如開車不繫安全帶、下水不穿救生衣等。可以想象中國如果實行ACC，賠付壓力會很大，所以對意外事故的保障也需要國民安全常識教育的配套，新西蘭高中計入“高考”總分的衞生健康課中，此類安全常識就是必考的。

3，對見義勇為者的意義也比較重要。中國的見義勇為者往往是由公益捐款和當地政府獎勵為主，但這種保護方式太粗放。如果有見義勇為者受傷卻沒有受到媒體和政府關注，那他很可能就陷入一些困境；而如果受到太多關注，過分的獎勵也意味着善款可幫助的其他人更少。唯有將其制度化才能真正讓英雄們在醫療費方面“按需分配”，才能對所有英雄的保護最大化，才能讓英雄們流血不流淚。

幾年前新西蘭一名叫Lucy Knight的六個孩子的母親挺身而出，阻止一名正在搶劫華人老太的劫匪，頭部受重傷。華人踴躍捐款數十萬紐幣，引得新西蘭網友們半開玩笑地表示，今後看到華人被欺負就一定搶着出來捱打。其實她的開顱手術和復健非常昂貴，假如ACC不報銷，這數十萬紐幣也許都是不夠的。如果是這樣的結局，我很難相信他人會像以往那般，願意再當英雄。

在新西蘭，與意外傷害有關的的碰瓷和醫鬧糾紛，可以説是完全絕跡的。作為這個制度的納税者和受益者， 我由衷地希望中國也是這樣的和諧社會。我也知道制度是由人來運行的，ACC制度在中國運行，也許會遭遇大家比較關心的貪腐、患者騙保或拒賠現象。我不認為這些會成為大問題。

首先，ACC是由醫院公共賬户向衞生部進行申報的，醫生虛報動機並不強，並且申報單位集中，衞生部查賬難度不大。

其次，它只負責醫療費用，不包括其他民事賠償，患者不會拿到真金白銀，也沒有騙保理由，並且患者必須通過過醫院才能申請。

至於拒賠，我就更不擔心了。ACC是國有非盈利機構，不像保險公司還需要自負盈虧，沒有惡意拒賠的動機。

當然以上只是分析，要想減少上述風險，還需要對該制度進行完善的配套立法。這也許會麻煩一些，但是建設一個和諧社會，並不是兜裏有錢就可以自然形成的。

本文系觀察者網獨家稿件，文章內容純屬作者個人觀點，不代表平台觀點，未經授權，不得轉載，否則將追究法律責任。關注觀察者網微信guanchacn，每日閲讀趣味文章。