南方銀行正在通過為弱勢羣體提供貸款來實現銀行平等 - 彭博社

南方銀行首席執行官威廉姆斯。

攝影師：瑞秋·博伊洛特，彭博商業週刊達林·威廉姆斯認為，可能是他在四月初接受的福克斯新聞採訪引起了白宮的注意，並在本月晚些時候邀請他參加與特朗普總統、他的女兒伊萬卡及其他高級顧問的視頻會議。 疫情正在肆虐，特朗普召集了一批 金融界名人討論如何拯救經濟。財政部長史蒂文·姆努欽在記錄筆記，而美國銀行首席執行官布萊恩·莫伊尼漢和 高盛集團首席執行官大衞·所羅門開啓了對話。然後是威廉姆斯，他在小石城經營 南方銀行公司。

威廉姆斯是少數幾位在資產超過10億美元的金融機構中擔任首席執行官的黑人之一。南方銀行的資產為16億美元，相較於更常與特朗普接觸的萬億級 巨頭來説，顯得微不足道。但在這次對話中，就在聯邦政府推出3500億美元的薪資保護計劃以維持小企業生存的四天後，這家位於阿肯色州的小銀行卻顯得尤為重要。

當時的企業主們 抱怨 許多銀行甚至無法接受他們的貸款申請，更不用説給他們開支票了。莫伊尼漢和所羅門告訴特朗普，快速將資金送到最需要的人手中的最佳方式是利用被稱為社區發展金融機構（CDFIs）的小型貸款機構網絡，這一模式是以南方銀行為基礎的。威廉姆斯在上一個週末努力審核貸款，並向密西西比三角洲的客户發送了50張支票。“這些社區正在受苦，”他告訴特朗普，敦促政府更多依賴CDFIs。

這基本上是威廉姆斯多年來一直在説的事情，因為大型銀行拋棄了像三角洲這樣的地方。日益增長的不平等使大量人口被拋在了後面，主要是來自黑人和其他少數族裔社區的人。疫情最終清楚地顯示了危機的規模， 家庭在第一次居家令發佈後的幾周內排隊 在食品銀行的汽車裏。在第二輪PPP貸款中，政府為CDFIs預留了 100億美元。“如果你使用的渠道本身就有限，你就會對人們的接觸有限，”威廉姆斯説，他的銀行最終向近1300名客户發放了1.11億美元的PPP貸款。“這並不是在抨擊傳統銀行——他們已經離開了那些社區。這不是他們的模式。”

按種族/民族劃分的銀行狀況

數據：聯邦儲備

南方銀行和其他CDFI多年來在很大程度上被忽視，但現在正經歷某種重生，吸引了來自一些國家最大經濟贏家的科技和金融公司的數億美元資金。這些資金包括直接撥款和低利率貸款，使CDFI能夠擴大自身的貸款。例如，谷歌在三月份表示將提供1.25億美元的貸款，並在六月份增加了額外的4500萬美元。美國銀行在三月份承諾2.5億美元，而高盛在一個月後承諾7.5億美元。希望信用聯盟，總部位於密西西比州傑克遜，從Netflix Inc.吸引了1000萬美元的存款，這是該公司在六月份宣佈的計劃的一部分，計劃將其現金持有的2%—最高達1億美元—投資於服務黑人社區的銀行。

所有這一切都是病毒的結果，但也是由於全國範圍內因喬治·弗洛伊德、佈雷奧娜·泰勒和其他黑人被警察殺害而引發的平等問題的強烈關注。

威廉姆斯欣賞這種關注——但也很難不問為什麼花了這麼長時間。

1940年，密西西比州克拉克斯代爾附近的棉花田。攝影師：馬里昂·波斯特·沃爾科特/國會圖書館在病毒襲擊之前，威廉姆斯在2019年晚些時候的一天，駕駛着美國278號公路，穿過一英里又一英里的三角洲棉花田時，根本沒有樂觀的情緒。當時，黑人失業率達到了 創紀錄的低點 5.4%。但他知道，黑人成年人沒有銀行賬户的可能性是白人成年人的三倍——這是一種購買房屋的通行證，而房屋是大多數美國人最大的財富來源。三角洲的一些城鎮幾乎完全依賴現金運營，幾乎沒有商家接受信用卡。

威廉姆斯在2013年加入銀行時，金融系統中深深的 mistrust 讓他感到震驚，他起初拒絕了這份工作邀請。當時他正在阿肯色州眾議院任職，並在小石城的一家律師事務所擔任合夥人，卡尼·威廉姆斯·貝茨·普利亞姆和博曼。他告訴妻子，進入社區銀行感覺像是走入死衚衕，因為實體分行似乎正走向過時。她提醒他：“‘達林，多年前你告訴我，如果你能做你想做的事情，你會幫助人們——這聽起來就像上帝剛給了你這個機會，’”他回憶道。

南方銀行的歷史可以追溯到阿肯色州的一項實驗。1986年，當時的州長比爾·克林頓籌集了1000萬美元的地方投資，成立了一家針對農村、貧困和少數族裔社區的發展銀行。希拉里·克林頓，當時是一名小石城的律師，以及沃爾瑪創始人山姆·沃爾頓的長子羅布·沃爾頓，都是第一屆董事會成員。作為總統，比爾·克林頓將南方銀行作為1994年一項法律的模型，該法律擴展了對社區貸款人的聯邦支持。該法律創建了一個CDFI基金，以提供股權投資、資本贈款、貸款和技術援助。現在，美國大約有1100家CDFI，資產超過2000億美元；它們還可以獲得財政部的債券擔保和行政支持。

銀行中的系統性種族主義有着深厚的根源，可以追溯到1865年國會成立的自由人儲蓄與信託公司，這是一傢俬人公司，成立時正值南北戰爭結束，旨在接受來自解放奴隸和黑人士兵的存款。該銀行在17個州發展到37個分支機構，但由於其白人受託人的自我交易和魯莽投資，導致其在1874年崩潰，堪薩斯城聯邦儲備銀行的歷史學家蒂姆·託德説，他是《讓我們把錢放在一起：美國第一家黑人銀行的創立》一書的作者。讓我們把錢放在一起：美國第一家黑人銀行的創立*。*大約61,000人損失了300萬美元，相當於今天超過6500萬美元。“這只是損失的最小部分——所有對儲蓄的信任也隨之消失，對人的信任也大多消失，”W.E.B. 杜波依斯後來寫道。最近的經歷也 反映了這種背叛，從紅線政策和其他歧視性貸款實踐到掠奪性的 次級貸款，這些都助長了2008年的金融危機。

在金融服務方面，三角洲地區的人們常常依賴於 高利貸發放者。在這裏，他們無處不在——根據威廉姆斯的統計，密西西比州的高利貸發放者數量超過了漢堡王、麥當勞和星巴克的總和。在克拉克斯代爾的南方分行附近幾英里內幾乎有20家高利貸發放者。儘管財務利益是單方面的，但他們的吸引力顯而易見。當人們走進高利貸發放者的辦公室時，員工熱情地歡迎他們。他們記得顧客的生日和家庭成員的名字。

相比之下，國家銀行通過最低餘額要求和費用來勸阻較貧困——以及利潤較低——的客户。在三角洲周圍的許多小鎮上，甚至很難找到一家大型傳統貸款機構。根據聯邦儲備委員會的一項研究，從2012年到2017年，低收入農村社區失去了14%的銀行分支。被定義為“少數族裔存款機構”的銀行數量——要麼由有色人種擁有，要麼服務於這些社區，董事會也主要由有色人種組成——在2008年金融危機前為215家，到2018年降至149家。其中只有23家是黑人擁有或服務於黑人社區的。

“人們在説，‘我不擔心明年。我擔心的是現在’”

南方銀行通過所謂的信用建設貸款與發薪日貸款機構對抗，年利率為9%，而發薪日貸款機構的利率高達400%。信用建設貸款中一半的資金被借款人用於支付賬單，其餘部分則作為定期存款保留在銀行。一旦貸款還清，存單就成為儲蓄緩衝。2015年，這樣的一筆貸款幫助了密西西比州克利夫蘭的一位高中教師詹妮弗·威廉姆斯（與達林無關）償還了在三個不同城市的九筆發薪日貸款。僅僅保持現狀就讓她每月花費近800美元，而沒有做任何事情來減少本金。發薪日貸款機構仍然會打電話來問候，尤其是在假期期間，並且在疫情期間他們的電話更加頻繁。“我禮貌地拒絕他們，”她説。

在冠狀病毒之前，銀行吸引和教育潛在客户的主要工具是他們所稱的金融訓練營，通常在教堂和社區中心舉行。這是位於密西西比州小鎮西頓的策略，南方銀行是周圍幾英里內唯一的銀行。但該公司在三月中旬關閉了接待大廳，無法接待步入的客户，並因社交距離規則取消了訓練營。它僱傭信用顧問與借款人合作，最近他們開始嘗試使用Zoom進行通話。但當人們拼命求生時，很難引起他們的注意，尤其是因為每週600美元的聯邦失業救濟金在七月底到期。“人們説，‘我不擔心明年。我擔心現在，’”顧問查爾斯廷·哈里斯説。

南方銀行信用顧問查爾斯廷·哈里斯在克拉克斯代爾工作，疫情前。攝影師：瑞秋·博伊洛特，彭博商業週刊在三角洲地區，聯邦政府發放的1200美元刺激支票（家庭2400美元，每個16歲或以下的孩子500美元）幫助人們在封鎖初期維持生計。沒有銀行賬户的人通過郵件收到支票的時間要長几周。刺激支票對發薪日貸款公司、支票兑現公司和其他收取現金費用的人也是一大好處——通常為3%到5%，但在某些情況下高達10%。從四月中旬到五月中旬，南方銀行對客户和非客户都免除了兑現4620張總價值超過750萬美元的刺激支票的費用。威廉姆斯表示，他希望刺激立法能禁止收取費用。“這些事情應該在一開始就考慮到，”他説。“這只是顯示了我們服務的社區是多麼常被遺忘。”

冠狀病毒在三角洲地區是一個危機中的危機。在死亡和感染率方面，該地區在約翰霍普金斯大學的美國病毒追蹤 地圖上以最鮮豔的色彩脱穎而出。根據華盛頓的非營利組織Surgo Foundation提供的 COVID-19社區脆弱性指數，三角洲在預期的財務和社會恢復能力方面也排名靠後。該指數考慮了現有貧困、家庭收入、健康、人口密度和交通能力。得分為10是最糟糕的。阿肯色州和密西西比州Southern Bancorp主要地區周圍的許多縣得分為9和10。銀行利用這些得分來指導其貸款，並特別關注那些受影響最嚴重的地區，威廉姆斯説。

一筆貸款發放給了 健康你醫療診所，該診所位於克拉克斯代爾，這個有15,000人口的破舊小鎮以圍繞演員摩根·弗里曼擁有的藍調俱樂部的復興努力而聞名。克拉克斯代爾的退休警察局長格雷戈裏·霍斯金斯與他的妻子盧拉（持證護士執業者）於2017年開設了該診所。他還在同一棟建築內經營一家汽車美容店。隨着3月份對病毒的恐懼加劇，患者停止前來診所。霍斯金斯聯繫了Southern，獲得了一筆PPP貸款，以確保三名員工的工資支付。貸款在他、妻子和作為辦公室經理的女兒與病毒的鬥爭中及時到賬，迫使他們暫時關閉診所；他們都已康復。“如果沒有PPP，老兄，我真的認為我們在這個業務上投資的所有資金——那將是個問題，”霍斯金斯説。

“我非常感謝你讓小美國的聲音被聽到，”威廉姆斯在一次視頻會議中對特朗普説道。攝影師：瑞秋·博伊洛特，彭博商業週刊自從與特朗普和銀行首席執行官的明星亮相以來，威廉姆斯就擁有了一個強有力的平台，他正在努力充分利用它。他在政府的 偉大的美國經濟復興行業小組 中佔有一席之地。自第一次視頻會議以來，它只開過一次會，但這個角色也讓他與白宮公共聯絡辦公室主任蒂姆·帕塔基建立了聯繫。他已向帕塔基和國會議員發送了他的政策建議，分為“現在”（今年）、“即將”（在此之後的6到12個月）和“長期”。

他目前的想法之一是：將500億美元的未使用資金從薪水保護計劃轉給CDFI基金。之後，他表示，政府應該為不良債務創建一個聯邦擔保，以保護銀行免受脆弱復甦的影響。而從長遠來看，聯邦政府應該創建一個小額貸款計劃，以幫助像南方銀行這樣的銀行承保緊急貸款——這可能會使發薪日貸款公司及其三位數的利率退出市場。

威廉姆斯是一名民主黨人，他小心翼翼地避免過於政治化。“我非常感謝你讓小美國的聲音被聽到，”他在四月與特朗普的通話中説道，這是他多次感謝總統的其中一次——在疫情之前，特朗普的政府曾提議 削減CDFI資金。根據威廉姆斯的説法，社區貸款人在奧巴馬和特朗普執政期間都處於困境：在奧巴馬第二任期的2013財年，CDFI基金的年度撥款為2.21億美元，而在2019財年為2.5億美元。威廉姆斯表示，他希望這種關注意味着無論誰贏得11月的選舉，都會有更多的聯邦幫助。

然而，當談到他的銀行服務的社區存在的問題及其原因時，他並沒有拐彎抹角。威廉姆斯為員工撰寫了十幾份關於喬治·弗洛伊德去世的內部聲明草稿。他希望聲明既有力量又不刺耳。聲明中提到，黑人家庭長期以來在警察手中遭受的“系統性種族主義”是其他生活領域（從教育到醫療再到銀行）差異的“根本原因”。換句話説，弗洛伊德的死亡不應僅僅指責警察。

“對一個人如此漠視，以至於讓你能在他們的脖子上跪下8分鐘46秒，這種漠視在你每天對待他們時也是一樣的——無論他們是否能獲得服務，是否能獲得貸款人以便他們能夠建立企業，或者購買能夠讓他們家庭流動性增長的房屋，”威廉姆斯説。“你所看到的挫敗感都是同一件事情的一部分。” 接下來閲讀：殺手邁克想要拯救美國消失的黑人銀行