人壽保險欺詐席捲印度農村-彭博社

圖片插圖：克里斯·伯內特；照片：薩迪克·納克維（5）隨着美國電網面臨越來越大的壓力，電力質量問題和電壓突然波動問題變得更加嚴重。

攝影師：納琳·馬利克/彭博社柏林克羅伊茨貝格區的公寓大樓，於2月13日。

攝影師：克里斯蒂安·博奇/彭博社阿米娜·帕賓獨自一人在父母家掃地時，於2017年的一個1月日子裏，一個男人帶着一份文件來了。他自稱是一名人壽保險調查員，並開始拿出文件。一個索賠申請。一張護照照片。一份死亡證明書——她的死亡證明書。“你認識阿米娜嗎？”他問。

“我就是阿米娜，”她回答道，“而且，我事實上還活着。”

帕賓似乎動員了整個家庭——她的兄弟和叔叔從農場和商店趕來，證明給調查員看她是某種欺詐的受害者。他們最終説服他交出他帶來的文件。帕賓就是這樣得知，有人為她的一份人壽保險提出了索賠，而她甚至不知道這份保險單的存在。申請人：她疏遠的丈夫。

人壽保險欺詐只是印度東北部巴爾佩塔地區湧入的無數騙局之一。兩年前，成千上萬的人開始賄賂社區銀行，將他們的名字添加到一個本應面向農民的現金援助計劃中。之前是獎學金醜聞。之前是龐氏騙局大賺一筆。在帕賓和她的家人居住的阿薩姆邦的這個角落，騙局文化根深蒂固，一些人為此感到自豪，開玩笑説“頭腦動力”。不過，偶爾他們會微妙地提到推動騙局的原因：沉重的貧困、政府忽視、政治壓迫。這種情況在印度各地都在上演，歷史上被邊緣化的人們正在以他們唯一可行的方式反擊國家。

帕賓攝影師：薩迪克·納克維保險欺詐顯然不僅限於阿薩姆邦或印度。在美國，騙子每年給非醫療保險公司造成了超過400億美元的損失。在英國，保險公司在2019年揭露了價值近13億美元的107,000起欺詐索賠。但印度壽險的設計使其成為一個特別豐厚的目標。

印度為其公民提供了一項罕見的基本壽險政策。每年的費用相當於約4美元，當保單持有人去世時，可以獲得大約2600美元的賠償，足以支付典型工人兩年的工資。2000年，政府向私人保險公司開放了這一系統，他們紛紛湧入並開始採取捷徑。由於缺乏最基本的審查和平衡，根據德勤的數據，該行業在2012年前七年中因欺詐而損失了約280億美元。失去。

在印度，欺詐案件有多種形式，隨時間和地區而變化。正如大德里地區因工作欺詐而臭名昭著，賈坎德邦成為網絡釣魚電話的中心，阿薩姆邦則開始出現壽險欺詐。可以説，在阿薩姆邦的巴爾佩塔地區，調查人員看到的這類欺詐案件比其他地方都要多。

在那裏，幾乎沒有居民有出生證明，其他基本文件也很容易偽造。丈夫告訴保險公司他們活着的妻子已經去世。妻子説她們已故的丈夫最近又去世了。兄弟姐妹編造了額外的兄弟姐妹，他們可以像虛構出生一樣毫不費力地虛假死亡。在許多情況下，這些欺詐行為是由根本與所謂的死者沒有任何關係的人實施的。

在印度這個農村但迅速現代化的地區，似乎每個人都認識像阿米娜·帕爾賓這樣有故事的人。壽險騙局在2010年代開始蔓延到該地區——就在酒店、購物中心和私立學院的區域擴張之際。商業化對居民幾乎沒有帶來什麼好處。他們仍然難以獲得醫療保健、優質教育和高薪工作，使得他們的村莊成為輕鬆賺錢的騙局的肥沃土壤。

伊斯梅爾·侯賽因説，快速賺錢的誘惑太難抵擋了。他住在Barpeta的一個村莊裏。侯賽因坐在他長滿藤蔓的後院裏，被雞和山羊包圍，對他的收入來源模糊不清，但他為擁有一座水泥房、一輛汽車和自己的魚塘感到非常自豪。

侯賽因説，2011年有人向他推銷了一項保險騙局。他的一個童年朋友在保險行業工作，讓他購買人壽保險以滿足銷售配額。

當侯賽因猶豫時，朋友建議他以一個虛構的親戚的名義購買保險。他們虛構了一個假兄弟，偽造了出生記錄，並賄賂當地高中校長證明他的兄弟在2004年畢業。他花了192美元購買了一份價值32000美元的Aviva人壽保險，將自己命名為受益人。

2012年9月30日，侯賽因用一張虛假的死亡證明書“殺死”了他的虛擬兄弟，五年後提出了索賠。他説本來打算更早提出索賠，但他把保單文件弄丟了。

侯賽因的童年朋友馬尼克·阿里幾年前就陷入了保險欺詐業務。他曾擔任理賠調查員，頻繁前往中阿薩姆那高昂，他説：“那裏是我得到靈感的地方。”在那裏，保單是以晚期病人、已故人士和不存在的人的名義購買的。“代理商通常能操控警察和醫院當局，”阿里説。在西部200公里的Barpeta，一個系統開始形成，失業和就業不足的男性成為保險代理，並開始尋找虛假死者。他輕鬆地加入了這個系統。

2014年，他找到了一個看似簡單的目標。25歲的電工諾瓦布·阿里（無關係）在4月14日修理一根斷裂的電線時遭受電擊並摔倒在地。旁觀者趕緊將他送往附近的醫院，但醫生無法挽救他。根據調查表格，他穿着一件“天藍色”的襯衫和黃色背心。屍檢報告顯示他的手上有燒傷，頭皮顳部有傷口。死因：心室顫動，電擊致死。他被埋葬在家族墓地，就在他父親旁邊的一個無名墳墓裏。

不久之後，諾瓦布的遺孀瑪菲達·卡託恩説，有四名男子來到她家門口。他們是侯賽因、他的朋友阿里和另外兩名男子。他們要求她丈夫的人壽保險文件，並告訴她他們知道一種方法可以讓她的賠償翻倍。在沒有詢問他們的方法是否合法的情況下，她交出了她的選民身份證、丈夫最後一次支付人壽保險費的收據，以及她在一些空白紙張上簽字。利用這些，這些男子冒充諾瓦布並從五家不同的保險公司購買了六份保單。

為了讓騙子們領取賠償，諾瓦布必須再次死去。在他去世四個月後，另一名男子以同樣的名字被送進同一家醫院。這次，調查表格上寫着他穿着一件白色背心。

埃卡巴爾·阿里攝影師：薩迪克·納克維這名男子屍檢顯示死因是三處頭部受傷導致的昏迷。Manik Ali簽署了這名男子的驗屍單，真正的Nowab的姐夫Ekabbar Ali也簽署了。儘管那天沒有值班，Manik Ali自己的醫生Shahidul Islam簽署了一份死亡證明。

從2014年8月到2017年9月，以Nowab Ali遺孀的名義開設的一個賬户收到了總計約21600美元的人壽保險賠款。根據警方調查獲得的銀行和其他記錄，其中約19000美元被轉移到Barpeta各地的各種合夥人手中，這些合夥人參與了這起詐騙活動。Nowab的遺孀表示，這個賬户是在她不知情的情況下開設的，最終她只收到了約2558美元。

賠款發放一年後，警方開始逮捕共謀者。他們的調查始於一位保險代理的線報，激勵了當時正在打擊腐敗的活動人士Jitul Deka對Nowab Ali的死亡展開調查。憑藉屍檢報告和其他可疑文件，他向高等法院尋求幫助，引發了一場調查。

Hussain、Manik Ali以及以Nowab Ali的名義開設保單的另外兩名男子都被逮捕。Nowab的遺孀也因參與該計劃而被捕，簽署虛假死亡證明的醫生Islam也被捕。Islam最終承認收受賄賂。警方表示，Manik Ali、Hussain和其他人承認參與了多起詐騙活動。 （Manik Ali否認參與Nowab Ali的索賠。Hussain表示涉及他的假兄弟的騙局是他唯一參與的。Nowab Ali的遺孀表示，當警察前來逮捕她時，她才得知自己的信息被用於欺詐。）他們最終成為該地區更廣泛打擊的象徵，揭露了整個親屬、村莊官員、醫生、保險代理、經紀人、銀行家、郵政工作者和警察官員網絡共謀欺詐保險公司。

沒有人聲稱“諾瓦布·阿里”的第二具屍體，警方懷疑值班驗屍官Upendra Nath Talukdar協助獲取。Talukdar是阿薩姆警察的一名督察，在醫院的警察崗位上值班時，兩名諾瓦布·阿里都被送進醫院，因此負責對他們進行屍檢。警方開始調查該案件後不久，發現Talukdar死於槍傷，顯然是自殺。他可能使用了誰的屍體仍然是一個謎。

去年，印度的人壽保險行業銷售了近3000萬份保單。迄今為止，最大的保險公司是印度政府經營的印度人壽保險公司，簡稱LIC。它控制着市場近三分之二的份額，擁有大約5000億美元的資產，為超過2.5億保單持有人提供服務。

LIC多年來獨家經營印度的人壽保險系統，監管很少。它從未委託外部調查人員審查潛在的欺詐索賠。當政府在2000年向私人保險公司開放市場時，這些公司並沒有立即僱傭核實代理人，一位高管回憶説。該系統在很大程度上依賴於信任——公司和客户之間，客户和代理人之間，代理人和公司之間。

印度的私有化保險行業很快變得殘酷。代理人面臨着越來越嚴格的承保政策目標，開始採取捷徑。他們會忽視年齡或收入狀況等紅旗。他們會對醫療狀況視而不見。如果被一家公司發現並被解僱，他們就會加入另一家公司。

保險公司認為，大規模的警方調查加上新冠肺炎封鎖措施將結束這些詐騙計劃。欺詐案件明顯減少。當地官員收到的投訴也減少了。騙子似乎已經消失，這讓阿薩姆警察的調查員薩米蘭·拜沙感到更加肯定，他表示“99.9%確定主要區域巴爾佩塔沒有案件”。

巴爾佩塔的村民表示，騙子不僅回來了，而且比以往更聰明瞭。帕賓的叔叔邁努爾·哈克説：“在街上，我們遇到一些身體健康的人” —— 然而根據官方文件，這些人已經死了。

新冠疫情使騙局變得更容易。這種病毒已經在印度奪去了數十萬人的生命，印度的死亡率在世界上居高不下。壽險業的死亡索賠激增。印度的一家保險公司僅在2021年就看到其死亡索賠翻倍。這場悲劇的規模為騙子創造了另一個機會。最高法院要求各邦政府向每個喪家支付約639美元后，政府收到了大量索賠。至少有一些已經被證明是假的。今年3月，法院對醫生為了賄賂而簽發虛假死亡證明的報道表示關注。

2021年6月，住在德里邊界城市的迪皮卡·巴拉開門見到兩名保險調查員。他們來核實她據稱在丈夫最近去世後提出的索賠。巴拉感到震驚。她的丈夫當天早上剛去上班，活得好好的。

一份假死亡證明顯然是從一個負責登記出生和死亡的政府辦公室獲得的，一個以她的名義創建了一個假銀行賬户。這一切都是由他們都不認識的人完成的。

警方懷疑一個有組織的團伙是Bhalla索賠背後的幕後黑手。“這始於數據竊取，”法庭調查員Mayur Joshi説。詐騙犯購買現有投保人的被盜數據。他們冒充他們開設銀行賬户，偽造死亡證明，並提出索賠。他們的操作就像流水線一樣運行。虛假索賠對象的影響可能是毀滅性的。紙上死亡的人可能會失去福利待遇。他們甚至可能失去選舉權。

自Bhalla案件以來，類似的騙局已經從德里周圍的其他七個地區報告了。“這種情況正在到處發生，”Joshi説。

如今，一些保險公司不願在Barpeta銷售保單。許多公司已經制定了內部的“黑名單”，拒絕在那裏做生意。他們就問題地區交換意見。根據投訴，他們定期禁止代理商，解僱員工，並將客户告上法庭。

他們還越來越倚重人工智能來抓住騙子。索賠通過軟件運行，該軟件可以檢測偽造文件或可疑時間表等內容。內部風險分析團隊不斷進行隨機檢查。

印度保險監管和發展局正在權衡一項提案，該提案將包括人們的信用檔案中的保險欺詐案例，可能影響他們獲取貸款和信用卡的能力。

他們的努力尚未阻止Barpeta周圍的騙子。Haqu説，在整個地區，老墓地突然被清理和擦亮，看起來像新的，Parbin的叔叔。

Parbin已經繼續前進。在保險調查員發現她還活着後，她丈夫的索賠被拒絕了。一個由村裏的長者組成的委員會命令他道歉並支付她2600美元。這對夫婦離婚了。她後來再婚了。

村官最終得知她丈夫在更多人身上投保了現金，數量還不少。“他肯定至少做了500”份保單，當時是村委會主席的Haque説。

Parbin的丈夫Sapur Ali承認他欺詐性地為他現在的前妻申請了人壽保險，但他堅稱他申請的其他索賠都是真實的。“那些人，”他説，“確實去世了。”

保羅·勒布朗在那天早上走出家門時是赤腳的。

他正在倒垃圾時看到附近一棟房屋被紅光吞沒。作為一名前消防員，勒布朗抓起鞋子後衝過馬路。他打破了一個窗户，然後衝進去。據信當時在家的唯一一個人是一個十幾歲的男孩，他已經逃出來了，幸運的是隻有輕微燒傷。警報聲“火災”一遍又一遍地響徹整個地區的房屋。

在柏林西北部的一個新住宅開發區，第一批公寓在八月份已經準備好迎接租户，不久之後，一位來自國外的投資者準備收取租金支票。

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