使用區塊鏈技術跟蹤黃金條的提案 - 彭博社

攝影師：盧克·麥克格雷戈/Bloomberg插圖：馬可·誇德里為彭博商業週刊繪製

照片插圖由731製作。照片來源：NASA（1）、特斯拉（2）、蓋蒂圖片社（4）世界上最古老市場之一的交易取決於位於大倫敦地區地下的一系列高安全保險庫。在那裏，價值超過65萬美元的5萬枚金條每天在負責處理交易的四家大銀行之間流通。

這個系統包括存儲在各地的價值約5000億美元的黃金，大部分過去20年幾乎沒有什麼變化。 大衞·泰特，他領導着 世界黃金協會，這是礦商的主要遊説團體，認為現在是時候進行徹底改革了。

在2010年代初，一羣金融科技初創公司推出了一項讓許多消費者難以拒絕的服務：國際匯款，費用僅為銀行收費的一小部分。幾十年來，銀行利用對國際交易的控制權，對匯款收取高達3%至4%的費用。新興公司——Wise、Revolut、WorldRemit——幾乎不收費，而是通過大量轉賬賺錢。

現在銀行開始反擊。今年1月，滙豐控股有限公司在英國推出了一項名為Zing的服務，承諾與金融科技公司提供的服務相匹敵，但背靠全球最大的金融機構之一。滙豐希望利用其更大的穩定性來重新贏回富裕、國際流動的客户。

滙豐對外匯金融科技公司的攻擊始於大約18個月前，當時該行要求其財富和個人銀行業務部門的外匯和支付系統負責人詹姆斯·艾倫（James Allan）率領“Zing”項目，該項目被代號為馬可·波羅（Marco Polo）。據不願透露姓名的滙豐高管透露，艾倫的小團隊在嚴格保密的情況下自行構建了這項新服務，必要時從其他金融科技公司購買現成技術。滙豐並未透露創建Zing的成本，但英國公司記錄顯示，該銀行向其設立的子公司MP Payments Group Ltd.投入了近7400萬美元用於開發該服務。據一位熟悉該倡議的人士透露，一些經理將該項目稱為“Wise killer”。

一家滙豐辦公室。來源：彭博社滙豐的計劃是在幾個月內開始在全球範圍內推出Zing，在其他主要歐洲國家以及亞洲和中東市場也在籌備中。Zing網站以其大銀行背景為優勢，宣稱：“獲得滙豐集團一部分的金融科技的靈活性。”但是，與其競爭對手的費用大致相當，後者通常收取不到1%的費用，問題是滙豐的服務是否足夠獨特，足以吸引客户。

Kunal Jhanji，波士頓諮詢集團（BCG）在英國的支付和金融科技領域的領導者表示，想要挑戰金融科技公司的大銀行需要依靠的不僅僅是他們的名聲。Jhanji表示，銀行客户的典型痛點包括支付狀態缺乏透明度、交易速度不可預測和高額費用。“新的參與者需要確保為客户提供的價值主張改進能夠真正實現差異化，”他説。

Wise本身展示了即使是最大的銀行在試圖挑戰一個資金充裕、成功的金融科技公司時面臨多大的挑戰。該公司已經花費了13年的時間完善其產品，並僱傭了800名工程師，每個月推出5000多個增量改進到其應用程序中，Wise的首席技術官Harsh Sinha表示。

Revolut Ltd.，另一家提供轉賬服務的金融科技公司，自2015年成立以來也取得了長足進展。如今，該公司僱傭了約8000名員工為其4000萬客户提供服務，其服務範圍包括加密貨幣和股票交易服務，遠遠超出了低匯率費用的名聲。

Wise PLC的倫敦上市股票在1月2日下跌了7.5%，因為投資者對滙豐銀行的公告做出了反應。但現在Wise正在反擊。在英國報紙的整版廣告中，它幽默地歡迎了新競爭對手。“你們的應用程序是向前邁出的重要一步，使國際轉賬和貨幣兑換更加透明，”廣告中説道。“所以感謝你們，滙豐銀行，因為推出了Zing。因為告訴我們，我們的使命也是你們相信的。”

2022全球跨境支付收入

來源：BCG全球支付模型

BCG表示，2022年全球跨境支付達到了180萬億美元，在未來五年內預計收入將從6%增長到7%。Wise在其營銷中指責銀行通過高額和隱藏費用敲詐客户，最近發佈的一份報告指出滙豐銀行是最嚴重的違規者之一。滙豐銀行的一位女發言人表示，Wise的研究排除了該銀行的全球貨幣服務，該服務讓客户以較低成本發送外幣，而不是使用標準賬户。她補充説，滙豐銀行的費用包括由銀行管理的外匯風險。

金融科技顧問Meaghan Johnson表示，如果滙豐銀行想要趕上，Zing必須迅速變得更好。她警告説，“現有銀行推出獨立的國際支付平台的記錄並不理想”，並指出PagoFX、桑坦德銀行對Wise的回應，於2020年推出後僅15個月就關閉了。美國銀行巨頭摩根大通公司在引入 Chase UK三年後，成功進軍金融科技領域。與Zing類似，Chase UK提供與金融科技公司相同水平的外匯服務，但作為一家全方位數字銀行，它還提供支票和儲蓄服務。

專注於為社會排斥銀行客户提供服務的金融科技公司Algbra的首席戰略官Nizam Uddin認為，滙豐銀行仍有時間調整功能，使其具有競爭力。

Tim Levene，Augmentum Fintech PLC的創始人，這是一家總部位於英國的專業金融科技投資者，表示滙豐銀行的舉動可能會引發其他主要金融機構董事會對是否需要更具創新性提出質疑。“這對競爭對手銀行來説是一個警告，”他説。

閲讀下一篇： 美聯儲將如何實現銀行轉賬真正即時化

收聽並訂閲 Elon, Inc. 在 Apple , Spotify , iHeart 和 Bloomberg Terminal 。