FedNow是什麼，支付系統將如何運作？ - 彭博社

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雖然許多國家現在可以在眨眼之間完成銀行支付，但在美國之間轉移資金仍然可能需要幾天的時間。 電子平台，如PayPal控股有限公司的Venmo和Block Inc.的Cash App提供了各種解決方案來加快流程，但它們本質上是與緩慢的銀行系統進行接口的中介。 現在，美聯儲已經創建了一個高速傳輸通道，可以在幾秒鐘內完成銀行轉賬。 以下是關於即將於7月推出的新服務FedNow的相關信息。

1. 為什麼美國的銀行支付如此緩慢？

使用自動清算系統（Automated Clearing House）進行的轉賬可能需要幾天才能完成，部分原因是因為它將交易捆綁在一起，並在特定間隔內處理它們。 像Venmo這樣的新型即時支付工具在購買熱狗或向使用相同應用程序的朋友發送現金等情況下表現良好。 但是，當您想從這些平台取回資金時，這些資金通過傳統銀行系統緩慢地流動，然後才會顯示在您的賬户中。 當您收到工資或支付水電費時也會發生同樣的情況。 2021年《美國銀行家》的一項調查發現，21%的消費者因為交易或開户時間太長而放棄了。 目前的緩慢轉賬經常導致錯過賬單支付的滯納金或透支的罰款。 因此，對於那些靠着發薪日度日的數百萬美國人來説，這些延遲可能是昂貴的。

2. 為什麼銀行不能自己解決這個問題？

所有透支和其他費用所得的收入意味着銀行幾乎沒有動力自行提出更快的解決方案。銀行還可以暫時將隔夜持有的資金轉移到短期證券中以獲得收益。美國銀行有權將您的資金保留長達10天，以確保這不是犯罪所得。一些美國大銀行提出了自己的快速結算平台，稱為實時支付，或RTP，但主要向企業客户推廣，因為他們已經為消費者提供了一種點對點系統，稱為Zelle。雖然這被銷售給消費者作為實時轉賬服務，但在某些情況下，這些轉賬是通過傳統的批處理系統結算的，銀行實際上會延長短期信貸直到這些支付結算。

3. FedNow將如何運作？

FedNow將提供從一個銀行賬户到另一個銀行賬户的即時支付，全年無休，24/7。由於支付是即時進行的，客户將立即知道轉賬是否已完成或失敗。收款人幾乎可以立即使用這筆資金。另一方面，與支票不同，您無法暫停FedNow支付或取消它。一旦您進行了支付，這筆錢就永遠消失了。與信用卡不同，沒有獎勵、積分或欺詐保護。

4. 使用FedNow會有什麼費用？

支付將花費幾分錢，但尚不清楚是銀行還是客户將承擔這筆費用。對於ACH，通常是銀行支付費用，除非客户進行了大量支付。

5. 我如何註冊FedNow？

你無法註冊，因為不會有FedNow消費者應用程序。首先，你的銀行需要註冊使用該系統，並將其插入到自己銀行網站或應用程序的後端。

6. 這會對Venmo或Cash App等服務提供商造成影響嗎？

這絕對不是目標：美聯儲一直表示，消費者最好通過具有多個參與者的競爭性支付領域得到服務。FedNow將既補充又與現有的電子支付系統競爭。將有近10000家美國銀行和信用合作社能夠加入並使用FedNow，使得美國各地區的銀行和信用合作社在與大銀行和金融科技公司爭奪支付業務時有更好的機會。

7. 美國在這方面處於領先地位嗎？

歐洲的單一歐元支付區已經允許36個國家之間進行即時支付，而英國在2008年引入了即時支付。FedNow的一個限制是它不允許“拉取”交易，即公用事業公司、電話公司或其他服務提供商可以在約定日期觸發客户賬户的付款，這種功能使這些企業更容易管理他們的現金流。

8. 我的銀行多久後會提供FedNow？

美聯儲官員預計採用速度將會緩慢而漸進，可能需要很多個月才會在銀行的網站或應用程序上看到FedNow。雖然在FedNow試點項目中只有100多家銀行，但沒有義務使用該服務，目前尚不清楚有多少銀行會選擇使用。

9. 聯邦現在會侵犯我的隱私嗎？

由於這將是一個由銀行運營的系統，存在於其他支付系統周圍的隱私基礎設施也將適用。不管你喜歡與否，你的基本信息都散佈在你的非現金支付中，從你的信用卡到你的支票，上面寫着關於你的許多信息。如果你想要更多隱私，就堅持使用美元紙幣。

10. 聯邦現在是邁向數字貨幣的一步嗎？

社交媒體上的各種評論員已經提出，聯邦現在是一個淘汰實體現金或者引入官方、政府支持的數字貨幣的計劃的一部分。 （一些政客，包括不太可能成功的民主黨總統候選人羅伯特·F·肯尼迪，已經抓住了其中一些論點，而佛羅里達州州長羅恩·德桑蒂斯則猛烈抨擊了美國央行數字貨幣的想法。）聯邦儲備系統否認了這一點，稱這項新的支付服務只是一種更快的存款轉移方式，而且將繼續為那些仍然想使用現金的人提供紙幣和硬幣。對於硬通貨使用下降最為負責的人是消費者自己。疫情年份2020年，現金的商業支付從2017年的30%下降到了約20%。

參考資料

• 關於中央銀行數字貨幣、美國最新一波銀行救助以及為什麼加密貨幣用户仍然需要銀行
• 彭博通訊社關於為什麼支付方式爆炸式增長讓每個人擔憂的一篇新聞簡報。
• 大西洋理事會的文章，討論聯邦現在對美國實時支付的意義。
• 美聯儲的聯邦現在頁面，提供一些答案常見問題。