FDIC保險：SIVB倒閉引發持有超過25萬美元儲户的恐慌-彭博社

美國聯邦存款保險公司（FDIC）總部大廳位於華盛頓特區。

攝影師：Al Drago/Bloomberg硅谷銀行的倒閉，以及擔心這種痛苦正在蔓延到其他金融機構，引發了一個令人不安的問題：把大量資金存放在一家銀行安全嗎？

至少根據理財顧問的説法，答案通常是肯定的。多虧了可以追溯到1933年的銀行立法，美國聯邦存款保險公司在受保銀行的合格賬户中為每位存款人提供高達25萬美元的保險。

對於儲户來説，美國當局還創建了一個新的銀行後盾，美聯儲表示足夠大，可以保護整個國家的存款，包括那些在像SVB這樣的破產銀行中超過25萬美元的存款。

儘管如此，擁有超過該關鍵門檻的儲户仍然感到不安。

“這將成為人們關注的焦點，”威斯康星州新貝林的Keil Financial Partners的理財顧問Jeremy Keil説。“回到2008年，人們最關心的問題之一就是存款保險限額。”

彭博新聞採訪了全國各地的理財顧問，這是他們説高存款儲户現在應該知道的事情。

多個賬户

對於對 SVB 的擠兑反應可能是匆忙在另一家銀行開設另一個賬户。但理財顧問表示，有更簡單（而且可能更快速）的方法來增加您在自己銀行的受 FDIC 保險保護的存款。

FDIC 為個人的合格賬户提供 $250,000 的保險，但也為每個聯名賬户的$250,000 提供保險。

“簡單的步驟是，如果您已婚，您可以通過在您自己的名字下擁有一個個人銀行賬户、在您配偶名下擁有一個個人銀行賬户以及一個聯名賬户來獲得 $1 百萬的 FDIC 保險覆蓋，” Keil 説。

理財顧問還建議將一些現金分散到您家庭內每個孩子或其他受益人的賬户中。這些可以採取可撤銷信託賬户的形式。

銀行多樣性

然而，理財顧問表示，有理由在其他受 FDIC 保險的銀行開設賬户。

單身者或無法利用聯名賬户覆蓋的人可能會發現，在另一家受保險銀行存放部分現金是對沖風險的好方法。紐約金融諮詢公司 Capital Elements 創始人 Thilan Kiridena 表示，特別是那些持有超過 FDIC 限額現金的小型地區銀行的客户可能希望進行多樣化。

地區銀行股在週一受到重創，投資者紛紛撤離該行業，儘管監管機構提供了保證。

“在這種情況下，更多的地區銀行，更小的社區銀行可能是第一批承受今天壓力的銀行，” Kiridena説。“如果你在與一家較小的銀行、社區銀行合作，並且知道這些銀行的存款實力或籌集資本的能力有限，我認為今天將其轉移到更安全的銀行是一個理性的決定。”

現金成本

資金管理人對於擔心他們的FDIC限額的人有一個更大的問題：你為什麼一開始就持有這麼多現金？

較高的利率使持有現金在高收益儲蓄賬户中變得比一年前更具吸引力，但短期國債中甚至有更有吸引力的機會，這些國債具有流動性，幾乎沒有風險。

“目前，短期投資肯定受益於較高的利率，”新澤西州Summit Place Financial Advisors的總裁Liz Miller説。“與銀行賬户不同，你甚至可以考慮購買一張三個月的國債，這是非常臨時的，仍然有非常好的利率，並且由美國政府完全擔保。”

Miller還表示，美聯儲有很大可能會在銀行業動盪的情況下放緩其加息路徑。這支持她現在投資於短期國債和債券的策略，以利用美聯儲潛在的放緩之前的較高利率。

經濟不確定性

儘管擔心，顧問們警告稱，美國似乎並未處於另一場類似2008年金融危機甚至大蕭條的邊緣。

“不要留現金，” Keil説道，他補充説他不得不勸很多人不要把現金放在家裏，因為他們擔心銀行系統。家庭保險可能不會覆蓋你現金價值的100%，此外，由於通貨膨脹，現金會隨着時間貶值。

顧問們表示，做好準備是關鍵，但警告不要在目前似乎僅限於一些對科技行業敞口較大的地區銀行的情況下過度反應。

“我不會把這當作經濟其餘部分的前兆，”新澤西州EisnerAmper財富管理公司的管理官Marc Scudillo説道。“選擇性和多樣化很重要。同樣重要的是要謹慎，可能會出現增長放緩。但重要的是要將其與2008年相比放在適當的角度。”